Phí chuyển đổi trả góp là gì? Cách tính phí chuyển đổi trả góp

Phí chuyển đổi trả góp là gì?

Phí chuyển đổi trả góp là khoản phí mà ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ tín dụng thu từ khách hàng khi bạn chọn hình thức thanh toán trả góp thay vì thanh toán toàn bộ giá trị giao dịch một lần. Khoản phí này được xem như một loại "phí dịch vụ", nhằm bù đắp chi phí xử lý khi ngân hàng hỗ trợ chia nhỏ số tiền bạn đã chi tiêu thành nhiều kỳ thanh toán cố định hàng tháng.

Ví dụ: Giả sử bạn mua một chiếc điện thoại trị giá 12 triệu đồng và chọn hình thức trả góp qua thẻ tín dụng trong 6 tháng. Cửa hàng thông báo là trả góp 0% lãi suất, tức bạn sẽ không bị tính thêm lãi trong suốt 6 tháng.

Tuy nhiên, ngân hàng có thể thu phí chuyển đổi trả góp, ví dụ là 3% giá trị đơn hàng, tương đương 360.000 đồng.

Khoản phí này có thể được:

• Cộng gộp vào kỳ thanh toán đầu tiên, hoặc
• Chia đều vào từng kỳ thanh toán hàng tháng, tùy vào chính sách của từng ngân hàng.

Như vậy, ngoài việc trả góp mỗi tháng 2 triệu đồng (12 triệu / 6 tháng), bạn còn phải trả thêm phí chuyển đổi - khiến tổng chi phí cao hơn so với mua trả ngay.

Thông thường, phí chuyển đổi trả góp được tính dựa trên giá trị của món hàng và có thể tương đương, thậm chí cao hơn cả mức lãi suất vay thông thường. Đây là khoản phí bắt buộc mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng khi đăng ký chương trình trả góp qua thẻ tín dụng.

Mặc dù nhiều chương trình quảng cáo “trả góp lãi suất 0%”, nhưng trên thực tế khách hàng vẫn phải chịu khoản phí chuyển đổi nếu không đáp ứng đủ điều kiện ưu đãi. Để thực sự được miễn cả lãi suất lẫn phí chuyển đổi trả góp, bạn cần đồng thời đáp ứng hai điều kiện sau:

• Đơn vị bán hàng có liên kết với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng mà bạn đang sử dụng.
• Ngân hàng và đơn vị bán có thỏa thuận miễn phí chuyển đổi trả góp cho chương trình đó.

Cách hoạt động của phí chuyển đổi trả góp

Ưu và nhược điểm khi chuyển đổi trả góp 

Việc sử dụng thẻ tín dụng để chuyển đổi trả góp giúp người tiêu dùng linh hoạt hơn trong chi tiêu. Tuy nhiên, đi kèm với đó là những chi phí và hạn chế nhất định - đặc biệt là phí chuyển đổi trả góp.

Ưu điểm

• Giảm áp lực tài chính: Bạn không cần thanh toán toàn bộ giá trị sản phẩm ngay lập tức, mà có thể chia nhỏ khoản tiền ra nhiều tháng. Điều này đặc biệt hữu ích trong các tình huống cần chi tiêu lớn đột xuất.
• Lãi suất ưu đãi hoặc 0%: Nhiều chương trình liên kết giữa ngân hàng và cửa hàng cung cấp trả góp với lãi suất 0%, giúp bạn tiết kiệm chi phí vay tiêu dùng.
• Quy trình thực hiện đơn giản: Việc chuyển đổi trả góp có thể được thực hiện nhanh chóng qua ứng dụng ngân hàng, tổng đài hoặc ngay tại điểm bán mà không cần giấy tờ phức tạp.
• Hỗ trợ mua sắm các sản phẩm có giá trị cao: Hình thức này cho phép bạn sở hữu những sản phẩm có giá trị lớn (điện thoại, laptop, đồ gia dụng,...) mà không cần phải tích lũy đủ tiền trước.

Nhược điểm

• Có thể bị tính phí chuyển đổi trả góp: Dù không bị tính lãi suất, bạn vẫn có thể phải trả phí chuyển đổi trả góp từ 2% - 6% tổng giá trị đơn hàng, khiến chi phí thực tế tăng lên.
• Giới hạn kỳ hạn trả góp: Không phải lúc nào bạn cũng được chọn kỳ hạn trả góp linh hoạt theo mong muốn. Một số ngân hàng chỉ hỗ trợ 3, 6, 9 hoặc 12 tháng tùy chương trình.
• Không áp dụng cho mọi giao dịch: Chương trình trả góp chỉ áp dụng tại những cửa hàng có liên kết với ngân hàng. Giao dịch tại nơi khác có thể không đủ điều kiện chuyển đổi trả góp.
• Rủi ro nếu không thanh toán đúng hạn: Nếu bạn không trả đủ số tiền tối thiểu mỗi kỳ, ngân hàng có thể tính phí phạt, lãi suất cao hoặc hủy ưu đãi trả góp.
• Có thể bị tính lãi nếu tất toán sớm: Trong một số trường hợp, nếu bạn muốn thanh toán hết khoản trả góp trước thời hạn, ngân hàng có thể thu thêm phí hoặc không hoàn lại phí chuyển đổi đã trả.

>> Xem thêm: Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì? Ảnh hưởng gì đến lãi suất?

Ưu và nhược điểm khi chuyển đổi trả góp

Cách tính phí chuyển đổi trả góp

Mức phí chuyển đổi trả góp thường được tính dựa trên giá trị giao dịch và kỳ hạn trả góp, và có thể khác nhau tùy theo ngân hàng và chương trình áp dụng. Thông thường ngân hàng có 2 hình thức trả góp phổ biến nhất là trả góp 0% qua thẻ tín dụng và trả góp có lãi suất. 

Trả góp 0% qua thẻ tín dụng

Trả góp 0% qua thẻ tín dụng là hình thức mua hàng cho phép khách hàng chia nhỏ khoản thanh toán mà không bị tính lãi suất trong suốt kỳ hạn trả góp. Tuy nhiên, khách vẫn có thể phải chi trả một khoản phí chuyển đổi tùy theo chính sách của ngân hàng và cửa hàng liên kết. Công thức tính phí chuyển đổi của phương thức này như sau:

Ví dụ: Giả sử bạn mua một sản phẩm trị giá 10.000.000 VNĐ và chọn trả góp trong 12 tháng, với tỷ lệ phí chuyển đổi 3% của ngân hàng.

• Phí chuyển đổi trả góp = 10.000.000 × 3% = 300.000 VNĐ
• Tổng số tiền phải trả = 10.000.000 + 300.000 = 10.300.000 VNĐ
• Số tiền trả góp mỗi tháng (chưa gồm phí) = 10.000.000 / 12 = 833.333 VNĐ

Cách tính trả góp 0% qua thẻ tín dụng

Trả góp có lãi suất

Trả góp có lãi suất là hình thức thanh toán cho phép người mua chia nhỏ số tiền cần trả trong một khoảng thời gian nhất định và chịu mức lãi suất cố định hoặc thả nổi theo chính sách của tổ chức tài chính. So với trả góp 0%, hình thức này thường áp dụng rộng rãi hơn nhưng tổng chi phí phải trả sẽ cao hơn do có tính thêm phần lãi. Trong hình thức này, bạn sẽ phải trả cả phí chuyển đổi và lãi suất hàng tháng., cụ thể công thức như sau:

Ví dụ: Giả sử bạn mua một sản phẩm trị giá 10.000.000 VNĐ và chọn trả góp trong 6 tháng với phí chuyển đổi 2% và lãi suất 12%/năm. Dưới đây là cách tính chi phí:

• Phí chuyển đổi = 10.000.000 × 2% = 200.000 VNĐ
• Lãi suất hàng tháng = (10.000.000 × 12%) / 12 = 100.000 VNĐ/tháng
• Tổng lãi phải trả trong 6 tháng = 100.000 × 6 = 600.000 VNĐ
• Tổng chi phí thực tế bạn phải thanh toán = 10.000.000 + 200.000 + 600.000 = 10.800.000 VNĐ

Cách tính trả góp có lãi suất

Cách tối ưu chi phí chuyển đổi trả góp

Chọn kỳ hạn trả góp ngắn hơn

Kỳ hạn trả góp dài hơn sẽ khiến bạn phải trả thêm nhiều phí chuyển đổi hơn, vì các khoản phí này thường tính theo thời gian vay. Do đó, nếu có khả năng tài chính, bạn nên chọn kỳ hạn trả góp ngắn hơn để giảm tổng chi phí phải trả. Mặc dù số tiền trả hàng tháng sẽ cao hơn, nhưng tổng chi phí trả góp sẽ thấp hơn.

Tận dụng chương trình ưu đãi 0% phí chuyển đổi

Nhiều ngân hàng và đối tác bán hàng có chương trình ưu đãi trả góp với 0% lãi suất và miễn phí chuyển đổi. Đây là cơ hội tuyệt vời để bạn tiết kiệm chi phí khi mua sắm các sản phẩm. Hãy theo dõi các chương trình khuyến mãi này và chọn đúng thời điểm để tận dụng lợi ích từ các ưu đãi này.

So sánh phí giữa các đơn vị trước khi chuyển đổi

Phí chuyển đổi giữa các ngân hàng và các điểm bán có thể khác nhau đáng kể. Trước khi quyết định chuyển đổi trả góp, bạn nên so sánh các mức phí của từng đơn vị để chọn được nơi có mức phí thấp nhất và chính sách minh bạch nhất. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm một khoản chi phí không nhỏ trong suốt thời gian vay.

>> Xem thêm: Hướng dẫn cách tính lãi thẻ tín dụng chi tiết, mới nhất hiện nay

Cách tối ưu chi phí chuyển đổi trả góp

Phí chuyển đổi trả góp của các ngân hàng

Phí chuyển đổi trả góp Vietcombank

Phí chuyển đổi trả góp của Vietcombank sẽ tùy thuộc vào kỳ hạn bạn chọn. Dưới đây là mức phí cho từng kỳ hạn:

• Kỳ hạn 3 tháng: 2%
• Kỳ hạn 6 tháng: 3,5%
• Kỳ hạn 9 tháng: 4,5%
• Kỳ hạn 12 tháng: 6%

Ví dụ, nếu bạn chọn trả góp 3 tháng với số tiền 10.000.000 VNĐ, phí chuyển đổi sẽ là 200.000 VNĐ (10.000.000 x 2%).

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Phí chuyển đổi trả góp Vietcombank

Phí chuyển đổi trả góp BIDV

Ngân hàng BIDV cung cấp dịch vụ trả góp qua thẻ tín dụng với các mức phí chuyển đổi cụ thể theo từng kỳ hạn:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 1,99% giá trị giao dịch
• Kỳ hạn 6 tháng: 2,99% giá trị giao dịch
• Kỳ hạn 9 tháng: 3,99% giá trị giao dịch
• Kỳ hạn 12 tháng: 4,99% giá trị giao dịch

Phí này sẽ được tính trên giá trị giao dịch gốc và được BIDV thu vào kỳ sao kê đầu tiên sau khi khách hàng đăng ký chuyển đổi trả góp. Ngoài ra, BIDV cũng hỗ trợ dịch vụ trả góp tại các đối tác liên kết với lãi suất 0% và miễn phí chuyển đổi, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí tối đa.

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Phí chuyển đổi trả góp BIDV

Phí chuyển đổi trả góp VietinBank

Từ ngày 10/08/2024, VietinBank áp dụng mức phí chuyển đổi trả góp cho các giao dịch qua thẻ tín dụng như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 1,5%
• Kỳ hạn 6 tháng: 3,0%
• Kỳ hạn 9 tháng: 4,5%
• Kỳ hạn 12 tháng: 6,0%
• Kỳ hạn 18 tháng: 9,0%
• Kỳ hạn 24 tháng: 12,0%​

Phí này được tính trên giá trị giao dịch và đã bao gồm VAT. Chương trình áp dụng cho các giao dịch từ 1.000.000 VND trở lên và có thể thay đổi theo chính sách của VietinBank từng thời kỳ.

*Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank)

Phí chuyển đổi trả góp VietinBank

Phí chuyển đổi trả góp Sacombank

Sacombank cung cấp dịch vụ trả góp qua thẻ tín dụng với các mức phí chuyển đổi như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 1,99%
• Kỳ hạn 6 tháng: 2,99%
• Kỳ hạn 9 tháng: 3,99%
• Kỳ hạn 12 tháng: 4,99%
• Kỳ hạn 18 tháng: 6,99%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất vào kỳ trả góp đầu tiên. Lưu ý: Mức phí này có thể thay đổi tùy thuộc vào chính sách của từng đối tác liên kết và thời kỳ áp dụng.

*Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)

Phí chuyển đổi trả góp Sacombank

Phí chuyển đổi trả góp Techcombank

Techcombank triển khai nhiều chương trình trả góp qua thẻ tín dụng với mức phí chuyển đổi khác nhau, tùy thuộc vào đối tác, kênh đăng ký và thời hạn trả góp. Trả góp 0% lãi suất, miễn phí chuyển đổi cho khách hàng đăng ký trả góp qua các đối tác liên kết với Techcombank kỳ hạn trả góp linh hoạt theo từng đối tác.

Với một số đối tác đặc thù không phải đối tác, Techcombank sẽ thu phí chuyển đổi một lần, dựa trên giá trị giao dịch và kỳ hạn trả góp:

• Kỳ hạn 3 tháng: 2%
• Kỳ hạn 6 tháng: 2.7%
• Kỳ hạn 9 tháng: 3.5%
• Kỳ hạn 12 tháng: 4.2%

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)

Phí chuyển đổi trả góp Techcombank

Phí chuyển đổi trả góp VIB

VIB hỗ trợ trả góp qua thẻ tín dụng với các mức phí chuyển đổi như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 0,6%/tháng
• Kỳ hạn 6 tháng: 0,8%/tháng
• Kỳ hạn 9 tháng: 1,0%/tháng
• Kỳ hạn 12 tháng: 1,2%/tháng
• Kỳ hạn 18 tháng: 1,5%/tháng
• Kỳ hạn 24 tháng: 1,8%/tháng
• Kỳ hạn 36 tháng: 2,0%/tháng​

Phí chuyển đổi được tính trên toàn bộ số tiền chuyển đổi và thu một lần duy nhất khi đăng ký trả góp.

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)

>> Xem thêm: Thẻ tín dụng VIB: Cách đăng ký, mở thẻ tín dụng VIB đầy đủ, chi tiết

Phí chuyển đổi trả góp VIB

Phí chuyển đổi trả góp VPBank

VPBank cung cấp dịch vụ trả góp qua thẻ tín dụng với các mức phí chuyển đổi như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 2%
• Kỳ hạn 6 tháng: 2.5%
• Kỳ hạn 9 tháng: 3%
• Kỳ hạn 12 tháng: 3.5%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất tại thời điểm chuyển đổi thành công. Áp dụng cho các giao dịch mua sắm từ 2.000.000 VNĐ trở lên.

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

>> Xem thêm: Cách mở thẻ tín dụng VPBank Online ngay tại nhà đơn giản, nhanh chóng

Phí chuyển đổi trả góp VPBank

Phí chuyển đổi trả góp TPBank

TPBank áp dụng phí chuyển đổi trả góp như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 1.99%
• Kỳ hạn 6 tháng: 3.99%
• Kỳ hạn 9 tháng: 4.99%
• Kỳ hạn 12 tháng: 5.5%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất tại thời điểm chuyển đổi thành công. Áp dụng cho các giao dịch đã được thanh toán. 

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank)

Phí chuyển đổi trả góp TPBank

Phí chuyển đổi trả góp ACB

ACB áp dụng phí chuyển đổi trả góp như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 1.99%
• Kỳ hạn 6 tháng: 3.99%
• Kỳ hạn 9 tháng: 5.99%
• Kỳ hạn 12 tháng: 7.99%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất tại thời điểm chuyển đổi thành công. Áp dụng cho các giao dịch chi tiêu thẻ tín dụng cá nhân không bao gồm thẻ đồng thương hiệu và thẻ Visa Business.

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB)

Phí chuyển đổi trả góp ACB

Phí chuyển đổi trả góp BVBank

BVBank áp dụng phí chuyển đổi trả góp như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 0.99%
• Kỳ hạn 6 tháng: 0.99%
• Kỳ hạn 9 tháng: 0.99%
• Kỳ hạn 12 tháng: 0.99%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất tại thời điểm chuyển đổi thành công. Áp dụng cho các giao dịch mua sắm từ 3.000.000 VNĐ trở lên.

*Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt (BVBank)

Phí chuyển đổi trả góp BVBank

Phí chuyển đổi trả góp HSBC

HSBC áp dụng phí chuyển đổi trả góp như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 0.49%
• Kỳ hạn 6 tháng: 0.99%
• Kỳ hạn 9 tháng: 1.49%
• Kỳ hạn 12 tháng: 1.99%
• Kỳ hạn 18 tháng: 2.49%
• Kỳ hạn 24 tháng: 2.99%
• Kỳ hạn 36 tháng: 3.99%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất tại thời điểm chuyển đổi thành công. Áp dụng cho các giao dịch mua sắm từ 2.000.000 VNĐ trở lên.

*Nguồn: Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam)

>> Xem thêm: Thẻ tín dụng HSBC: Điều kiện, hồ sơ mở thẻ và hướng dẫn cách sử dụng

Phí chuyển đổi trả góp HSBC

Phí chuyển đổi trả góp Citibank

Citibank áp dụng phí chuyển đổi trả góp như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 3.5%
• Kỳ hạn 6 tháng: 4.5%
• Kỳ hạn 9 tháng: 6%
• Kỳ hạn 12 tháng: 7.5%​

Phí chuyển đổi được thu một lần duy nhất tại thời điểm chuyển đổi thành công. Áp dụng cho các giao dịch mua sắm từ 3.000.000 VNĐ trở lên

*Nguồn: Ngân hàng Citi Việt Nam 

Phí chuyển đổi trả góp Citibank

Phí chuyển đổi trả góp Standard Chartered

Standard Chartered Vietnam cung cấp hai chương trình trả góp qua thẻ tín dụng với mức phí chuyển đổi khác nhau, tùy thuộc vào đối tác và thời hạn trả góp.​

Trả góp 0% lãi suất, không phí chuyển đổi áp dụng cho các giao dịch tại đối tác liên kết như Nguyễn Kim, CellphoneS, Samsung Online Store, Shopee,... Chương trình áp dụng cho các giao dịch từ 2–3 triệu đồng trở lên, với kỳ hạn linh hoạt từ 3 đến 12 tháng, tùy theo từng đối tác. 

Chương trình Flexi Instalment – Trả góp có phí chuyển đổi áp dụng cho mọi giao dịch bán lẻ từ 5 triệu đồng trở lên, với các mức phí chuyển đổi như sau:​

• Kỳ hạn 3 tháng: 3,99%
• Kỳ hạn 6 tháng: 4,99%
• Kỳ hạn 9 tháng: 5,99%
• Kỳ hạn 12 tháng: 6,99%

*Nguồn: Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam

Phí chuyển đổi trả góp Standard Chartered

Câu hỏi thường gặp

Phí chuyển đổi trả góp ngân hàng nào thấp nhất?

Mỗi ngân hàng có mức phí chuyển đổi khác nhau tùy theo kỳ hạn và chương trình hợp tác. Tuy nhiên, HSBC hiện đang là ngân hàng có phí chuyển đổi trả góp thấp nhất. Với kỳ hàng 3 tháng Phí chuyển đổi trả góp chỉ 0.49%.

Ngân hàng nào miễn phí chuyển đổi trả góp?

Nhiều ngân hàng miễn phí chuyển đổi trả góp nếu bạn thanh toán tại các đối tác liên kết hoặc trong các chương trình ưu đãi 0% phí + 0% lãi suất. Dưới đây là danh sách cụ thể:

Hiểu rõ phí chuyển đổi trả góp và cách tính toán hợp lý sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý chi tiêu và lựa chọn hình thức thanh toán phù hợp. Dù đây là một tiện ích hữu ích khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn vẫn nên cân nhắc kỹ các khoản phí phát sinh để tránh gánh nặng tài chính không mong muốn. Đừng quên theo dõi chuyên mục Tài chính cá nhân của Tikop để nâng cao kiến thức đầu tư và xây dựng nền tảng tài chính cá nhân vững vàng hơn mỗi ngày nhé!