Khoản cho vay Payday (Payday loan) là gì?
Khoản vay Payday (Payday Loan) là một hình thức vay tiền ngắn hạn, trong đó các đơn vị cho vay xác định lãi suất dựa trên mức thu nhập và lịch sử tín dụng của người đi vay. Số tiền được vay thường tương đương với thu nhập mà người vay dự kiến nhận trong kỳ lương tiếp theo. Hình thức vay này phổ biến do tính tiện lợi, nhưng đi kèm với đó là mức lãi suất rất cao.
Khoản vay Payday là một hình thức vay tiền ngắn hạn
Cách thức hoạt động của khoản vay Payday
Các đơn vị cung cấp dịch vụ vay Payday thường yêu cầu người đi vay chứng minh thu nhập thông qua các giấy tờ liên quan đến lương. Dựa trên thông tin này, họ sẽ xác định hạn mức vay phù hợp. Khoản vay này thường có thời gian rất ngắn, thường chỉ kéo dài khoảng 30 ngày hoặc ít hơn.
Hình thức vay Payday tiềm ẩn nhiều rủi ro do không có quy trình đánh giá khả năng trả nợ của người vay. Vì vậy, các đơn vị cung cấp dịch vụ này thường áp dụng mức lãi suất vay cao hơn đáng kể so với các khoản vay thế chấp. Nguy cơ lớn nhất đối với người vay là nếu không thanh toán đúng hạn, khoản lãi có thể tăng nhanh chóng, dẫn đến tình trạng nợ chồng nợ.
>>> Xem thêm: Bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay chi trả trường hợp nào?
Dịch vụ vay Payday thường yêu cầu người đi vay chứng minh thu nhập
Ưu điểm, nhược điểm của Payday loan
Ưu điểm
- Thủ tục nhanh chóng, đơn giản: So với các khoản vay ngân hàng truyền thống, Payday loan có thủ tục cực kỳ đơn giản, không yêu cầu quá nhiều giấy tờ. Người vay thường chỉ cần chứng minh thu nhập, có tài khoản ngân hàng hoặc một số giấy tờ tùy thân cơ bản. Thời gian xét duyệt nhanh chóng, nhiều công ty tài chính có thể giải ngân trong vòng 24 giờ hoặc thậm chí chỉ sau vài phút.
- Yêu cầu đơn giản: Payday loan là khoản vay tín chấp, nghĩa là người vay không cần thế chấp tài sản như nhà cửa, xe cộ hay các tài sản có giá trị khác, giúp những người không có tài sản bảo đảm vẫn có thể vay được tiền trong thời gian ngắn.
- Dễ dàng tiếp cận: Không giống như các khoản vay ngân hàng yêu cầu lịch sử tín dụng tốt, payday loan thường không kiểm tra hoặc chỉ kiểm tra sơ bộ điểm tín dụng, giúp những người có lịch sử tín dụng không tốt, thậm chí chưa từng vay trước đó, vẫn có thể vay dễ dàng.
>>> Xem thêm: Xếp hạng tín dụng là gì? Tiêu chí và thang điểm xếp hạng tín dụng
Nhược điểm
- Lãi suất cao: Lãi suất của Payday thuộc nhóm cao nhất trong các hình thức vay tín dụng. Nếu quy đổi theo APR (Annual Percentage Rate – tỷ lệ phần trăm hàng năm), con số này có thể lên đến 300-400%/năm hoặc cao hơn. Ngoài lãi suất, các công ty tài chính còn áp dụng nhiều khoản phí dịch vụ, khiến số tiền phải trả thực tế lớn hơn nhiều so với số tiền vay ban đầu.
- Rủi ro nợ nần chồng chất: Nếu không thể hoàn trả khoản vay đúng hạn, người vay có thể phải tiếp tục vay mới để trả khoản vay cũ có thể dẫn đến vòng xoáy nợ chồng chất, khiến khoản nợ ngày càng lớn và khó thoát khỏi.
>>> Xem thêm: Tín dụng thương mại là gì? Nội dung, ưu điểm và nhược điểm hiện nay
Ưu điểm, nhược điểm của Payday loan bạn cần biết
Lãi suất của khoản cho vay (Payday loan)
Các tổ chức cho vay Payday áp dụng mức lãi suất cực kỳ cao đối với người vay, có thể lên đến 500% theo tỷ lệ phần trăm lợi nhuận hàng năm (APR). Trong khi phần lớn các bang tại Mỹ áp đặt giới hạn lãi suất dưới 35% theo luật cho vay nặng lãi, các công ty cung cấp khoản vay Payday lại được miễn trừ khỏi quy định này, cho phép họ thu lãi suất cao hơn đáng kể.
Do đặc thù của loại hình vay này, người đi vay cần đặc biệt thận trọng vì nó tiềm ẩn nhiều rủi ro về tín dụng. Các quy định liên quan đến Payday loan cũng có sự khác biệt giữa các quốc gia và khu vực, thậm chí một số bang còn coi đây là hành vi vi phạm pháp luật dưới nhiều hình thức khác nhau.
Ví dụ, tại California, một khoản vay 100 đô la có thể bị tính lãi suất APR trong 14 ngày lên đến 459%. Ngoài ra, phí tài chính đi kèm cũng là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc, với mức phí có thể lên tới 18 đô la cho mỗi 100 đô la vay.
Dù Đạo luật cho vay của Liên bang yêu cầu các công ty Payday loan công khai các khoản phí tài chính, nhiều người vay vẫn không để ý đến những chi phí này. Phần lớn các khoản vay có thời hạn dưới 30 ngày, giúp người đi vay trang trải các khoản nợ ngắn hạn. Hạn mức vay thường dao động từ 100 đến 1.500 đô la.
Tuy nhiên, không ít người vay phải gia hạn khoản vay nhiều lần, kéo theo các khoản phí tài chính phát sinh, dẫn đến việc họ rơi vào vòng lặp nợ nần. Thực tế, một số vụ kiện pháp lý đã được đệ trình chống lại các tổ chức cho vay này, đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, khi các luật mới được ban hành nhằm xây dựng một thị trường tín dụng minh bạch và công bằng hơn cho người tiêu dùng.
>>> Xem thêm: Lãi suất không kỳ hạn là gì? Phân biệt với lãi suất có kỳ hạn
Lãi suất của khoản Payday loan thường khá cao
Làm thế nào để vay được Payday?
Các đơn vị cung cấp Payday loan thường là những tổ chức tín dụng quy mô nhỏ, vận hành các chi nhánh trực tiếp để hỗ trợ khách hàng đăng ký và xét duyệt khoản vay ngay tại chỗ. Hiện nay, tại Việt Nam, một số công ty tài chính cũng đã triển khai dịch vụ vay tiền trực tuyến, giúp người vay tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
Quy trình vay Payday loan khá đơn giản, không yêu cầu nhiều thủ tục phức tạp như vay ngân hàng. Người vay chỉ cần cung cấp bảng lương hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập hiện tại, sau đó hoàn tất hồ sơ vay là có thể được xét duyệt nhanh chóng.
Quy trình vay Payday loan khá đơn giản đồi với nhiều người
Những điều cần lưu ý về khoản cho vay Payday
So sánh lãi suất và phí của các đơn vị cho vay khác nhau
Khi vay Payday Loan, người vay cần xem xét kỹ lưỡng để tránh rủi ro tài chính không mong muốn. Trước tiên, việc so sánh lãi suất và phí giữa các đơn vị cho vay là rất quan trọng, vì mỗi tổ chức có mức lãi suất và các khoản phí khác nhau. Một số đơn vị có thể áp dụng các khoản phí ẩn, khiến tổng số tiền phải trả cao hơn dự kiến. Việc tìm hiểu và lựa chọn đơn vị có mức lãi suất hợp lý sẽ giúp giảm bớt áp lực tài chính sau này.
Đọc kỹ hợp đồng vay trước khi vay
Trong hợp đồng thường nêu rõ các điều khoản về lãi suất, phí phạt trễ hạn, thời gian hoàn trả và các điều kiện đi kèm. Nếu không chú ý, người vay có thể vô tình chấp nhận những điều khoản bất lợi, khiến khoản vay trở nên đắt đỏ hơn dự tính. Do đó, việc hiểu rõ từng điều khoản sẽ giúp tránh những tranh chấp không đáng có sau này.
Đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn
Người vay cần đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn để tránh bị áp dụng lãi suất cao hoặc phí phạt do trễ hạn thanh toán. Nếu không thể hoàn trả đúng thời gian quy định, khoản nợ có thể tăng nhanh chóng do phí gia hạn và lãi suất cộng dồn. Vì vậy, trước khi vay, hãy cân nhắc thu nhập và kế hoạch tài chính để đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn.
>>> Xem thêm: Hướng dẫn cách kiểm tra nợ xấu nhanh, chính xác nhất hiện nay
Tránh vay quá nhiều
Một nguyên tắc quan trọng là tránh vay quá nhiều so với nhu cầu thực tế. Việc vay số tiền lớn hơn khả năng chi trả có thể dẫn đến áp lực tài chính nghiêm trọng, khiến người vay dễ rơi vào vòng xoáy nợ nần. Chỉ nên vay số tiền cần thiết để giải quyết vấn đề cấp bách và có kế hoạch tài chính hợp lý nhằm tránh phụ thuộc vào hình thức vay này trong tương lai.
>>> Xem thêm: Vay thế chấp sổ hồng /sổ đỏ: Đặc điểm, điều kiện và thủ tục mới nhất
Những điều cần lưu ý về khoản cho vay Payday bạn cần biết
Trước khi lựa chọn hình thức vay này, hãy cân nhắc kỹ khả năng chi trả và tìm kiếm các phương án vay khác có lãi suất thấp hơn để tránh rơi vào vòng xoáy nợ nần kéo dài. Cùng đón đọc những bài viết về kiến thức tài chính của Tikop trong những bài viết sau nhé!
Tải ứng dụng
