Đảo nợ là gì? Những quy định về đảo nợ ngân hàng mới nhất 2024

Đáo nợ là gì?

Khái niệm đảo nợ

Đảo nợ là một chiến lược tài chính phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng, mà người vay sử dụng khoản vay mới để thanh toán hoặc trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ. Cụ thể, người vay có thể chuyển khoản nợ từ ngân hàng hiện tại sang ngân hàng khác hoặc vay mới tại cùng một ngân hàng để giải quyết nghĩa vụ nợ hiện tại.

Tìm hiểu về đảo nợ

Đảo nợ tiếng Anh là gì?

Đảo nợ tiếng Anh gọi là Refinancing.

Các hình thức vay đảo nợ

Chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về 3 hình thức vay đảo nợ phổ biến:

Vay đảo nợ trong cùng một ngân hàng

Vay đảo nợ trong cùng một ngân hàng là hình thức đơn giản nhất, khi khách hàng chọn vay mới tại ngân hàng đang giữ khoản nợ cũ. Quy trình này giúp hạn chế việc số tiền rời khỏi ngân hàng và được xem như một giải pháp linh hoạt cho doanh nghiệp và cá nhân. Bạn sẽ không vay dưới tên cá nhân, mà thay vào đó, một bên thứ ba sẽ đứng ra để vay mới. Việc này mang lại lợi ích về mức lãi suất và thời gian vay vốn, cung cấp sự thoải mái trong quản lý tài chính.Bạn đang nợ 100 triệu đồng tại Ngân hàng A với lãi suất 10% mỗi năm. Bạn đăng ký vay mới 100 triệu tại Ngân hàng A với lãi suất 8%, sau đó sử dụng số tiền này để thanh toán nợ cũ.

>>Xem thêm: Lãi suất ngân hàng là gì? Công cụ theo dõi lãi suất ngân hàng

Đảo nợ có thể hiểu là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả nợ cũ

Vay từ các đơn vị tài chính

Bạn có thể vay nhanh từ các đơn vị tài chính bên ngoài để thanh toán nợ cũ tại ngân hàng. Mặc dù lãi suất có thể cao, nhưng đây thường là biện pháp tạm thời để giải quyết khẩn cấp trong việc xoay dòng tiền.

Vay đảo nợ chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

Áp dụng vay đảo nợ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác khi bạn nắm rõ có ngân hàng khác cung cấp mức lãi suất hấp dẫn hơn. Bạn vay từ ngân hàng mới để thanh toán nợ tại ngân hàng cũ. Qua đó, bạn có cơ hội hưởng lãi suất ưu đãi và có thể kéo dài thời gian vay vốn. 

Quy định về đảo nợ ngân hàng

Ngân hàng có được phép cho vay đảo nợ không?

Không. Theo quy định của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 15/3/2017, hình thức vay đảo nợ tại các tổ chức tín dụng chính thức bị nghiêm cấm, trừ một số trường hợp ngoại lệ được phép thực hiện như:

• Thanh toán lãi suất xây dựng: Người vay có thể đảo nợ khi sử dụng khoản vay mới để trả lãi suất phát sinh trong quá trình xây dựng công trình. Chi phí lãi suất đã được tính trong dự toán xây dựng, được cấp phép hoặc phê duyệt bởi cơ quan có thẩm quyền.
• Thanh toán nợ kinh doanh: Người vay được phép đảo nợ khi sử dụng khoản vay mới để trả các khoản nợ thuộc ba trường hợp: vay vốn phục vụ kinh doanh; thời hạn cho vay mới không vượt quá thời hạn của khoản vay cũ; khoản vay chưa có cơ cấu thời hạn trả nợ.

Quy định đảo nợ của ngân hàng Nhà nước

Hiện nay, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước chưa đưa ra quy định cụ thể về hình thức vay đảo nợ trong các quy chế, thậm chí cả trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN. Các quyết định và thông tư chỉ nhấn mạnh nguyên tắc rằng vay đảo nợ phải tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngoài ra, Nghị định số 202/2004/NĐ-CP xác định rằng hành vi đảo nợ không tuân theo quy định pháp luật sẽ bị xử phạt. Tuy nhiên, vấn đề vay đảo nợ vẫn chưa có cơ sở pháp lý rõ ràng.

>>Xem thêm: Trái phiếu ngân hàng là gì? Có nên mua trái phiếu ngân hàng không?

Đảo nợ cũng có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng và khả năng vay tiền trong tương lai của người vay

Ưu điểm, nhược điểm của vay đảo nợ

Ưu điểm

Những ưu điểm của vay đảo nợ mang lại:

• Khi vay đảo nợ, bạn thường được hưởng mức lãi suất thấp hơn và có thể điều chỉnh thời gian vay lại từ đầu, giảm áp lực tài chính và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp.
• Người vay duy trì tính thanh khoản và tránh được tình trạng nợ xấu.
• Kiểm soát tình hình tài chính và duy trì hoạt động kinh doanh một cách linh hoạt hơn.

Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng

Nhược điểm

Bên cạnh những ưu điểm, đảo nợ cũng có không ít các nhược điểm như:

• Rủi ro đảo nợ nằm ở khả năng người vay không thể đảo nợ thành công, có nghĩa là không thể trả nợ cũ bằng cách vay mới. Việc này có thể xảy ra khi người vay gặp khó khăn tài chính hoặc khi thị trường tài chính biến động, tăng chi phí đảo nợ hoặc làm mất khả năng đảo nợ.
• Quá trình vay đảo nợ cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Sự lỏng lẻo trong quy phạm có thể dẫn đến việc vi phạm pháp luật và chịu trách nhiệm pháp lý.
• Các chi phí cao và mất khả năng đảo nợ có thể gây tác động tiêu cực đến tài chính của người vay.
• Việc vay đảo nợ thường xuyên có thể tạo ra tâm lý phụ thuộc và không phản ánh rõ ràng tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến việc đánh giá hồ sơ vay vốn từ các tổ chức tài chính khác.

Vay đảo nợ sẽ phát sinh những ưu điểm, bên cạnh đó cũng không tránh khỏi những nhược điểm

Thủ tục đảo nợ ngân hàng

Để thực hiện việc vay đảo nợ ngân hàng, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ như sau:

• Giấy tờ cá nhân: Chứng minh nhân dân, thẻ căn cước công dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc chứng nhận độc thân.
• Bản sao hồ sơ vay vốn ngân hàng.
• Các giấy tờ photo công chứng liên quan đến tài sản thế chấp, như sổ đỏ, giấy đăng ký ô tô và các giấy tờ khác.
• Đối với doanh nghiệp, cần chuẩn bị giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập công ty, con dấu doanh nghiệp.
• Hợp đồng thế chấp tài sản và giấy ghi nợ.
• Thủ tục đảo nợ thực chất là hồ sơ đáo hạn khoản vay để được ngân hàng cho vay khoản mới.

>>Xem thêm: Đòn bẩy tài chính là gì? Ý nghĩa, vai trò của đòn bẩy tài chính

Các ngân hàng và tổ chức tài chính có thể có quy định cụ thể về thủ tục

Phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng

Bảng so sánh đảo nợ và đáo hạn ngân hàng:

Những câu hỏi thường gặp về đảo nợ

Đảo nợ ngân hàng là gì?

Đảo nợ ngân hàng là một thuật ngữ được sử dụng để mô tả tình trạng khi một người vay tiền từ một ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, sau đó lại vay tiếp từ một ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác để trả nợ cho ngân hàng ban đầu. Hành vi này có thể tạo ra chuỗi nợ kéo dài và gây ra rủi ro tài chính cho người vay.

Đảo nợ ngân hàng có vi phạm pháp luật không?

Có. Theo Luật Ngân hàng của Việt Nam, việc đảo nợ ngân hàng là hành vi bất hợp pháp và sẽ bị xử lý theo quy định của pháp luật. Việc này gây tổn thất không chỉ cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự ổn định của hệ thống tài chính. Trừ 1 số trường hợp:

• Trường hợp chủ thể vay nợ dùng số tiền của khoản vay mới để trả các khoản lãi suất phát sinh trong thi công, xây dựng công trình. Khi đó, chi phí lãi suất vay tiền đã được tính trong dự toán xây dựng được cấp phép/ phê duyệt bởi cơ quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật.
• Trường hợp chủ thể vay nợ dùng khoản vay mới để chi trả cho các khoản nợ thuộc 3 trường hợp sau: Khoản vay chưa thực hiện cơ cấu thời hạn trả nợ Vay vốn phục vụ kinh doanh; thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn của khoản vay cũ.

Hành vi đảo nợ là vi phạm pháp luật về tài chính và ngân hàng

Tại sao đảo nợ lại bị cấm?

Đảo nợ bị cấm vì hành vi này gây ra nhiều vấn đề về tài chính và xã hội. Khi người dân đảo nợ, họ sẽ mắc nợ với lãi suất cao và có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ hình thành nợ xấu. Hơn nữa, đảo nợ cũng ảnh hưởng đến hệ thống tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế. Do đó, chính phủ thường áp đặt các quy định và hạn chế để ngăn chặn hành vi đảo nợ. Việc cấm đảo nợ nhằm bảo vệ người tiêu dùng và duy trì sự ổn định trong hệ thống tài chính.

Nhìn chung, việc theo dõi và nắm bắt thông tin về đảo nợ là một phần quan trọng của quá trình quản lý tài chính cá nhân. Đồng thời, việc cập nhật những thay đổi về quy định từ các ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược tài chính hiệu quả. Hy vọng bài viết trên, Tikop giúp bạn hiểu biết và chuẩn bị cẩn thận về đảo nợ để đưa ra những quyết định thông minh cho tài chính của mình. Đừng quên theo dõi chuyên mục kiến thức tài chính để học hỏi nhiều bài học bổ ích.