Giải ngân là gì? Hình thức, quy trình và lưu ý khi giải ngân

Giải ngân là gì?

Khái niệm giải ngân

Giải ngân là việc ngân hàng hoặc tổ chức tài chính chi tiền theo hợp đồng vay đã ký kết với người vay. Khoản tiền này có thể được nhận bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản tùy theo nhu cầu sử dụng của người vay. Giải ngân có thể diễn ra một lần hoặc chia thành nhiều lần, tùy thuộc vào thỏa thuận đã ký. Các hình thức giải ngân chính bao gồm:

• Chi tiền mặt.
• Chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng của bên vay hoặc bên thụ hưởng.

>> Xem thêm: Tài khoản ngân hàng bị đóng băng: Nguyên nhân và cách xử lý hiệu quả

Giải ngân là thuật ngữ phổ biến trong vay vốn ngân hàng

Giải ngân tiếng Anh là gì?

Giải ngân trong tiếng Anh là Disbursement hoặc Drawdown.

• Disbursement là thuật ngữ phổ biến hơn, chỉ việc chi trả, phân bổ tiền cho khách hàng hoặc bên nhận theo thỏa thuận đã ký kết.
• Drawdown thường được sử dụng trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, ám chỉ việc rút tiền từ tài khoản hoặc quỹ tín dụng đã được phê duyệt. 

Phân loại giải ngân phổ biến của ngân hàng hiện nay

Phân loại theo phương thức rút vốn vay

• Giải ngân bằng tiền mặt: Là phương thức truyền thống, đơn giản và thông dụng nhất. Khách hàng sẽ trực tiếp đến ngân hàng để nhận số tiền giải ngân. Phương thức này đặc biệt phù hợp cho những trường hợp người vay hoặc người bán không có tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn các rủi ro như thất lạc, mất mát và khó khăn trong việc kiểm soát.
• Giải ngân chuyển khoản qua tài khoản: Là phương thức hiện đại, tiện lợi và an toàn hơn, dễ dàng theo dõi và quản lý. Các hình thức bao gồm chuyển khoản ngân hàng, séc, hối phiếu,… nhưng phổ biến nhất vẫn là chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng. Phương thức này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt và tăng cường tính minh bạch trong giao dịch.

>> Xem thêm: Kỳ phiếu là gì? Phân biệt kỳ phiếu và hối phiếu, tín phiếu chi tiết

Phân loại theo hình thức giải ngân

• Giải ngân một lần: Là hình thức cấp toàn bộ số tiền vay trong một lần duy nhất, phù hợp với nhu cầu cấp bách như mua nhà, mua xe, hoặc các khoản vay ngắn hạn có mục đích sử dụng rõ ràng.
• Giải ngân nhiều lần: Là hình thức chia nhỏ số tiền vay thành nhiều đợt giải ngân theo lịch trình mà khách hàng đã đăng ký. Phương thức này phù hợp cho nhu cầu kinh doanh, sản xuất hoặc thanh toán theo tiến độ dự án. Nó giúp kiểm soát hiệu quả việc sử dụng vốn vay và giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng.

>> Xem thêm: Hướng dẫn cách rút tiền, lấy tiền mặt từ thẻ tín dụng an toàn

Theo hình thức giải ngân ta chia thành giải ngân 1 lần và giải ngân nhiều lần

Phân loại theo tài sản đảm bảo

• Giải ngân phong tỏa: Là khi ngân hàng chuyển khoản vào tài khoản của bên thụ hưởng (thường là ngân hàng của người bán hoặc bên bán bất động sản, phương tiện vận tải). Hình thức này thường áp dụng khi giao dịch chưa hoàn tất hoặc thủ tục đăng ký sang tên tài sản chưa hoàn thành tại cơ quan chức năng. Thường áp dụng cho các khoản vay có tài sản đảm bảo như bất động sản và phương tiện vận tải.

• Giải ngân không phong tỏa: Là khi ngân hàng chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của người bán, cho phép sử dụng tiền ngay sau khi giải ngân. Diễn ra khi tài sản đã được chuyển giao cho người vay và thủ tục thế chấp có thể hoàn tất nhanh chóng. Ngân hàng cũng cần đảm bảo quy trình xác minh và kiểm soát chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro.

>> Xem thêm: 5 lưu ý khi đầu tư bất động sản

Chi tiết về quy trình giải ngân tại ngân hàng

Hồ sơ giải ngân

Dưới đây là bảng trình bày các tài liệu cần thiết để chuẩn bị hồ sơ giải ngân tại ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp:

>> Xem thêm: Hướng dẫn cách rút tiền thẻ ATM đúng cách, chi tiết nhất 2024

Ngân hàng sẽ kiểm tra hồ sơ và xác nhận trước khi giải ngân

Quy trình giải ngân trong ngân hàng

Dưới đây là các bước chuẩn bị và giải ngân khoản vay tại ngân hàng:

Bước 1: Thu thập - Xác thực thông tin

Ngân hàng sẽ tiến hành xác thực các thông tin cá nhân mà bạn cung cấp, bao gồm danh tính, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Quá trình này giúp đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của hồ sơ.

Bước 2: Lập hồ sơ

Bạn cần chuẩn bị một bộ hồ sơ đầy đủ và nhất quán, đảm bảo thông tin trung thực và chính xác. Đây là bước nền tảng để ngân hàng có cơ sở đánh giá.

Bước 3: Thẩm định và xác thực hồ sơ khách hàng 

Ngân hàng sẽ sử dụng các nghiệp vụ đối chiếu và xác thực để đánh giá độ tin cậy của bạn, thiện chí trả nợ và tính khả thi của phương án vay. Nhân viên tín dụng sẽ không chỉ dựa vào hồ sơ mà còn xác minh thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để có cái nhìn toàn diện.

Ngân hàng/ tổ chức tài chính dùng nghiệp vụ thẩm định khách hàng

Bước 4: Phê duyệt khoản vay

Sau khi hoàn tất thẩm định hồ sơ và đánh giá khách hàng, nếu bạn đáp ứng đầy đủ các yêu cầu, nhân viên tín dụng sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng và trình cấp trên xem xét, phê duyệt. Đối với các khoản vay lớn, ngân hàng có thể thành lập tổ thẩm định để đảm bảo quy trình phê duyệt diễn ra minh bạch, công bằng và khách quan.

>> Xem thêm: Due Diligence là gì? Quy trình thực hiện thẩm định doanh nghiệp

Bước 5: Giải ngân

Khi khoản vay được phê duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân theo hợp đồng tín dụng đã ký kết. Quá trình này đánh dấu sự hoàn tất của thủ tục vay vốn, giúp bạn nhận được số tiền cần thiết để thực hiện mục đích vay vốn của mình.

Quá trình giải ngân được thực hiện qua nhiều bước

Các rủi ro của giải ngân vốn vay

Các rủi ro của quá trình giải ngân vốn vay bao gồm:

• Khả năng đáp ứng điều kiện vay: Người vay có thể không đáp ứng được các yêu cầu và điều kiện vay của ngân hàng sẽ không thể hoàn tất quá trình xác thực thông tin giải ngân.
• Hạn mức giải ngân: Người vay thường mong muốn nhận được toàn bộ số tiền vay đã đăng ký. Tuy nhiên, đôi khi số tiền này có thể vượt quá hạn mức cho vay do ngân hàng đánh giá. Việc nhận được số tiền thấp hơn so với nhu cầu thực tế có thể buộc người vay phải tìm nguồn tài chính bổ sung.
• Quy trình phức tạp kéo dài: Các quy trình tín dụng phức tạp và thủ tục kéo dài có thể làm mất cơ hội cho người vay. Đặc biệt là với các giao dịch như đầu tư, mua sắm nhà cửa, hoặc mua xe, thời gian giải ngân quan trọng để đảm bảo nhận được mức giá và điều kiện tốt nhất.
• Rủi ro tài chính: Không ít trường hợp người vay không có khả năng trả nợ do thua lỗ hoặc mắc nợ. Khi người vay không có khả năng trả nợ vì thua lỗ trong kinh doanh hoặc có nợ nần tích tụ. Ngân hàng sẽ gặp rủi ro mất tiền lớn, vì số tiền mà ngân hàng cho vay thực chất là tiền gửi từ các khách hàng khác. Ngân hàng phải chi trả số tiền gốc mà họ đã cho vay. Ngoài ra, ngân hàng cũng phải chi trả lãi suất đúng hẹn cho các khoản vay này. 

>> Xem thêm: Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Phân biệt với tiền gửi không kỳ hạn

Giải ngân vốn vay có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng

Lưu ý khi giải ngân

Để quá trình giải ngân vốn diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, khách hàng cần lưu ý những điều sau:

• Tìm hiểu kỹ thông tin vay vốn từ nhiều ngân hàng để bạn có lựa chọn chương trình vay và lãi suất phù hợp nhất.
• Tính toán và xác định khoản vay phù hợp với khả năng tài chính của mình để tránh gánh nặng trong việc trả nợ sau này.
• Bạn nên chuẩn bị và cung cấp đầy đủ và trung thực các thông tin cá nhân và mục đích vay vốn để rút ngắn thời gian thẩm định của ngân hàng.
• Chủ động sắp xếp thời gian để phản hồi nhanh chóng khi có yêu cầu từ ngân hàng.
• Trước khi ký kết hợp đồng, bạn cần đọc kỹ thông báo cho vay, điều kiện cho vay, thông tin chi tiết về thời hạn, biên độ, lãi suất, và hợp đồng cho vay để đảm bảo hiểu rõ các điều khoản và quyền lợi của mình.

>> Xem thêm: Vay vốn cho sinh viên: Hình thức, điều kiện, thủ tục vay hiện nay

Bạn cần chuẩn bị hồ sơ giải ngân đầy đủ, đúng tiến độ để quá trình giải ngân thuận lợi

Những câu hỏi thường gặp

Giải ngân 3 bên là gì?

Giải ngân 3 bên là hình thức vay vốn mua nhà đất có sự tham gia của 3 bên: bên mua, bên bán và ngân hàng. Ngân hàng sẽ giải ngân trực tiếp cho bên bán số tiền còn thiếu sau khi bên mua đã đặt cọc.

Phí giải ngân là gì?

Phí giải ngân là khoản phí mà người vay phải trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để thực hiện việc giải ngân khoản vay.

Làm thế nào để chọn hình thức giải ngân phù hợp?

Việc lựa chọn hình thức giải ngân phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu tài chính cụ thể của mỗi cá nhân. Các yếu tố cần xem xét bao gồm: mục đích sử dụng vốn, khả năng thanh toán, thời gian giải ngân và mức độ linh hoạt. Ví dụ:

• Nếu bạn cần tiền mặt để chi tiêu ngay, bạn có thể chọn hình thức giải ngân bằng tiền mặt.
• Nếu bạn muốn sử dụng tiền để đầu tư hoặc tiết kiệm, bạn có thể chọn hình thức giải ngân qua tài khoản ngân hàng. 

>> Xem thêm: Mất sổ tiết kiệm có rút được tiền không? Hướng dẫn cách làm lại sổ

Mỗi hình thức giải ngân có ưu nhược điểm riêng, phù hợp với từng mục đích khác nhau

Thời gian giải ngân của ngân hàng là bao lâu?

Thời gian giải ngân của ngân hàng thường mất khoảng 1-2 ngày. Tuy nhiên, đối với các hồ sơ phức tạp, thời gian duyệt vay có thể kéo dài từ 3-7 ngày.

Có thể giải ngân qua tài khoản khác không?

Hiện tại, luật chưa có quy định cụ thể về việc giải ngân vốn vay vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng khác. Do đó, bạn nên liên hệ trực tiếp với tổ chức tín dụng nơi bạn vay vốn để được hỗ trợ chính xác nhất.

Tóm lại, trong kinh doanh và tài chính, quá trình giải ngân đóng vai trò quan trọng, đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ lưỡng và tuân thủ các quy định. Hy vọng qua bài viết của Tikop, bạn đã hiểu rõ về giải ngân là gì, hình thức, quy trình và các lưu ý khi giải ngân. Từ đó bạn sẽ có thể quản lý tài chính hiệu quả hơn và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra. Đừng quên theo dõi kiến thức tài chính để không bỏ lỡ thông tin hữu ích nào.