DTI là gì? Công thức tính, cách kiểm soát hệ số DTI hiệu quả

DTI là gì?

Khái niệm DTI

DTI là viết tắt của từ Debt-to-income ratio, nghĩa là tỷ lệ nợ trên thu nhập. Đây là tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để thanh toán các khoản nợ.

Trên thực tế, DTI chỉ là một yếu tố mà các ngân hàng và tổ chức cho vay sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Dựa vào chỉ số này, họ có thể xác định mức độ rủi ro khi cho khách hàng vay nợ.

DTI được xác định bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập

Các loại tỷ lệ DTI

• Tỷ lệ trả trước (Front-end ratio): Đo lường phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để thanh toán các khoản chi phí thế chấp. 

• Tỷ lệ hoàn vốn (Back-end ratio): Đo lường phần trăm thu nhập hàng tháng được sử dụng để thanh toán tất cả các khoản nợ định kỳ theo cam kết.

>> Xem thêm: Thu nhập chủ động là gì? Ưu và nhược điểm của thu nhập chủ động

Công thức tính hệ số DTI hiệu quả

Cách tính DTI như sau:

Trong đó, tổng khoản nợ thanh toán mỗi tháng được tính gồm các chi phí như: Chi tiêu thẻ tín dụng, khoản vay nợ tín chấp, vay thế chấp.

Ví dụ: Anh X có tổng thu nhập hàng tháng là 20 triệu đồng

Các khoản thanh toán nợ hàng tháng:

• Khoản vay ngân hàng A: 2 triệu đồng
• Nợ thẻ tín dụng: 3 triệu đồng
• Khoản vay tín chấp dự kiến vay ngân hàng B: 10 triệu đồng

Như vậy, tổng thanh toán nợ hàng tháng: 15 triệu đồng

DTI = (15 triệu đồng / 20 triệu đồng) x 100% = 75%

Với DTI là 75%, anh X đang có mức nợ cao so với thu nhập. Việc vay thêm tiền từ ngân hàng B sẽ khiến DTI của anh X tăng lên, đây là mức DTI rất cao và có thể khiến người vay gặp rủi ro tài chính nếu thu nhập bị suy giảm. 

Như vậy, giải pháp anh X có thể thực hiện là:

• Cách 1: Thanh toán toàn bộ khoản vay của ngân hàng A trước
• Cách 2: Kéo dài kỳ hạn khoản vay ngân hàng B thêm 1 năm

Hướng dẫn cách tính chỉ số DTI

Ý nghĩa của hệ số DTI

DTI thể hiện mối liên hệ giữa tổng số tiền nợ hàng tháng của bạn và thu nhập hàng tháng. Nói một cách dễ hiểu, giả sử DTI của bạn là 30%, có nghĩa là hàng tháng bạn cần trả 30% tiền thu nhập của mình cho các khoản nợ trong tháng đó.

Việc xác định được hệ số DTI, bạn sẽ dễ dàng nắm được tình hình tài chính cá nhân của mình. 

• DTI cao: Các khoản nợ quá nhiều so với tổng thu nhập
• DTI thấp: Các khoản nợ hiện có ở mức an toàn

Hiện tại, ngân hàng, các tổ chức tài chính duyệt gói vay thế chấp, tín chấp dựa vào hệ số DTI và các chỉ số tài chính khác. Việc duy trì DTI ở mức thấp sẽ giúp bạn dễ dàng được duyệt vay, có được lãi suất vay thấp và giảm thiểu rủi ro tài chính. 

>> Xem thêm: Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng, năm nhanh chóng

Tại sao phải kiểm soát hệ số DTI?

Kiểm soát hệ số DTI là việc quan trọng đối với cả cá nhân và doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh bởi:

Đối với cá nhân:

• Giúp bạn sử dụng thu nhập hợp lý, đảm bảo cân bằng giữa chi tiêu, tiết kiệm và trả nợ.
• DTI cao khiến bạn dễ gặp rủi ro tài chính nếu thu nhập bị giảm hoặc gặp biến động. Kiểm soát DTI giúp bạn giảm bớt gánh nặng nợ nần, tránh rơi vào tình trạng vỡ nợ.
• Việc thanh toán nợ đúng hạn và đầy đủ giúp cải thiện điểm tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn trong tương lai với lãi suất ưu đãi.

Đối với doanh nghiệp, các tổ chức kinh doanh:

• Giúp đánh giá khả năng trả nợ hiệu quả, nếu DTI cao sẽ khiến doanh nghiệp khó được duyệt gói vay hoặc phải chịu lãi suất cao.
• Duy trì DTI ở mức hợp lý giúp doanh nghiệp tăng cường uy tín tài chính, tạo dựng niềm tin với các nhà đầu tư và đối tác, từ đó dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay.
• Giúp doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn, tập trung vào các hoạt động đầu tư và phát triển kinh doanh, tối ưu hóa lợi nhuận.

>> Xem thêm: 10 cách trả nợ nhanh nhất thoát cảnh nợ nần trong thời gian ngắn

Xác định DTI để đánh giá khả năng trả nợ

Cách kiểm soát hệ số DTI hiệu quả

Hạn chế chi tiêu mỗi tháng

Hạn chế chi tiêu mỗi tháng là một trong những bí quyết quan trọng để đạt được mục tiêu kiểm soát DTI. Trước tiên, bạn cần ghi chép lại tất cả các khoản chi tiêu trong tháng, phân loại theo các nhóm như: nhu cầu thiết yếu (ăn uống, nhà ở, điện nước,...), nhu cầu mong muốn (giải trí, mua sắm,...) và khoản tiết kiệm.

Sau đó, bạn hãy lập ngân sách chi tiêu hợp lý dựa trên thu nhập và nhu cầu thực tế. Ví dụ, bạn có thể lên danh sách mua sắm trước khi đi chợ và chỉ mua những thứ thực sự cần thiết. Đặc biệt, bạn chỉ nên sử dụng thẻ tín dụng cho những khoản chi tiêu cần thiết để tránh tăng thêm khoản nợ không đáng có.

Tăng thu nhập cá nhân

Bạn hãy tìm kiếm các cơ hội để thăng tiến trong công việc hiện tại bằng cách nỗ lực hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao, thể hiện tinh thần trách nhiệm của bản thân.

Ngoài ra, bạn cũng nên tham gia các công việc bán thời gian, freelance hoặc đầu tư vào các danh mục phù hợp với khả năng tài chính của mình. 

>> Đọc thêm: TOP 17+ cách tiết kiệm tiền lương 5 triệu hiệu quả ai cũng nên biết

Kéo giãn thời gian trả nợ

Việc chia nhỏ khoản nợ thành nhiều khoản thanh toán nhỏ hơn, giúp bạn dễ dàng quản lý tài chính và chi trả hàng tháng. Trường hợp bạn vẫn không kiểm soát được hệ số DTI, bạn có thể kéo giãn khoản nợ bằng cách kéo thời gian trả nợ. Tuy nhiên, với cách làm này, bạn sẽ phải chịu thêm mức lãi cao hơn.

>> Xem ngay: Đảo nợ là gì? Những quy định về đảo nợ ngân hàng mới nhất 2024

Lùi thời hạn trả nợ để cải thiện DTI

DTI bao nhiêu là tốt?

• Nhỏ hơn 36%: Đây là mức tốt nhất cho thấy bạn không gặp áp lực trả nợ và có thể thoải mái chi tiêu cho các nhu cầu khác và tiết kiệm tiền cho tương lai.
• 37% - 42%: Cho thấy bạn đang sử dụng một phần đáng kể thu nhập để trả nợ. Bạn vẫn kiểm soát được khoản nợ nhưng cần cẩn trọng để tránh gặp áp lực tài chính.
• 43% - 49%: Bạn đang có gánh nặng là khoản nợ khá lớn. Bạn cần nhanh chóng trả hết nợ để giảm bớt áp lực lãi vay.
• Lớn hơn 50%: Cho thấy bạn đang gặp rủi ro tài chính cao do gánh nặng nợ nần quá lớn. Bạn cần ưu tiên trả hết nợ càng nhanh càng tốt để tránh rơi vào tình trạng vỡ nợ. 

>> Xem thêm: Các bước lập kế hoạch đầu tư giúp kiểm soát tài chính

Tỷ lệ DTI đánh giá năng lực trả nợ

Các câu hỏi thường gặp về DTI

DTI là gì trong ngân hàng?

Trong ngân hàng, DTI nghĩa là tỷ lệ nợ trên thu nhập. Đây là một chỉ số quan trọng được sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng khi họ muốn vay vốn.

DTI là tên viết tắt của chỉ số nào?

DTI là viết tắt của Debt-to-Income Ratio, có nghĩa là tỷ lệ nợ trên thu nhập.

Hạn chế của DTI là gì?

Một số hạn chế của chỉ số DTI:

• DTI chỉ xem xét thu nhập và nợ nần, không tính đến các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng trả nợ như lãi suất vay, lịch sử tín dụng, biến động thu nhập,...
• Người vay có thể che giấu nợ hoặc khai khống thu nhập để có DTI thấp hơn thực tế, nhằm dễ dàng được duyệt vay.
• DTI không phù hợp để đánh giá khả năng trả nợ của những người có thu nhập không ổn định hoặc mới bắt đầu đi làm.
• DTI không phải là thước đo duy nhất để đánh giá khả năng trả nợ.

DTI ảnh hưởng như thế nào đến khả năng vay vốn?

DTI thấp cho thấy bạn có khả năng trả nợ tốt, do đó bạn có khả năng cao được duyệt vay vốn và có thể được hưởng lãi suất ưu đãi. Ngược lại, chỉ số DTI cao sẽ khiến bạn có khả năng cao bị từ chối vay vốn hoặc phải chịu lãi suất cao hơn.

Làm thế nào để giảm DTI?

Bạn có thể thực hiện các cách sau để giảm DTI:

• Giảm bớt các khoản nợ nần
• Tăng nguồn thu nhập hàng tháng
• Lên kế hoạch chi tiêu hàng tháng
• Thường xuyên theo dõi và cập nhật DTI

Như vậy, sau khi tìm hiểu DTI là gì, Tikop đã giúp bạn hiểu rõ hơn về hệ số này trong ngành tài chính ngân hàng. Bạn hãy kiên trì thực hiện các biện pháp để cải thiện DTI và đạt được mục tiêu tài chính của mình. Tham khảo thêm chuyên mục Kiến thức tài chính của Tikop để đón đọc thêm nhiều chủ đề hấp dẫn khác.