Nợ xấu có vay được không? Danh sách ngân hàng cho vay nợ xấu

Tìm hiểu về nợ xấu

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu (Non-Performing Loan - NPL) là các khoản nợ khó thu hồi, thuộc nhóm 3, 4, và 5 trong bảng cân đối kế toán. Nợ xấu (NPL) là một thuật ngữ dùng để chỉ các khoản nợ mà người vay không thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thông thường, nợ xấu được xác định khi khoản nợ quá hạn trên 90 ngày. Theo khoản 5 Điều 3 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu bao gồm các khoản nợ nội bảng thuộc nhóm 3, 4 và 5.

Phân loại nhóm nợ xấu

Phân loại nhóm nợ theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

• Khoản nợ trong hạn, được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
• Nợ quá hạn dưới 10 ngày nhưng vẫn có khả năng thu hồi đầy đủ.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

• Nợ quá hạn đến 90 ngày.
• Nợ được gia hạn lần đầu, còn trong hạn.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

• Nợ quá hạn từ 91 - 180 ngày.
• Nợ gia hạn lần đầu, còn trong hạn.
• Nợ được miễn/giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả.
• Nợ chưa thu hồi trong vòng 30 ngày kể từ khi có quyết định thu hồi hoặc vi phạm quy định pháp luật.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

• Nợ quá hạn từ 181 - 360 ngày.
• Nợ cơ cấu lại lần đầu, quá hạn đến 90 ngày.
• Nợ cơ cấu lần hai, còn trong hạn.
• Nợ chưa thu hồi từ 30 - 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi hoặc quá thời hạn thanh tra.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

• Nợ quá hạn trên 360 ngày.
• Nợ cơ cấu lần đầu, quá hạn từ 91 ngày trở lên.
• Nợ cơ cấu lần hai, quá hạn; hoặc cơ cấu từ lần thứ ba trở đi.
• Nợ chưa thu hồi trên 60 ngày kể từ quyết định thu hồi hoặc quá thời hạn thanh tra.

>> Xem thêm: Ân hạn nợ gốc là gì? Cách tính tiền lãi ân hạn nợ gốc chi tiết

Các nhóm nợ xấu

Khách hàng nợ xấu có vay được không?

• Nhóm 1, 2: Khách hàng thuộc nhóm này vẫn có khả năng vay được vốn vì đây là các nhóm nợ có khả năng thu hồi.
• Nhóm 3, 4, 5: Được xem là nợ xấu, khách hàng thuộc các nhóm này sẽ không được ngân hàng xét duyệt cho vay. Tuy nhiên, nếu đã tất toán và xóa nợ xấu, khách hàng có thể vay vốn bình thường.

Khách hàng có thể kiểm tra tình trạng nợ xấu qua:

• CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia).
• Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ kiểm tra nợ xấu trực tuyến. Việc nắm rõ thông tin giúp khách hàng kịp thời xử lý và cải thiện hồ sơ tín dụng.(Tham khảo chi tiết tại LuatVietnam)

Khách hàng nợ xấu vẫn có thể vay vốn

Cách kiểm tra nợ xấu

Tra cứu nợ xấu qua web CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia)

Để tra cứu tình trạng nợ xấu của mình, bạn có thể thực hiện theo các bước đơn giản sau trên website Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC):

Bước 1 - Truy cập website: Mở trình duyệt và vào địa chỉ https://cic.gov.vn/.

Bước 2 - Đăng ký tài khoản:

Nhấn vào nút "Đăng ký" ở góc trên bên phải trang web.

Đăng ký tài khoản CIC

Điền đầy đủ thông tin cá nhân theo yêu cầu để hoàn tất đăng ký.

Điền đầy đủ các thông tin cá nhân để tiến hành đăng ký tài khoản

Bước 3 - Xác thực tài khoản:

Sau khi đăng ký, hệ thống sẽ gửi mã OTP đến số điện thoại bạn cung cấp.Nhập mã OTP để kích hoạt tài khoản.

Mã OTP sẽ được gửi vào điện thoại để xác thực

Bước 4 - Chờ xác nhận: CIC sẽ kiểm tra thông tin và gửi email thông báo xác nhận trong khoảng 1–3 ngày làm việc.

Bước 5 - Kiểm tra nợ xấu:

• Sau khi tài khoản được xác nhận, đăng nhập lại vào hệ thống.
• Vào mục "Khai thác báo cáo" để tra cứu chi tiết tình trạng tín dụng của bạn, bao gồm các khoản nợ xấu nếu có.

Lưu ý: Kiểm tra thường xuyên giúp bạn theo dõi tình trạng tín dụng và kịp thời xử lý khi cần thiết.

>> Xem thêm: Hướng dẫn cách kiểm tra nợ xấu nhanh, chính xác nhất hiện nay

Tra cứu nợ xấu qua ngân hàng

Nếu bạn muốn kiểm tra nợ xấu một cách chi tiết, bạn có thể thực hiện trực tiếp tại ngân hàng bằng CMND/CCCD. Quy trình thực hiện như sau: 

• Liên hệ ngân hàng: Đến chi nhánh ngân hàng nơi bạn dự định vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng.
• Nộp hồ sơ: Cung cấp CMND/CCCD và yêu cầu kiểm tra tình trạng tín dụng khi nộp hồ sơ vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng.
• Ngân hàng kiểm tra: Nhân viên ngân hàng sẽ tra cứu thông tin tín dụng của bạn qua hệ thống CIC để đánh giá lịch sử tín dụng và xác định có nợ xấu hay không.
• Nhận kết quả: Kết quả kiểm tra thường được trả trong vòng 24 giờ, bao gồm thông tin nợ xấu trong 5 năm gần nhất (nếu có).

Lưu ý:

• Phương pháp này cung cấp thông tin chính xác và chi tiết hơn, nhưng có thể mất thời gian chuẩn bị hồ sơ và chờ báo cáo từ ngân hàng.
• Kiểm tra này thường được thực hiện khi bạn nộp hồ sơ liên quan đến dịch vụ tài chính như vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng.

>> Xem thêm: Quẹt thẻ tín dụng là gì? Cách quẹt thẻ tín dụng trên máy POS

Bạn có thể ta cứu nợ xấu trực tiếp tại quầy giao dịch ngân hàng

Tra cứu nợ xấu qua ứng dụng CIC ngân hàng số

Ngoài việc tra cứu thông tin nợ xấu qua trang web, bạn cũng có thể sử dụng ứng dụng CIC trên điện thoại để kiểm tra nhanh chóng. Ứng dụng này có sẵn cho cả hệ điều hành Android và iOS. Dưới đây là các bước hướng dẫn sử dụng:

Bước 1: Tải ứng dụng CIC (Credit Connect)

Bước 2: Mở ứng dụng trên điện thoại của bạn 

Bước 3: Nếu bạn đã có tài khoản, đăng nhập vào ứng dụng.

Bước 4: Nếu chưa có tài khoản, chọn mục "Đăng ký" để tạo tài khoản mới.

Bước 1 - 4 hướng dẫn kiểm tra nợ xấu trên CIC

Sau 1-3 ngày, CIC sẽ xác nhận thông tin và gửi email thông báo.

Bước 5: Khi đã xác nhận, truy cập mục Kiểm tra CIC để kiểm tra nợ xấu.

Bước 6: Chọn mục Miễn phí.

Bước 7: Chọn Báo cáo tín dụng thể nhân.

Bước 8: Chọn Đồng ý.

Bước 5-8 hướng dẫn kiểm tra nợ xấu trên CIC

Bước 9: Hệ thống sẽ gửi mã OTP đến số điện thoại đăng ký.

Bước 10: Nhập mã OTP và ấn Tiếp.

Bước 11: Chọn Xem Báo cáo tín dụng thể nhân.

Bước 12: Thông tin tín dụng của bạn sẽ được hiển thị. Bạn cũng có thể xem lại các báo cáo đã tra cứu trong các năm trước.

Bước 9-12 hướng dẫn kiểm tra nợ xấu trên CIC

>>Xem thêm: Tỷ lệ bao phủ nợ xấu là gì? Tỷ lệ bao phủ nợ xấu các ngân hàng Việt Nam

Danh sách ngân hàng cho vay nợ xấu 2024

Ngoài ra, các ngân hàng khác như MB (Ngân hàng TMCP Quân Đội), Sacombank, DongA Bank cũng có chương trình cho vay nợ xấu, nhưng điều kiện vay có thể thay đổi tùy theo từng trường hợp cụ thể.

Điều kiện và thủ tục vay đối với khách hàng nợ xấu

Điều kiện khi vay nợ xấu

Để vay thế chấp khi có nợ xấu, người vay cần đáp ứng các điều kiện sau:

• Tài sản thế chấp có giá trị cao và hợp pháp.
• Có CMND/CCCD và thẻ ATM.
• Thu nhập ổn định.
• Cung cấp chứng từ đã thanh toán xong các khoản nợ trước đó.
• Hạn mức vay không vượt quá giá trị tài sản thế chấp.

Vay nợ xấu cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng

Thủ tục cần thiết khi vay nợ xấu

Để vay thế chấp khi có nợ xấu, bạn cần thực hiện các thủ tục sau:

Chuẩn bị hồ sơ:

• Hộ khẩu, sổ tạm trú/tạm vắng.
• CMND/CCCD hoặc hộ chiếu.
• Giấy chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê bảng lương, bảng lương chính thức...).
• Hồ sơ thế chấp tài sản (Sổ hồng, sổ đỏ, hợp đồng mua bán đất/bất động sản).

Quy trình vay thế chấp:

• Bước 1: Liên hệ với ngân hàng để đăng ký thông tin vay tín dụng qua chi nhánh, phòng giao dịch, hotline hoặc website. Cung cấp hồ sơ vay theo yêu cầu của ngân hàng.
• Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ và thông báo kết quả xét duyệt trong thời gian quy định.
• Bước 3: Ký kết các hợp đồng vay và hoàn tất thủ tục.
• Bước 4: Ngân hàng giải ngân khoản vay hoặc phát hành bảo lãnh.
• Bước 5: Sau khi giải ngân, phối hợp với ngân hàng thực hiện các nghĩa vụ như thanh toán nợ vay và sử dụng khoản vay đúng mục đích.

Hình thức vay phổ biến cho người nợ xấu

Hình thức vay phổ biến cho người nợ xấu thường là vay thế chấp tài sản, tuy nhiên, khả năng được phê duyệt vay phụ thuộc vào mức độ nợ xấu của người vay. Cụ thể các hình thức vay phổ biến cho người nợ xấu như sau:

• Vay thế chấp tài sản: Đây là hình thức vay mà người vay phải có tài sản có giá trị (như nhà, đất đai, xe cộ) làm tài sản đảm bảo. Nếu người vay có nợ xấu nhưng tài sản thế chấp có giá trị cao, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có thể xét duyệt khoản vay, đặc biệt khi các khoản nợ xấu thuộc nhóm 1 hoặc nhóm 2 (nợ đủ tiêu chuẩn hoặc nợ cần chú ý).
• Vay tín chấp: Đây là hình thức vay mà không cần tài sản thế chấp. Tuy nhiên, đối với người có nợ xấu, việc vay tín chấp sẽ khó khăn hơn nhiều vì các tổ chức tài chính thường yêu cầu khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Nếu có nợ xấu, khả năng vay tín chấp sẽ giảm rất thấp.
• Vay tiêu dùng: Một số tổ chức tài chính có thể cung cấp các khoản vay tiêu dùng cho những người có nợ xấu, tuy nhiên, các khoản vay này thường có lãi suất cao hơn và số tiền vay thấp hơn so với vay thế chấp.

Để vay được khi có nợ xấu, người vay cần chứng minh rằng họ đã tất toán các khoản nợ trước đó

Lưu ý quan trọng khi vay ngân hàng khi thuộc nhóm nợ xấu

Cải thiện điểm tín dụng trước khi vay

Khi bạn đang thuộc nhóm nợ xấu, việc cải thiện điểm tín dụng là rất quan trọng để tăng khả năng được vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Dưới đây là cách giúp bạn nâng cao điểm tín dụng:

• Thanh toán các khoản nợ cũ: Cố gắng trả hết các khoản nợ còn lại càng nhanh càng tốt. Đặc biệt, hãy chú ý đến những khoản nợ đã quá hạn, vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng.
• Đảm bảo không có khoản nợ mới: Tránh vay thêm tiền hoặc tạo ra các khoản nợ mới cho đến khi điểm tín dụng của bạn cải thiện.
• Kiểm tra báo cáo tín dụng: Kiểm tra thông tin tín dụng của bạn trên các tổ chức tín dụng để đảm bảo rằng không có sai sót nào. Nếu phát hiện lỗi, hãy yêu cầu sửa chữa.

Chọn ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phù hợp

Khi chọn ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để vay tiền, bạn cần phải so sánh các yếu tố quan trọng sau đây:

• Lãi suất: Nợ xấu sẽ khiến bạn phải đối mặt với lãi suất cao hơn, nhưng hãy cố gắng tìm những tổ chức cho vay có lãi suất hợp lý nhất có thể.
• Phí vay: Một số ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có thể tính phí cho vay cao, vì vậy hãy hỏi rõ về phí vay để tránh chi phí phát sinh không mong muốn.
• Điều kiện vay: Mỗi ngân hàng có những yêu cầu khác nhau, vì vậy hãy tìm hiểu kỹ các điều kiện vay, chẳng hạn như tài sản đảm bảo, thu nhập yêu cầu, và khả năng thanh toán.

Tránh rơi vào nhóm nợ xấu nghiêm trọng hơn

Để không làm tình trạng tín dụng của bạn xấu đi thêm, hãy tuân thủ các nguyên tắc sau:

• Cam kết trả nợ đúng hạn: Một trong những yếu tố quan trọng để cải thiện điểm tín dụng là trả nợ đúng hạn. Nếu bạn không trả nợ đúng hạn, không những bạn sẽ bị phạt, mà còn có nguy cơ bị rơi vào nhóm nợ xấu nặng hơn.
• Lên kế hoạch tài chính hợp lý: Hãy lập kế hoạch chi tiêu và trả nợ sao cho hợp lý để đảm bảo bạn có đủ khả năng trả nợ đúng hạn. Tránh vay mượn thêm khi không thực sự cần thiết.

Một số điều cần lưu ý vay ngân hàng khi thuộc nhóm nợ xấu

Câu hỏi thường gặp

Nợ xấu nhóm 1 có vay được ngân hàng không?

Vẫn vay được, nhưng cần chứng minh thu nhập ổn định.

Nợ xấu nhóm 2 có vay được ngân hàng không?

Có thể vay, nhưng cần có kế hoạch trả nợ rõ ràng và lãi suất cao.

Nợ xấu nhóm 3 có vay được ngân hàng không?

Khó vay, thường yêu cầu thanh toán nợ xấu trước.

Nợ xấu nhóm 4 có vay được ngân hàng không?

Rất khó vay, cần tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh.

Nợ xấu nhóm 5 có vay được ngân hàng không?

Gần như không thể vay do rủi ro cao.

Ngân hàng nào hỗ trợ vay tín chấp cho khách hàng nợ xấu?

Một số ngân hàng có hỗ trợ vay tín chấp cho khách hàng nợ xấu: VPBank, HDBank, Sacombank, Techcombank, Vietcombank, BIDV, TPBank, CITIBank, VIB, NCB (Ngân hàng Quốc Dân), MB (Ngân hàng TMCP Quân Đội), DongA Bank, ...

Làm thế nào để kiểm tra tình trạng nợ xấu của mình?

Có cách nào xóa lịch sử nợ xấu không?

Có. Để xóa lịch sử nợ xấu, bạn cần liên hệ với ngân hàng để thanh toán toàn bộ khoản nợ gốc và lãi suất, nếu còn dư nợ. Sau khi đã thanh toán nợ, bạn sẽ phải chờ ít nhất 5 năm để lịch sử nợ xấu được xóa hoàn toàn trên hệ thống CIC.

Nợ xấu vay được tối đa bao nhiêu tiền?

Người có nợ xấu vẫn có thể vay tín chấp, nhưng mức vay sẽ phụ thuộc vào từng ngân hàng và tình hình nợ xấu.

Tóm lại, dù nợ xấu có thể tạo ra nhiều rào cản trong việc tiếp cận nguồn vốn, nhưng với sự hỗ trợ từ một số ngân hàng và tổ chức tài chính, bạn vẫn có cơ hội để cải thiện tình hình tài chính của mình. Hy vọng qua bài viết của Tikop, bạn đã có cái nhìn tổng quan về các ngân hàng cho vay nợ xấu và điều kiện vay để có thể đưa ra quyết định đúng đắn.  Đừng quên theo dõi Tài chính cá nhân để không bỏ lỡ nhiều bài học bổ ích!