Bảo hiểm tín dụng là gì? Đặc điểm và lợi ích của bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm tín dụng là gì?

Bảo hiểm tín dụng (trong tiếng Anh là Credit Insurance) là một hình thức bảo hiểm liên quan đến lĩnh vực tín dụng tài chính. Trong trường hợp xảy ra sự cố như bệnh tật, tai nạn hoặc tử vong, công ty bảo hiểm sẽ thay mặt người vay thanh toán số dư nợ còn lại cho ngân hàng, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính thay vì để người vay hoặc gia đình tiếp tục trả nợ.

Ví dụ: Bảo hiểm tín dụng thường được áp dụng cho các khoản vay mua nhà, mua ô tô hoặc vay tiêu dùng.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm tiền gửi ngân hàng là gì? Các quy định về bảo hiểm tiền gửi

Khái niệm bảo hiểm tín dụng

Lợi ích của bảo hiểm tín dụng

Đối với bên đi vay

Bảo hiểm tín dụng giữ vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính và giảm thiểu rủi ro cho người vay trước những tình huống bất ngờ.

Trong nhiều trường hợp, người vay có thể gặp phải những biến cố như tai nạn nghiêm trọng hoặc bệnh tật kéo dài, làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ. Khi đó, bảo hiểm tín dụng đóng vai trò hỗ trợ, giúp họ giảm áp lực tài chính và tập trung giải quyết các vấn đề cá nhân mà không phải lo lắng về khoản vay.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay chi trả trường hợp nào?

Đối với bên cho vay

Bảo hiểm tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi cấp tín dụng. Đối với các khoản vay lớn và có thời hạn dài, ngân hàng luôn đối diện với nguy cơ khách hàng mất khả năng thanh toán, gây ảnh hưởng đến dòng tiền và hoạt động kinh doanh. Nếu khách vay không thể trả nợ do những yếu tố ngoài tầm kiểm soát, tổn thất tài chính mà ngân hàng phải gánh chịu có thể rất đáng kể.

Tuy nhiên, với bảo hiểm tín dụng, ngân hàng có thể an tâm hơn, vì trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả thay. Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo vệ lợi nhuận và duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.

Các loại bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm tín dụng thương mại

Bảo hiểm tín dụng thương mại (Trade Credit Insurance) là loại bảo hiểm được doanh nghiệp mua để bảo vệ mình trước rủi ro khách hàng không thể thanh toán các khoản nợ do mua hàng hóa hoặc dịch vụ theo hình thức tín dụng.

• Đối tượng áp dụng: Doanh nghiệp cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho khách hàng theo hình thức trả chậm.
• Rủi ro bảo vệ: Khách hàng mất khả năng thanh toán do phá sản, vỡ nợ hoặc gặp khó khăn tài chính.

Ví dụ: Một công ty xuất khẩu hàng hóa theo hợp đồng trả chậm 60 ngày. Nếu khách hàng nước ngoài phá sản trước khi thanh toán, bảo hiểm tín dụng thương mại sẽ chi trả khoản tiền mà công ty này đáng lẽ nhận được, giúp giảm thiểu tổn thất tài chính.

Bảo hiểm bảo hộ thanh toán

Bảo hiểm bảo hộ thanh toán (Payment Protection Insurance - PPI) là loại bảo hiểm mà cá nhân mua để đảm bảo khả năng thanh toán các khoản vay khi họ gặp sự cố bất ngờ.

• Đối tượng áp dụng: Cá nhân vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để mua nhà, xe hoặc tiêu dùng cá nhân.
• Rủi ro bảo vệ: Người vay mất khả năng trả nợ do thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn hoặc tử vong.

Ví dụ: Một người vay ngân hàng để mua ô tô trong 5 năm. Nếu không may bị tai nạn nghiêm trọng và mất khả năng lao động, bảo hiểm bảo hộ thanh toán sẽ chi trả khoản vay còn lại thay cho họ, giúp gia đình không phải gánh nặng nợ nần.

Tín dụng phái sinh

Tín dụng phái sinh (Credit Derivative) là công cụ tài chính giúp các tổ chức tín dụng hoặc nhà đầu tư chuyển giao rủi ro tín dụng của một khoản vay sang bên thứ ba.

• Đối tượng áp dụng: Ngân hàng, quỹ đầu tư hoặc tổ chức tài chính muốn giảm thiểu rủi ro từ các khoản cho vay lớn.
• Rủi ro bảo vệ: Rủi ro khách hàng vỡ nợ, suy giảm tín dụng ảnh hưởng đến danh mục đầu tư hoặc hoạt động tài chính.

Ví dụ: Một ngân hàng cho doanh nghiệp vay 100 triệu USD nhưng lo ngại khả năng vỡ nợ. Ngân hàng sử dụng hợp đồng tín dụng phái sinh để chuyển rủi ro này sang một tổ chức tài chính khác, giúp bảo vệ nguồn vốn của mình.

Các loại bảo hiểm tín dụng phổ biến

Bảo hiểm tín dụng có bắt buộc không?

Bảo hiểm tín dụng không áp dụng bắt buộc cho tất cả khoản vay. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các khoản vay có giá trị cao và thời hạn dài cần phải có bảo hiểm tín dụng nhằm đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tín dụng và bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng lẫn khách hàng.

Phí bảo hiểm tín dụng hiện nay

Hiện tại, phí bảo hiểm tín dụng thường nằm trong khoảng 5-6% tổng số tiền vay theo hợp đồng giữa khách hàng và ngân hàng thương mại. So với nhiều loại bảo hiểm khác, mức phí này được đánh giá là khá cao và có thể tạo thêm gánh nặng tài chính cho người vay.

Tuy nhiên, chi phí cụ thể có thể thay đổi tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm và từng khoản vay. Một số ngân hàng sẽ khấu trừ trực tiếp 5-6% từ khoản vay để thanh toán bảo hiểm, trong khi một số khác cho phép khách hàng vay toàn bộ số tiền đăng ký, nhưng tổng dư nợ sẽ bao gồm cả phí bảo hiểm.

Những lưu ý khi tham gia bảo hiểm tín dụng

Hiểu rõ điều khoản hợp đồng bảo hiểm:

Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm tín dụng, người vay cần đọc kỹ các điều khoản, đặc biệt là quyền lợi được bảo vệ, phạm vi chi trả và trách nhiệm của các bên liên quan. Điều này giúp tránh những hiểu lầm hoặc tranh chấp không đáng có khi xảy ra sự cố. Nếu có bất kỳ điều khoản nào chưa rõ ràng, hãy trao đổi trực tiếp với đơn vị bảo hiểm hoặc ngân hàng để được tư vấn cụ thể.

Các trường hợp không được bảo hiểm:

Không phải mọi tình huống mất khả năng thanh toán đều được bảo hiểm tín dụng chi trả. Một số trường hợp loại trừ phổ biến bao gồm:

• Gian lận tài chính: Người vay cố tình cung cấp thông tin sai lệch để trục lợi từ bảo hiểm.
• Cố ý không trả nợ: Trường hợp người vay có khả năng tài chính nhưng không thanh toán theo hợp đồng.
• Vi phạm điều khoản hợp đồng: Người vay không tuân thủ các quy định đã cam kết với ngân hàng và công ty bảo hiểm.

Do đó, người đi vay cần xem xét kỹ các điều kiện loại trừ để tránh rủi ro khi cần yêu cầu bảo hiểm.

Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín:

Không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều có chính sách giống nhau, vì vậy người vay nên ưu tiên lựa chọn đơn vị bảo hiểm có uy tín và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng. Một công ty bảo hiểm đáng tin cậy sẽ đảm bảo quyền lợi tốt hơn, quy trình xử lý bồi thường minh bạch và hỗ trợ khách hàng hiệu quả khi xảy ra rủi ro. Việc tham khảo ý kiến từ ngân hàng, khách hàng khác hoặc nghiên cứu đánh giá thị trường sẽ giúp người vay có quyết định đúng đắn.

Lưu ý khi tham gia bảo hiểm tín dụng

Việc tìm hiểu kỹ lưỡng trước khi tham gia bảo hiểm tín dụng sẽ giúp người vay có quyết định phù hợp, đảm bảo quyền lợi tài chính lâu dài. Cùng đón đọc những bài viết về kiến thức tài chính của Tikop trong những lần sau nhé!