Phương thức đáo hạn là gì?
Để tìm hiểu về phương thức đáo hạn, trước tiên hãy cùng Tikop phân tích khái niệm đáo hạn. Đáo hạn là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính, đề cập đến thời điểm kết thúc của một thỏa thuận tài chính, một khoản vay, một hợp đồng bảo hiểm hoặc một khoản đầu tư. Đây là thời điểm mà các bên tham gia phải thực hiện các nghĩa vụ cam kết, ví dụ như thanh toán hết số tiền vay và lãi hoặc nhận lại số tiền gửi gốc và lãi.
Phương thức đáo hạn không chỉ đơn thuần là ngày kết thúc mà còn liên quan đến cách thức thanh toán, gia hạn hoặc tái tục các thỏa thuận tài chính và có thể ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính của bạn. Việc hiểu rõ về đáo hạn giúp bạn lập kế hoạch tài chính phù hợp, quản lý nợ hiệu quả và tối ưu hóa lợi nhuận đầu tư.
>> Xem thêm: Đáo hạn ngân hàng là gì? Những lưu ý về đáo hạn bạn cần biết
Khái niệm phương thức đáo hạn
Các phương thức đáo hạn phổ biến
Phương thức đáo hạn không quay vòng
Phương thức đáo hạn không quay vòng thường được áp dụng cho các khoản vay có thời hạn ngắn. Khi đến ngày đáo hạn không quay vòng, bạn cần thanh toán toàn bộ số tiền gốc ban đầu cộng với lãi suất phát sinh trong suốt thời gian vay. Sau khi thanh toán, hợp đồng vay sẽ chính thức kết thúc và bạn không còn nghĩa vụ nợ với bên cho vay.
Ví dụ, bạn vay 100 triệu đồng trong vòng 12 tháng, khi đến ngày đáo hạn, bạn phải thanh toán toàn bộ 100 triệu tiền gốc cộng với số lãi mà bạn đã vay trong vòng 12 tháng trước đó.
Phương thức đáo hạn không quay vòng giúp bạn tránh được những rủi ro có thể phát sinh từ các khoản nợ kéo dài và không phát sinh thêm các khoản nợ mới. Phương thức này đặc biệt phù hợp với các khoản vay ngắn hạn, nơi bạn đã xác định rõ mục tiêu và có khả năng thanh toán đầy đủ, không muốn kéo dài thời gian trả nợ, qua đó giúp bạn chủ động hơn trong kế hoạch tài chính.
>> Xem thêm: Đáo hạn thẻ tín dụng là gì? 8 điều cần biết về đáo hạn thẻ tín dụng
Phương thức đáo hạn quay vòng gốc
Phương thức đáo hạn quay vòng gốc thường được sử dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc các khoản vay có dư nợ lớn, giúp bạn giảm áp lực trả nợ trong ngắn hạn. Với áp dụng phương thức đáo hạn này, bạn chỉ cần thanh toán số tiền lãi phát sinh trong kỳ hạn vừa qua khi đến ngày đáo hạn, còn số tiền gốc bạn vay vẫn được giữ nguyên và chuyển sang kỳ hạn mới. Trong kỳ hạn mới này, tiền gốc sẽ tiếp tục được tính lãi và bạn có thể sẽ phải trả lãi suất cao hơn.
Ví dụ, bạn có một khoản vay mua nhà và bạn được quyền đáo hạn quay vòng gốc. Khi đến kỳ hạn cuối, bạn chỉ cần thanh toán số lãi của năm vừa rồi, còn tiền gốc sẽ được tự động chuyển sang kỳ hạn mới và bạn tiếp tục trả lãi cho năm mới.
Ưu điểm lớn nhất của phương thức đáo hạn quay vòng gốc là sự linh hoạt, giúp bạn giảm bớt áp lực tài chính tức thời và có thêm thời gian để sắp xếp nguồn lực. Tuy vậy, nếu bạn không có một kế hoạch chi tiêu và trả nợ hiệu quả, tổng chi phí lãi vay có thể sẽ tăng lên đáng kể theo thời gian, gây ảnh hưởng đến tài chính về lâu dài.
>> Xem thêm: Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Phân biệt với tiền gửi không kỳ hạn
Phương thức đáo hạn quay vòng cả gốc và lãi
Phương thức đáo hạn quay vòng cả gốc và lãi là phương thức phổ biến cho các loại thẻ tín dụng và các khoản vay linh hoạt, nó cũng có những nhược điểm riêng. Với phương thức này, khi đến kỳ hạn thanh toán, cả số tiền gốc mà bạn đã sử dụng và lãi suất phát sinh sẽ được cộng gộp lại vào dư nợ gốc. Dư nợ này sẽ trở thành gốc để tính lãi cho kỳ thanh toán tiếp theo. Điều này có nghĩa là, số tiền nợ của bạn sẽ ngày càng tăng nếu bạn không trả một phần đáng kể.
Ví dụ, bạn đang dùng thẻ tín dụng với dư nợ 10 triệu đồng và lãi suất là 2%/tháng. Khi đến kỳ thanh toán, cả số tiền 10 triệu gốc và lãi phát sinh là 200,000 đồng sẽ được cộng lại thành dư nợ gốc mới để tiếp tục tính lãi cho kỳ tiếp theo.
Ưu điểm của phương thức đáo hạn quay vòng cả gốc và lãi chính là khả năng điều phối dòng tiền, tuy nhiên chính khả năng này lại tiềm ẩn nguy cơ khiến khoản nợ tăng nhanh do lãi suất và dư nợ gộp lại. Vì vậy, phương thức đáo hạn này chỉ thích hợp với những người có kỹ năng quản lý chi tiêu hiệu quả và xoay vòng vốn linh hoạt, biết chủ động trong việc thanh toán nợ.
| Phương thức đáo hạn không quay vòng | Phương thức đáo hạn quay vòng gốc | Phương thức đáo hạn quay vòng cả gốc và lãi |
Khái niệm | Thanh toán toàn bộ gốc và lãi khi đến hạn | Thanh toán lãi khi đến hạn, gốc chuyển sang kỳ mới | Gốc và lãi gộp vào gốc cho kỳ mới, tiếp tục tính lãi |
Thời điểm áp dụng | Vay ngắn hạn, có kế hoạch trả nợ rõ ràng | Vay dài hạn, muốn giảm áp lực trả nợ ngắn hạn | Thẻ tín dụng, vay linh hoạt |
Ưu điểm | Đơn giản, dễ hiểu, kiểm soát nợ tốt, không phát sinh nợ mới | Giảm áp lực trả nợ trước mắt | Linh hoạt, không cần thanh toán đầy đủ ngay khi đến hạn |
Nhược điểm | Có thể gây áp lực thanh toán nếu chưa có đủ tiền | Có thể làm tăng chi phí lãi vay về lâu dài nếu không có kế hoạch trả nợ rõ ràng | Dư nợ tăng nhanh chóng, gây áp lực tài chính nếu không kiểm soát chi tiêu tốt |
Lãi suất | Thường cố định | Có thể thay đổi trong các kỳ hạn khác nhau | Thường cao |
Mức độ phù hợp | Phù hợp với người có tài chính ổn định, khoản vay ngắn, có khả năng trả nợ đầy đủ | Phù hợp với các khoản vay dài, dư nợ lớn, muốn giảm gánh nặng trả nợ ngắn hạn | Phù hợp với những người sử dụng thẻ tín dụng, có thể xoay vòng vốn liên tục |
Ví dụ | Vay tín chấp cá nhân 100 triệu, thời hạn 12 tháng | Vay mua nhà 1 tỷ đồng, thời hạn 20 năm | Dư nợ thẻ tín dụng, các khoản vay tín chấp ngắn hạn |
Các phương thức đáo hạn phổ biến
Nên chọn phương thức đáo hạn nào?
Việc lựa chọn phương thức đáo hạn nào phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng chi trả của bạn. Dưới đây là một số trường hợp để bạn tham khảo:
- Trường hợp vay ngắn hạn, có kế hoạch tài chính rõ ràng: Nếu bạn vay tiền cho các mục đích ngắn hạn, có nguồn thu nhập ổn định và có kế hoạch trả nợ rõ ràng, bạn nên chọn phương thức đáo hạn không quay vòng. Phương thức này giúp bạn kiểm soát nợ tốt hơn và không phát sinh các khoản nợ mới.
- Trường hợp vay dài hạn, muốn giảm áp lực trả nợ ngắn hạn: Nếu bạn vay tiền cho các mục đích dài hạn, như mua nhà, mua xe và muốn giảm áp lực trả nợ trong ngắn hạn, bạn có thể cân nhắc phương thức đáo hạn quay vòng gốc. Tuy nhiên, bạn cần lập kế hoạch chi trả lãi suất cẩn thận để tránh phát sinh chi phí lớn.
- Trường hợp sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay linh hoạt: Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng hoặc các khoản vay có tính linh hoạt cao, bạn cần đặc biệt cẩn trọng với phương thức đáo hạn quay vòng cả gốc và lãi. Bạn nên cố gắng thanh toán đủ dư nợ để tránh việc nợ nần chồng chất.
Quy trình thực hiện đáo hạn
Để thực hiện đáo hạn khoản vay một cách suôn sẻ, bạn có thể tham khảo các bước sau:
- Bước 1 - Xác nhận ngày đáo hạn: Đầu tiên, bạn cần xác định chính xác ngày đáo hạn của khoản vay của mình. Bạn có thể xem ngày này trên hợp đồng vay, sao kê thẻ tín dụng hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
- Bước 2 - Chuẩn bị hồ sơ cần thiết: Sau khi xác định được ngày đáo hạn, bạn cần chuẩn bị các hồ sơ cần thiết, tùy thuộc vào yêu cầu của từng ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Thông thường, các hồ sơ cần chuẩn bị bao gồm: chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng vay, giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu có).
- Bước 3 - Thương lượng với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính (nếu cần): Trong trường hợp bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán, bạn có thể thương lượng với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để được gia hạn nợ, điều chỉnh thời hạn thanh toán hoặc áp dụng các biện pháp hỗ trợ khác.
- Bước 4 - Thực hiện giao dịch: Đến ngày đáo hạn, bạn thực hiện giao dịch thanh toán theo yêu cầu của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, bạn cần đến chi nhánh hoặc thực hiện chuyển khoản để thanh toán đúng hạn, tránh rủi ro nợ quá hạn.
Quy trình thực hiện đáo hạn
Lưu ý khi chọn phương thức đáo hạn
Khi lựa chọn phương thức đáo hạn, bạn cần cân nhắc các yếu tố sau:
- Phân tích chi phí và lợi ích: Trước khi đưa ra quyết định phương thức đáo hạn, bạn cần cân nhắc kỹ về chi phí bao gồm lãi suất, các loại phí dịch vụ khác nhau, và đối chiếu chúng với lợi ích mà phương thức đó mang lại. Nên xem xét sự tiện lợi, khả năng thanh toán của bản thân để đưa ra lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân.
- Cẩn trọng với các chi phí phát sinh: Các khoản phí như lãi suất, phí phạt trả chậm và phí dịch vụ có thể làm gia tăng gánh nặng tài chính, vì vậy bạn nên tìm hiểu rõ về chúng trước khi quyết định. Việc này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý và hạn chế các khoản chi phí không đáng có.
- Tham khảo tư vấn từ chuyên gia tài chính: Nếu bạn vẫn cảm thấy không chắc chắn về việc lựa chọn phương thức đáo hạn nào, hãy tìm đến sự tư vấn của các chuyên gia tài chính. Với kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn, họ có thể đưa ra lời khuyên tốt nhất và giúp bạn đưa ra quyết định tối ưu.
Một số lưu ý khi chọn phương thức đáo hạn
Câu hỏi thường gặp
Phương thức đáo hạn có bắt buộc không?
Phương thức đáo hạn là một phần của thỏa thuận vay vốn, do đó bạn phải thực hiện theo hợp đồng đã ký kết. Tuy nhiên, bạn có thể thảo luận với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính về việc thay đổi phương thức đáo hạn nếu cần.
Có nên gia hạn khoản vay khi đến ngày đáo hạn không?
Việc gia hạn khoản vay nên được cân nhắc kỹ dựa trên tình hình tài chính của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, việc gia hạn nợ có thể giúp bạn giảm bớt áp lực. Tuy nhiên, bạn cần tính toán về chi phí lãi suất phát sinh và xem xét khả năng trả nợ trong tương lai.
Chi phí đáo hạn là gì?
Chi phí đáo hạn bao gồm các khoản lãi suất, phí dịch vụ và phí phạt (nếu có) mà bạn phải trả khi đến ngày đáo hạn của khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Bạn cần tìm hiểu kỹ về các khoản chi phí này trước khi sử dụng dịch vụ tài chính.
Thủ tục đáo hạn ngân hàng cần giấy tờ gì?
Thủ tục đáo hạn ngân hàng cần chuẩn bị các giấy tờ như chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng vay, các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu có). Ngoài ra, bạn cũng nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để được tư vấn chi tiết.
Đáo hạn là một khía cạnh quan trọng trong quản lý nợ, hiểu rõ về các phương thức đáo hạn và lựa chọn phù hợp sẽ giúp bạn kiểm soát tài chính hiệu quả. Hy vọng bài viết này đã cung cấp những thông tin hữu ích để bạn đưa ra quyết định sáng suốt và chủ động hơn trong các giao dịch tài chính. Hãy theo dõi Tikop.vn ngay hôm nay để đón đọc các bài viết mới nhất về Kiến thức tài chính!
Tải ứng dụng 
