So sánh vàng và gửi tiết kiệm: Ưu và nhược điểm
Mua vàng vật chất: Lợi ích và hạn chế
Đầu tư vàng là việc mua và nắm giữ vàng như một tài sản với hy vọng trong tương lai giá vàng sẽ tăng. Mức chênh lệch giá vàng là phần lợi nhuận mà nhà đầu tư thu được.
Lợi ích của việc mua vàng:
- Bảo vệ tài sản trước lạm phát: Khi lạm phát xảy ra, giá trị đồng tiền sẽ giảm. Trong khi đó, vàng vẫn giữ được và thậm chí tăng giá trị theo thời gian.
- Thanh khoản cao: Vàng dễ dàng mua bán tại các cửa hàng vàng bạc hoặc sàn giao dịch trực tuyến. Bạn có thể chuyển đổi vàng thành tiền mặt nhanh chóng khi cần thiết.
- Độc lập với hệ thống tài chính: Giá trị vàng không bị kiểm soát bởi ngân hàng trung ương hay chính sách tiền tệ của một quốc gia cụ thể. Đây là tài sản toàn cầu với tính độc lập cao.
Hạn chế của việc đầu tư vàng:
- Chi phí lưu trữ và bảo quản: Vàng vật chất cần được bảo quản an toàn trong két sắt hoặc gửi tại ngân hàng. Chi phí này có thể dao động từ 500.000đ - 2.000.000đ/năm tùy theo giá trị vàng lưu trữ.
- Biến động giá: Giá vàng thay đổi theo nhiều yếu tố như kinh tế toàn cầu, chính sách tiền tệ, tình hình địa chính trị. Nếu không theo dõi thị trường thường xuyên, bạn có thể gặp rủi ro mua cao bán thấp.
- Chênh lệch giá mua - bán: Tại Việt Nam, chênh lệch giữa giá mua vào và bán ra thường từ 500.000đ - 1.000.000đ/lượng. Điều này có nghĩa giá vàng cần tăng tối thiểu 1-2% bạn mới hòa vốn khi bán lại.
Nên mua vàng hay gửi tiết kiệm?
Gửi tiết kiệm ngân hàng: Lợi ích và hạn chế
Gửi tiết kiệm hình thức cá nhân hoặc tổ chức gửi số tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để nhận lãi suất định kỳ theo tỷ lệ do ngân hàng công bố.
Lợi ích của việc gửi tiết kiệm ngân hàng:
- An toàn cao với bảo hiểm tiền gửi: Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mỗi khách hàng được bảo hiểm tiền gửi lên đến 75 triệu đồng (cập nhật từ 2020). Ngay cả khi ngân hàng gặp rủi ro, bạn vẫn được đảm bảo nhận lại số tiền này.
- Lãi suất cố định, dễ dự đoán: Lãi suất được xác định rõ ràng ngay khi ký hợp đồng và giữ nguyên đến khi đáo hạn. Bạn có thể tính toán chính xác số tiền lãi nhận được.
- Đa dạng kỳ hạn: Ngân hàng cung cấp nhiều kỳ hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng đến 24-36 tháng. Bạn có thể linh hoạt lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính.
Hạn chế của hình thức gửi tiền tiết kiệm:
- Lãi suất thấp hơn lạm phát trong một số thời điểm: Theo Ngân hàng Nhà nước, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng tại các ngân hàng lớn hiện dao động 4,6% - 5,5%/năm. Trong khi đó, lạm phát năm 2024 là 3,63% và dự báo năm 2025 có thể tăng lên 4-4,5%. Như vậy, lợi nhuận thực chỉ còn khoảng 0,5% - 1,5%/năm.
- Phạt lãi khi rút trước hạn: Nếu rút tiền trước thời hạn, bạn chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn (khoảng 0,1% - 0,5%/năm) hoặc mất hoàn toàn tiền lãi đã tích lũy.
- Phụ thuộc vào uy tín ngân hàng: Mặc dù có cơ chế bảo hiểm tiền gửi, việc chọn ngân hàng uy tín vẫn rất quan trọng để đảm bảo quyền lợi lâu dài.
>> Xem thêm: Làm sổ tiết kiệm như thế nào? 5 điều nên biết khi mở sổ tiết kiệm
| Mua vàng vật chất | Gửi tiết kiệm ngân hàng | |
| Mức vốn tối thiểu | Từ 5 triệu đồng (0,5 chỉ vàng nhẫn) | Từ 1 triệu đồng |
| Lợi nhuận | Biến động, trung bình 8-12%/năm trong dài hạn (5-10 năm) | Cố định 4,6% - 6,8%/năm tùy ngân hàng và kỳ hạn |
| Rủi ro |
|
|
| Thanh khoản | Cao - có thể bán bất cứ lúc nào nhưng có thể chịu lỗ | Cao - có thể rút bất cứ lúc nào nhưng mất lãi |
| Chi phí phát sinh | 500.000đ - 2.000.000đ/năm (phí lưu trữ) | Không có |
| Khả năng chống lạm phát | Tốt trong dài hạn (trên 5 năm) | Yếu - lợi nhuận thực chỉ 0,5-1,5%/năm |
| Thời gian đầu tư phù hợp | Trung và dài hạn (trên 2 năm) | Ngắn, trung và dài hạn |
So sánh hình thức mua vàng và gửi tiền tiết kiệm ngân hàng
Lựa chọn nào phù hợp với số tiền đầu tư của bạn?
Đầu tư 10 - 20 triệu
Với vốn đầu tư từ 10 đến 20 triệu, bạn nên ưu tiên gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn (khoảng từ 3-6 tháng) để đảm bảo an toàn. Số vốn này khá nhỏ, nên nếu mua vàng thì lợi nhuận cũng không cao và có thể bị lỗ nếu bạn bán vàng để xoay vốn trong ngắn hạn do chênh lệch giá khi mua bán.
Tỷ lệ đầu tư bạn có thể tham khảo là 70-80% tiết kiệm và 20-30% mua vàng (vàng nhẫn nhỏ hoặc vàng online). Ví dụ với vốn đầu tư 20 triệu, bạn có thể gửi tiết kiệm 15 triệu với lãi suất 5%/năm và mua 5 triệu vàng nhẫn.
Đầu tư 50 triệu
Số vốn 50 triệu khá hợp lý để bạn đầu tư vàng. Bạn có thể tham khảo đầu tư theo tỷ lệ 60% gửi tiết kiệm và 40% đầu tư vàng để an toàn và cân bằng lợi nhuận. Bạn nên chọn gói tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng để được lãi suất cao và mua vàng khi giá thấp.
Ví dụ cụ thể:
- Gửi tiết kiệm 30 triệu đồng kỳ hạn 12 tháng với lãi suất 5,5%/năm → Lãi: 1.650.000đ/năm
- Mua vàng 20 triệu đồng (khoảng 1 chỉ vàng nhẫn) → Mua khi giá giảm, nắm giữ dài hạn
Đầu tư 100 triệu
Với 100 triệu, bạn có thể phân bổ tỷ lệ 50/50 hoặc 70% tiền gửi, 30% vàng tùy theo khẩu vị rủi ro của mình. Nếu nhận thấy không có rủi ro cần tiền trong ngắn hạn, bạn nên đầu tư thêm vàng. Bạn có thể cân nhắc mua vàng online để tiết kiệm chi phí lưu trữ cũng như dễ dàng giao dịch.
>> Xem thêm: Gửi 100 triệu 6 tháng lãi bao nhiêu tiền? Cập nhật lãi suất mới nhất
Đầu tư 200 triệu
Với nguồn vốn 200 triệu, bạn nên tăng tỷ lệ vàng (40-50%) nếu đặt mục tiêu tăng trưởng dài hạn. Việc kết hợp tiết kiệm kỳ hạn dài và mua vàng vật chất/online sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình đầu tư.
>> Xem thêm: Top 15 App/ Website mua vàng Online nhanh chóng, uy tín 2025
Đầu tư 500 triệu trở lên
Với nguồn vốn lớn như 500 triệu, bạn có thể chọn tỷ lệ 50/50 hoặc 60/40, ưu tiên vàng khi thị trường đang ổn định. Bên cạnh đó, bạn cũng có thể tham khảo thêm các hình thức khác để đa dạng hóa danh mục đầu tư như trái phiếu, cổ phiếu,... để chia sẻ rủi ro và đạt được lợi nhuận cao hơn.
Thời điểm nào nên chọn vàng hay gửi tiết kiệm?
Dựa vào lãi suất và lạm phát
Lãi suất ngân hàng và tỷ lệ lạm phát là 2 yếu tố quan trọng để quyết định nên chọn phương án đầu tư nào. Nên chọn gửi tiết kiệm khi lãi suất cao (trên 7%) và lạm phát thấp (dưới 4%). Trong trường hợp lạm phát tăng cao hay lãi suất thực âm (lạm phát cao hơn lãi suất ngân hàng), mua vàng sẽ là lựa chọn an toàn dành cho nhà đầu tư.
Nên gửi tiết kiệm khi:
- Lãi suất ngân hàng cao (trên 6%/năm)
- Lạm phát thấp (dưới 4%/năm)
- Lãi suất thực dương (lãi suất > lạm phát) từ 2% trở lên
Nên mua vàng khi:
- Lạm phát tăng cao (trên 5%/năm)
- Lãi suất thực âm (lạm phát > lãi suất ngân hàng)
- Kinh tế bất ổn, đồng tiền mất giá
Dựa vào giá vàng và thị trường
Để đưa ra quyết định đầu tư, bạn cũng nên tham khảo giá vàng và phân tích tình hình thị trường hiện tại. Nên chọn thời điểm mua vàng khi giá giảm (dựa trên xu hướng kỹ thuật hoặc tin tức địa chính trị), tránh mua khi giá vàng ở đỉnh.
Thời điểm nên mua vàng:
- Khi giá vàng giảm 5-10% so với đỉnh gần nhất
- Khi thị trường có dấu hiệu tích cực (nhu cầu vàng tăng, USD yếu)
- Khi có tin tức địa chính trị bất ổn (chiến tranh, khủng hoảng kinh tế)
Thời điểm nên gửi tiết kiệm:
- Khi giá vàng ở mức cao kỷ lục
- Khi thị trường ổn định, không có dấu hiệu tăng trưởng mạnh
- Khi bạn cần thanh khoản trong ngắn - trung hạn
Chiến lược linh hoạt: Kết hợp vàng và tiết kiệm
Để chia sẻ rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận, hãy kết hợp linh hoạt giữa việc mua vàng và gửi tiền tiết kiệm: Tích lũy vàng khi giá thấp, gửi tiết kiệm lấy lãi định kỳ. Ví dụ: Mua vàng khi giá giảm 5-10%, gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng.
Nên xác định thời điểm phù hợp để ra quyết định đầu tư
Bộ “công thức vàng” phân bổ tài sản thông minh
Tỷ lệ phân bổ theo mức rủi ro
Tùy theo khẩu vị rủi ro, bạn có thể chọn tỷ lệ phân bổ phù hợp:
- Thấp rủi ro: 70% tiết kiệm, 30% vàng
- Trung bình: 60% tiết kiệm, 40% vàng
- Cao rủi ro: 50% tiết kiệm, 50% vàng
Cách điều chỉnh danh mục theo thời gian
Sau khi đã phân bổ danh mục đầu tư hợp lý, bạn nên đánh giá lại mỗi 6-12 tháng dựa trên lãi suất, giá vàng và lạm phát thực tế để điều chỉnh cho phù hợp.
Ngoài ra, bạn cũng cần tái cân bằng danh mục khi:
- Một kênh chiếm tỷ trọng quá lớn (lệch trên 10% so với kế hoạch)
- Lãi suất thay đổi đáng kể (tăng/giảm trên 1%)
- Giá vàng tăng/giảm mạnh (trên 10%)
- Có thay đổi lớn về tài chính cá nhân
Cách phân bổ tài sản đầu tư
Có nên đầu tư vàng hay gửi tiết kiệm năm 2026?
Năm 2026, thị trường tài chính toàn cầu chứng kiến nhiều biến động. Giá vàng miếng SJC tại Việt Nam vẫn duy trì ở mức cao, khoảng 148–150 triệu đồng/lượng, phản ánh tâm lý tìm kiếm “nơi trú ẩn” an toàn của nhà đầu tư trước rủi ro kinh tế và địa chính trị. Trong khi đó, lãi suất tiết kiệm ngân hàng có dấu hiệu nhích nhẹ, dao động từ 4,6%/năm (tại nhóm ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, Agribank) đến 6,8%/năm (tại một số ngân hàng thương mại cổ phần và kênh gửi online).
Trong bối cảnh này:
- Vàng phù hợp cho nhà đầu tư muốn bảo toàn giá trị tài sản, phòng ngừa lạm phát và có tầm nhìn dài hạn. Tuy nhiên, biên độ biến động giá khá lớn nên cần theo dõi sát diễn biến thị trường.
- Gửi tiết kiệm lại thích hợp với người ưu tiên an toàn và dòng tiền ổn định, nhất là khi cần nguồn vốn dự phòng hoặc chưa có nhiều kinh nghiệm đầu tư.
Nếu nhà đầu tư có khẩu vị rủi ro thấp và cần sự ổn định, gửi tiết kiệm vẫn là lựa chọn hợp lý. Ngược lại, nếu bạn có vốn nhàn rỗi dài hạn và muốn bảo toàn trước rủi ro lạm phát, việc phân bổ một phần vào vàng là phương án đáng cân nhắc.
Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, không phải lời khuyên đầu tư. Quyết định cuối cùng nên dựa trên mục tiêu tài chính, mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi cá nhân và tham khảo thêm ý kiến từ chuyên gia tài chính trước khi thực hiện.
Câu hỏi thường gặp
Có 50 triệu nên mua vàng hay gửi tiết kiệm?
Với 50 triệu bạn có thể đầu tư cả vàng và gửi tiết kiệm, tuy nhiên tỷ trọng gửi tiết kiệm nên cao hơn (60/40).
Có 30 triệu nên gửi tiết kiệm hay mua vàng?
Bạn có thể tham khảo đầu tư theo tỷ lệ 60% gửi tiết kiệm và 40% vàng với số tiền vốn 30 triệu đồng.
Có 20 triệu nên mua vàng hay gửi tiết kiệm?
20 triệu là số vốn khá ít, bạn nên ưu tiên gửi tiết kiệm và mua vàng nhẫn giá trị nhỏ.
Có 100 triệu nên mua vàng hay gửi tiết kiệm?
Với 100 triệu, bạn có thể phân bổ tỷ lệ 50/50 hoặc 70% tiền gửi, 30% vàng.
Có 10 triệu nên mua vàng hay gửi tiết kiệm?
Với số vốn 10 triệu, bạn nên gửi tiết kiệm ngắn hạn.
Thời điểm này gửi tiết kiệm có vượt lạm phát không?
Theo reuters.com, tỷ lệ lạm phát vào tháng 7 năm 2025 là 3.3%, trong khi lãi suất của các ngân hàng khá cao. Trừ phi bạn gửi các kỳ hạn quá ngắn (dưới 3 tháng) hoặc rút tiền gửi trước hạn, lãi suất tiền gửi ở các ngân hàng hiện tại vượt lạm phát.
Tôi muốn vừa an toàn vừa sinh lời thì nên làm gì?
Để vừa an toàn vừa sinh lời, bạn nên kết hợp gửi tiền tiết kiệm và đầu tư vàng trong dài hạn.
Nên mua vàng vật chất hay vàng online?
Tùy theo nhu cầu của mỗi người. Vàng vật chất đòi hỏi bạn phải tốn chi phí cất trữ. Vàng online có thể giao dịch nhanh chóng nhưng cũng đòi hỏi một số chi phí gửi vàng tại các ngân hàng.
Rút sổ tiết kiệm trước hạn có mất lãi không?
Có. Tùy theo quy định của từng ngân hàng, khi rút sổ tiết kiệm trước hạn, bạn sẽ phải mất lãi hoặc nhận lãi như tiền gửi không kỳ hạn.
Hy vọng bài viết trên đã giúp bạn trả lời câu hỏi nên mua vàng hay gửi tiết kiệm. Đừng quên theo dõi chuyên mục Kiến thức Đầu tư Vàng tại Tikop để không bỏ lỡ các thông tin về Vàng hữu ích nhé!
Tải ứng dụng
