Vay tín chấp là gì? Sự khác nhau giữa vay tín chấp và vay thế chấp

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là quá trình mà một cá nhân hoặc doanh nghiệp đi vay một số tiền từ một tổ chức tín dụng, như ngân hàng hoặc công ty tài chính. Hình thức vay này không yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo. 

Đơn vị cho vay sẽ căn cứ vào mức độ uy tín và năng lực trả nợ của khách hàng để quyết định hạn mức và thời gian cho vay.

Tìm hiểu vay tín chấp là gì?

Đồng thời, khách hàng phải cam kết trả lại số tiền đã vay cùng với lãi suất và các khoản phí khác trong thời gian quy định. Việc vay tín chấp đòi hỏi người vay phải chịu trách nhiệm trả nợ đúng hạn, tuân thủ các điều khoản cũng như các điều kiện đã được thỏa thuận. 

Trường hợp khách hàng trả nợ không đúng hẹn hoặc vi phạm các điều khoản hợp đồng có thể dẫn đến tác động xấu đến điểm tín dụng cá nhân và khả năng vay trong tương lai.

Vay tín chấp tại ngân hàng

Lợi ích của vay tín chấp

Khi khách hàng lựa chọn vay tín chấp sẽ nhận được nhiều lợi ích sau:

• Không yêu cầu tài sản đảm bảo: Điều này tạo điều kiện cho những người vay không có tài sản thế chấp.

• Linh hoạt trong mục đích sử dụng: Khách hàng không phải trình bày mục đích vay với bên cho vay và có thể sử dụng tiền vay cho nhiều mục đích: vay mua sắm, thanh toán hóa đơn hoặc đầu tư.

• Thủ tục đơn giản và nhanh gọn: Người vay chỉ cần cung cấp một số thông tin cá nhân, chứng minh thu nhập… Còn bên cho vay không cần xác minh và định giá tài sản nên thủ tục thường diễn ra nhanh chóng.

• Tiện lợi và linh hoạt trong trả nợ: Vay tín chấp thường đi kèm với các lựa chọn linh hoạt về việc trả nợ, bao gồm thời gian trả nợ gốc và lãi, khoản vay có thể điều chỉnh,... 

Những lợi ích chính khi khách hàng vay tín chấp 

Phân loại vay tín chấp

Khám phá các loại vay tín chấp phổ biến và tìm hiểu thêm về từng nhóm vay ngay sau đây.

3.1. Phân loại các nhóm vay tín chấp

Vay tín chấp cá nhân

Đây là nhóm khách hàng cá nhân vay với mục đích: Mua sắm, du lịch, tiêu dùng hoặc thanh toán các khoản vay khác. Đặc điểm của nhóm đối tượng khách hàng này là những người có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt.

Vay tín chấp doanh nghiệp 

Đây là nhóm các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tín chấp để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của đơn vị. Các mục đích có thể bao gồm mở rộng kinh doanh, đầu tư vào cơ sở vật chất, mua sắm trang thiết bị,…

Nhóm khách hàng này phải đáp ứng một số yêu cầu như: giấy tờ chứng minh khả năng trả nợ, giấy phép hoạt động kinh doanh,... Đồng thời, doanh nghiệp cần xác định rõ mục đích sử dụng vốn vay với tổ chức mà mình vay vốn.

Cá nhân và doanh nghiệp là 2 nhóm đối tượng vay tín chấp

3.2. Phân loại theo sản phẩm

Vay tiền mặt tiêu dùng

Đơn vị cho vay và người vay hoàn tất hồ sơ và giải ngân bằng cách chuyển khoản hoặc trả bằng tiền mặt cho khách hàng. Mục đích chính của khoản vay này dùng cho các chi tiêu cá nhân. 

Vay thấu chi

Ngân hàng căn cứ vào lịch sử tín dụng, mức thu nhập của khách hàng để phê duyệt hạn mức thấu chi. Thông thường, hạn mức chỉ được cấp gấp 3 đến 5 lần lương. 

Người vay có quyền sử dụng tiền từ hạn mức tín dụng đã được ngân hàng cấp tại bất kỳ thời điểm nào theo nhu cầu cá nhân hoặc doanh nghiệp của mình. 

Người vay sẽ chỉ phải trả lãi và khoản gốc của số tiền đã sử dụng thực tế, không phải trả toàn bộ hạn mức tín dụng.

Phân loại vay tín chấp theo sản phẩm vay

Vay sửa nhà

Sản phẩm vay tín chấp sửa nhà là các gói vay tiền mặt cho phép khách hàng sử dụng để mua sắm đồ đạc, sửa chữa nhà,… Các tổ chức tài chính và ngân hàng là đơn vị cung cấp khoản vay này.

Vay sản xuất - kinh doanh 

Đối tượng được áp dụng sản phẩm vay này là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. Khách hàng sẽ sử dụng khoản vay để đầu tư vào hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc bổ sung nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp.  

Vay tín chấp dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh

So sánh vay tín chấp với vay thế chấp

Bảng dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về sự khác nhau giữa 2 hình thức vay vốn này:

Quy trình đăng ký vay tín chấp

5.1. Điều kiện đăng ký

Những điều kiện chung khi cho vay tín chấp tại ngân hàng hay các tổ chức tín dụng như:

• Độ tuổi từ 20 - 55 tuổi.

• Không có nợ xấu tại bất cứ tổ chức tín dụng nào.

• Có tạm trú/hộ khẩu tại địa bàn với đơn vị cho vay hoạt động.

• CMT/CCCD còn hiệu lực.

• Có nguồn thu nhập ổn định. 

• Ngân hàng còn yêu cầu khách hàng có lương và công tác từ 1 năm ở đơn vị làm việc hiện tại.

Đăng ký hồ sơ vay tín chấp 

5.2. Hồ sơ cần có

Hồ sơ pháp lý

• Bản sao CMND/Hộ chiếu/CCCD.

• Bản sao hộ khẩu/Tạm trú/KT3.

• Bản sao giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy chứng nhận kết hôn.

• Hồ sơ chứng minh thu nhập.

Hợp đồng vay

• Sao kê lương 3 tháng gần nhất.

Một số giấy tờ khác

• Giấy đăng ký kinh doanh.

• Hợp đồng bảo hiểm.

• Sổ sách thu chi.

• …

Khách hàng chuẩn bị đủ hồ sơ vay vốn

5.3. Các bước vay tín chấp

Quá trình vay tín chấp sẽ gồm các bước sau:

Bước 1: Nhận hồ sơ vay

Khi bên cho vay thông báo khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn. Người vay sẽ được cấp bộ hồ sơ theo mẫu và thực hiện các yêu cầu giấy tờ cần thiết.

Bước 2: Thẩm định hồ sơ

Nhân viên tiến hành rà soát, đối chiếu và kiểm tra lại tính xác thực của tờ khai thông tin mà khách hàng cung cấp.

Bước 3: Xét duyệt cho vay

Giám đốc sẽ là người cuối cùng quyết định duyệt hồ sơ vay của khách hàng. Thời gian xét duyệt thông thường rơi vào khoảng 1 đến 3 ngày tuỳ đơn vị.

Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân

Nhân viên sẽ hẹn khách hàng ký hợp đồng và thực hiện giải ngân. Người vay có thể nhận tiền bằng hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt tuỳ theo yêu cầu.

Bước 5: Thu nợ 

Khách hàng có nghĩa vụ trả nợ theo quy định của ngân hàng bằng cách trích một khoản từ tiền lương.

Các bước vay tín chấp tại ngân hàng và các tổ chức tài chính

Điều kiện vay tín chấp bạn cần biết

Để được vay tín chấp, bạn cần lưu ý một số điều kiện quan trọng sau:

• Người vay cần có nguồn thu nhập ổn định từ lương. Bạn cần nộp bản sao kê lương trong 3 tháng gần nhất để chứng minh năng lực trả nợ của mình.

• Không có nợ xấu tại bất cứ tổ chức tín dụng nào. 

• Khách hàng là công dân Việt Nam, có hộ khẩu thường trú tại khu vực.

Nếu bạn đáp ứng được những tiêu chí trên, bạn có thể tham khảo sản phẩm vay tín chấp tại ngân hàng và các tổ chức tài chính. 

Những điều kiện cần có để khách hàng vay tín chấp 

Các ngân hàng cho vay tín chấp

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cung cấp gói vay tín chấp cho khách hàng. Bạn có thể tham khảo những ngân hàng sau: Techcombank, OCB, Vietcombank, Sacombank, MSB, TPBank, BIDV…

Có nên vay tín chấp không?

Dưới đây là một số trường hợp nên xem xét gói vay tín chấp:

• Nhu cầu tiêu dùng và đầu tư nhỏ: Gói vay phù hợp với khách hàng có kế hoạch chi tiêu cho việc mua nhà, sửa chữa nhà hoặc đầu tư vào công việc kinh doanh.

• Trường hợp cần tiền nhanh chóng: Trường hợp cần giải quyết sự cố khẩn cấp như chi trả các chi phí y tế, sửa chữa thiết bị hỏng hóc,… 

• Đầu tư vào việc nâng cao kỹ năng: Sử dụng vốn vay tín chấp giúp bạn tham gia vào khóa học đào tạo, chứng chỉ chuyên môn hoặc học tập để nâng cao kỹ năng và cơ hội nghề nghiệp cho bản thân.

Khách hàng cân nhắc trước khi quyết định có nên vay tín chấp không

Tuy nhiên, khi vay tín chấp, có một số lưu ý quan trọng mà bạn nên xem xét kỹ càng để tránh rủi ro về sau.

Nghiên cứu kỹ hợp đồng cho vay

Khi đọc kỹ hợp đồng, bạn sẽ biết được những điều khoản và điều kiện mà bạn phải tuân thủ trong quá trình vay và trả nợ. Bạn sẽ hiểu rõ quyền và trách nhiệm của 2 bên sau khi ký kết hợp đồng. 

Đồng thời, bạn sẽ được biết về các khoản phí, lãi suất, các điều kiện ràng buộc và các điều khoản khác có thể ảnh hưởng đến khoản vay của bạn.

Tìm hiểu rõ về lãi suất

Lãi suất là số tiền mà bạn phải trả thêm trên số tiền vay trong mỗi kỳ trả nợ.  Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng vay, hãy đảm bảo bạn đã hiểu rõ về lãi suất áp dụng cho khoản vay của mình. 

Khách hàng cần đọc kỹ và hiểu các điều khoản liên quan đến lãi suất, bao gồm lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi. Thông thường, lãi suất của khoản vay tín chấp thường cao hơn nhiều so với lãi suất thế chấp.

Bạn hãy nghiên cứu và so sánh lãi suất từ nhiều ngân hàng hay tổ chức tài chính khác nhau để chọn được đơn vị vay phù hợp.

Khách hàng nghiên cứu lãi suất trước khi vay vốn

Cân nhắc khả năng trả nợ

Mặc dù khoản vay không cần tài sản đảm bảo, bạn vẫn cần cân nhắc tới khả năng trả nợ trước khi ra quyết định vay. Nếu bạn vay quá khả năng chi trả của bản thân thì bản thân sẽ gặp rất nhiều áp lực khi trả nợ. 

Do đó, bạn cần đánh giá và có kế hoạch rõ ràng để có thể thanh toán đầy đủ khoản nợ này.

Người vay cần tính toán khả năng trả nợ

Một số câu hỏi thường gặp

9.1. Làm sao biết hồ sơ vay tín chấp được duyệt?

Khi hồ sơ vay được duyệt, bạn sẽ nhận được thông báo bằng SMS hoặc cuộc gọi từ ngân hàng hoặc tổ chức cho vay.

9.2. Vay tín chấp không trả có sao không?

Trường hợp bạn sử dụng gói vay tín chấp mà không trả thì sẽ làm xấu lịch sử tín dụng. Tuỳ vào thời gian quá hạn bạn sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu.

9.3. Vay tín chấp có bị khởi kiện không? 

Theo quy định tại điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự 2015, nếu tới thời hạn trả nợ mà khách hàng không trả thì bên ngân hàng có quyền khởi kiện ra toà.

9.4. Có thẻ tín dụng có vay được tiền không?

Sử dụng thẻ tín dụng chính là hình thức vay tín chấp của ngân hàng. Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn cần trả tiền đúng theo thời gian quy định nếu không muốn chịu mức lãi trả chậm rất cao.

9.5. Vay tín chấp có phải mua bảo hiểm?

Hiện nay, không có quy định nào trong luật pháp Việt Nam bắt buộc người vay phải mua bảo hiểm khi vay tiền tại ngân hàng hay các tổ chức tín dụng.

9.6. Vay vốn ngân hàng không cần thế chấp có phải vay tín chấp không? 

Câu trả lời là CÓ. Vì vay tín chấp không cần tới tài sản đảm bảo.

9.7. Sau bao lâu thì hồ sơ vay được duyệt? 

Tuỳ thuộc vào ngân hàng hay tổ chức tài chính mà thời gian vay khác nhau. Thông thường, tại một số ngân hàng chỉ rơi vào khoảng 3 đến 5 ngày.

9.8. Làm tự do và không có thu nhập cố định có vay tín chấp được không? 

Mức lương tối thiểu để đăng ký vay tín chấp là khoảng 3 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu bạn mức lương của bạn thấp thì khả năng hồ sơ được duyệt khi vay tại ngân hàng khá khó. 

Vì vậy bạn có thể tham khảo vay tại các tổ chức tài chính.

9.9. Vay tín chấp cùng lúc 2 ngân hàng có được không?

Đáp án là CÓ. Nếu bạn đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng như thời gian trả nợ, khả năng thanh toán khoản vay…

9.10. Nợ xấu có vay tín chấp được không?

Đáp án là KHÔNG. Ngân hàng sẽ không xét duyệt cho vay với cá nhân hay tổ chức có nợ xấu.

9.11. Nhận khoản vay tín chấp bằng cách nào? 

Khách hàng có thể nhận khoản vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.

9.12. Đang vay thế chấp muốn vay tín chấp có được không? 

Bạn có thể vay tín chấp nếu đáp ứng được các tiêu chí tại ngân hàng hay tổ chức tài chính đó.

9.13. Trả nợ trước hạn có bị mất phí không?

Câu trả lời là CÓ. Vì vậy bạn cần kiểm kỹ hợp đồng vay của mình để tránh mất tiền không đáng.

9.14. Phí chậm thanh toán là bao nhiêu? 

Mức phí này được quy định riêng tại từng ngân hàng và tổ chức tài chính.

Lý giải những thắc mắc khi vay thế chấp

Như vậy, Tikop đã giúp bạn tìm hiểu rõ hơn những thông tin xoay quanh chủ đề vay tín chấp là gì. Nếu bạn đang có nhu cầu sử dụng gói vay này thì hãy xem xét kỹ lưỡng khả năng trả nợ, lãi suất và các điều kiện đi kèm. Thêm vào đó, bạn đọc có thể tham khảo thêm nhiều thông tin hữu ích về kiến thức tài chính tại trang web Tikop.