Bảo hiểm hưu trí là gì?
Khái niệm bảo hiểm hưu trí
Theo Điều 2 Thông tư 115/2013/TT-BTC quy định khái niệm bảo hiểm hưu trí:
1. Bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động.
2. Bảo hiểm hưu trí bao gồm bảo hiểm hưu trí cho từng cá nhân và bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động. Trường hợp bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động (sau đây gọi là bảo hiểm hưu trí nhóm), bên mua bảo hiểm là chủ sử dụng lao động, người lao động sẽ được nhận toàn bộ quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm sau một thời hạn nhất định theo thỏa thuận giữa các bên và được ghi nhận tại hợp đồng bảo hiểm.
>>> Xem thêm: Bảo hiểm trọn đời là gì? Đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm hưu trí tiếng Anh là gì?
Bảo hiểm hưu trí tiếng Anh là Pension insurance hay Pension plan.
Quyền lợi bảo hiểm hưu trí với người hết tuổi lao động
Theo Điều 5 và Điều 6 Thông tư 115/2013/TT-BTC quyền lợi bảo hiểm hưu trí với người hết tuổi lao động như sau:
Điều 5. Quyền lợi bảo hiểm cơ bản của sản phẩm bảo hiểm hưu trí
2. Đối với quyền lợi hưu trí định kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm:
a) Quyền lợi hưu trí được chi trả định kỳ đến khi người được bảo hiểm tử vong hoặc tối thiểu 15 (mười lăm) năm, tùy theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm;
b) Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về mức hưởng quyền lợi hưu trí mỗi kỳ, số kỳ nhận quyền lợi hưu trí;
c) Tính lãi tích lũy từ phần quyền lợi hưu trí chưa chi trả cho bên mua bảo hiểm, nhưng không thấp hơn lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
3. Đối với quyền lợi bảo hiểm rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp trong thời hạn đóng phí bảo hiểm và có thể tiếp tục cung cấp quyền lợi này trong thời gian nhận quyền lợi hưu trí, tùy theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro bao gồm tối thiểu các quyền lợi sau:
a) Quyền lợi trợ cấp mai táng:
Khi nhận được yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm tử vong, bất kể thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả ngay khoản trợ cấp mai táng cho người thụ hưởng số tiền theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
b) Quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn:
- Khi người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời hạn quy định, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm;
- Bên mua bảo hiểm được lựa chọn số tiền bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm và được điều chỉnh số tiền bảo hiểm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
Điều 6. Quyền lợi bảo hiểm bổ trợ
1. Ngoài quyền lợi bảo hiểm cơ bản, tùy theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp thêm các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ sau:
a) Quyền lợi điều chỉnh mức hưởng quyền lợi hưu trí định kỳ;
b) Quyền lợi bảo hiểm thất nghiệp;
c) Quyền lợi chăm sóc y tế;
d) Quyền lợi hỗ trợ nằm viện;
đ) Quyền lợi bảo hiểm cho người phụ thuộc;
e) Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo;
g) Quyền lợi bổ trợ khác theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm
Do đó, khi tham gia bảo hiểm hưu trí, cá nhân sẽ được hưởng quyền lợi sau:
Hưu trí định kỳ: Người tham gia sẽ nhận được các khoản tiền hưu trí định kỳ, bao gồm cả lãi tích luỹ từ phần quyền lợi hưu trí chưa được chi trả trước đó.
Bảo hiểm rủi ro: Bảo hiểm này bao gồm ít nhất các quyền lợi trợ cấp mai táng, bảo hiểm tử vong và quyền lợi thương tật vĩnh viễn toàn bộ.
Vì vậy, khi người lao động muốn mua bảo hiểm hưu trí, cần xem xét kỹ lưỡng về các điều kiện, chi phí và lợi ích cụ thể của từng chương trình bảo hiểm để có thể lựa chọn một chương trình phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân.
Cá nhân sẽ được hưởng quyền lợi hưu trí định kỳ và bảo hiểm rủi ro
Lợi ích khi mua bảo hiểm hưu trí
Tự chủ tài chính khi về già
Theo đó, với việc nhận trợ cấp định kỳ, người tham gia sẽ được đảm bảo có một số tiền để sống khi không có khả năng làm việc mà không phụ thuộc vào con cháu. Tuổi già đồng nghĩa với sức khỏe ngày càng suy giảm và khả năng mắc bệnh cao hơn, vì vậy tiền hưu trí sẽ giúp người già tự lập và có khả năng chăm sóc sức khỏe tốt nhất.
Hơn nữa, đối với những người không may rơi vào tình huống thiếu sự quan tâm và chăm sóc từ con cái, và sống một mình, số tiền từ trợ cấp hưu trí định kỳ sẽ giúp họ có khả năng lựa chọn viện dưỡng lão tốt nhất để có một môi trường giao tiếp và tận hưởng niềm vui trong tuổi già.
>>> Xem thêm: Cách đăng ký dịch vụ công bảo hiểm xã hội trực tuyến mới nhất
Tiền hưu trí sẽ giúp người già tự lập và có khả năng chăm sóc sức khỏe
Tích luỹ của cải cho con cháu
Với gói bảo hiểm hưu trí tự nguyện, người tham gia không chỉ được bảo vệ khỏi những rủi ro và tiết kiệm cho quỹ hưu trí, mà còn có cơ hội tích lũy tài chính từ khi còn trẻ để sử dụng khi về già cho mục đích "dành riêng" cho con cháu. Những khoản tiền dành dụm còn lại cũng giống như một món quà ý nghĩa mà cha mẹ muốn để lại cho con, ông bà muốn để lại cho cháu, mang theo giá trị tinh thần là trọng tâm.
Là một dạng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí tự nguyện không chỉ là nguồn thu nhập thay thế khi không còn khả năng làm việc mà còn là một quỹ tài chính đảm bảo trước các rủi ro và chăm sóc sức khỏe tốt nhất cho người tham gia.
Những khoản tiền hưu trí dành dụm có thể để lại cho con
Trợ cấp rủi ro đầy đủ
Trong trường hợp người tham gia gặp tử vong hoặc trở thành thương tật vĩnh viễn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả các quyền lợi tương ứng theo thỏa thuận trong hợp đồng để giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người tham gia và người thân trong những thời điểm khó khăn nhất.
Ngoài những quyền lợi bảo hiểm chính đã được đề cập, người tham gia còn có quyền lựa chọn một hoặc nhiều quyền lợi bảo hiểm bổ sung như quyền lợi chăm sóc y tế, quyền lợi hỗ trợ khi nằm viện, quyền lợi bảo hiểm cho bệnh hiểm nghèo, quyền lợi bảo hiểm cho người phụ thuộc... nhằm tăng cường quyền lợi chăm sóc sức khỏe trước những rủi ro và bất ổn về sức khỏe.
Khi tham gia bảo hiểm hưu trí, cá nhân đươc trợ cấp rủi ro đầy đủ
Các khoản phí khi tham gia bảo hiểm hưu trí
Phí ban đầu
Theo quy định tại điểm a, khoản 1 điều 99 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, phí ban đầu được dùng để bù đắp chi phí liên quan tới việc khai thác hợp đồng bảo hiểm, chi phí vốn của doanh nghiệp bảo hiểm. Phí ban đầu được khấu trừ theo tỷ lệ phần trăm (%) phí bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm. Phần phí bảo hiểm sau khi khấu trừ phần phí ban đầu là phần phí đem đi đầu tư và được phân bổ vào quỹ liên kết đầu tư (đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư), quỹ hưu trí tự nguyện (đối với hợp đồng bảo hiểm hưu trí) trong thời hạn không quá 30 ngày kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm nhận được phí bảo hiểm;
Phí quản lý hợp đồng
Theo quy định tại điểm b, khoản 1 điều 99 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, phí quản lý hợp đồng được dùng bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì hợp đồng bảo hiểm và cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm. Phí quản lý hợp đồng được khấu trừ từ giá trị tài khoản của bên mua bảo hiểm;
Phí rủi ro
Theo quy định tại điểm b, khoản 1 điều 8 Thông tư 28/VBHN-BTC, phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí đối với quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm được chủ động lựa chọn bảng tỷ lệ tử vong và bảng tỷ lệ thương tật toàn bộ vĩnh viễn để tính phí bảo hiểm rủi ro. Trong mọi trường hợp, tỷ lệ tử vong áp dụng không cao hơn quy định tại bảng tỷ lệ tử vong CSO 1980 và tỷ lệ thương tật toàn bộ vĩnh viễn không cao hơn 10% bảng tỷ lệ tử vong CSO 1980 quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Thông tư này;
Phí quản lý quỹ
Theo quy định tại điểm d, khoản 1 khoản 1 điều 99 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, phí quản lý quỹ được dùng để chi trả cho các hoạt động đầu tư, hoạt động định giá tài sản, hoạt động giám sát và quản lý quỹ. Phí quản lý quỹ được xác định bằng tỷ lệ phần trăm (%) giá trị tài sản ròng của quỹ liên kết đầu tư (đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư), quỹ hưu trí tự nguyện (đối với hợp đồng bảo hiểm hưu trí). Phí quản lý quỹ được khấu trừ trước khi xác định kết quả đầu tư của quỹ liên kết đầu tư (đối với hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư), quỹ hưu trí tự nguyện (đối với hợp đồng bảo hiểm hưu trí);
Phí chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí
Theo quy định tại điểm G, khoản 1 điều 99 Nghị định 46/2023/NĐ-CP thì phí chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí (áp dụng đối với sản phẩm bảo hiểm hưu trí) là khoản phí bên mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm hiện đang quản lý tài khoản bảo hiểm hưu trí khi thực hiện chuyển giao tài khoản bảo hiểm hưu trí sang doanh nghiệp bảo hiểm mới.
Các khoản phí khi tham gia bảo hiểm hưu trí với mức hợp lý
Lưu ý khi tham gia bảo hiểm hưu trí
Trước khi quyết định tham gia bảo hiểm hưu trí, có một điều bạn cần lưu ý: Sản phẩm này chỉ nhằm hỗ trợ tài chính cho bạn khi bạn nghỉ hưu. Bạn sẽ trả phí trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó sẽ nhận được một khoản tiền hưu trí định kỳ khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu. Bảo hiểm hưu trí thường phù hợp cho những người mong muốn đảm bảo một nguồn thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu.
Nếu trong quá trình tham gia bảo hiểm hưu trí, bạn gặp phải các rủi ro liên quan đến sức khỏe như bị ốm đau, bệnh tật, hoặc phải nhập viện... thì làm thế nào bạn có thể vượt qua mà không có một khoản tiền dự phòng tài chính. Đó là lúc bạn cần đặt mục tiêu xa hơn và tìm hiểu về một loại hình bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ và tích lũy.
Loại bảo hiểm này sẽ giúp bạn được bảo vệ khỏi các rủi ro như tai nạn, bệnh tật và tử vong, đồng thời cho phép bạn tích lũy tài chính một cách hiệu quả để bạn có thể yên tâm tận hưởng cuộc sống khi nghỉ hưu.
Xem thêm: Gửi tiết kiệm tích lũy là gì? Ưu điểm so với gửi tiết kiệm thường
Trước khi quyết định tham gia bảo hiểm hưu trí bạn cần lưu ý một số vấn đề
Một số câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm hưu trí tự nguyện là gì?
Bảo hiểm hưu trí tự nguyện là một dạng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm, nhằm mang lại thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm sau khi họ chấm dứt giai đoạn lao động.
Bảo hiểm hưu trí được hưởng bao nhiêu phần trăm?
Tỷ lệ (%) hưởng lương hưu hằng tháng được xác định như sau: Đóng BHXH đủ 20 năm (đối với nam) và 15 năm (đối với nữ) thì tỷ lệ là 45%. Sau đó, cứ thêm mỗi năm đóng BHXH, thì tỷ lệ này cộng thêm 2%. Tỷ lệ (%) hưởng lương hưu hằng tháng tối đa là 75%
Độ tuổi bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm hưu trí là bao nhiêu?
Bắt đầu từ ngày sinh nhật lần thứ 55 đối với nữ và 60 đối với nam, hoặc theo các thỏa thuận khác với Bên mua bảo hiểm nhưng không vượt quá ngày sinh nhật lần thứ 70.
Có nên mua bảo hiểm hưu trí không?
Có. Mua bảo hiểm hưu trí tự nguyện không chỉ đảm bảo tài chính khi về già mà còn mang lại nhiều lợi ích thiết thực khác cho người tham gia.
Mua bảo hiểm hưu trí tự nguyện ở đâu?
Căn cứ theo Điểm d tiết 1.1 khoản 1 Điều 3 Quyết định 595/QĐ-BHXH, người tham gia có thể mua bảo hiễm tự nguyện tại cơ quan BHXH cấp huyện nơi cư trú (nơi tạm trú hoặc thường trú).
Trên đây là một số quy định thông tin về bảo hiểm hưu trí mà bạn cần biết. Cùng đón đọc những bài viết về thuế & trợ cấp xã hội qua những bài viết sau của Tikop nhé!
Tải ứng dụng 
