InsurTech là gì? 10 điều cần biết về lĩnh vực Công nghệ bảo hiểm

InsurTech là gì?

InsurTech là một thuật ngữ phát triển từ Fintech, kết hợp giữa Insurance (bảo hiểm) và Technology (công nghệ). Đây là khái niệm chỉ việc áp dụng các công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao hiệu suất và tối ưu hóa chi phí trong mô hình bảo hiểm truyền thống. Các hoạt động trong chuỗi giá trị bảo hiểm, từ nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm, marketing, cho đến việc bán hàng, ký kết hợp đồng và chăm sóc sau bán, đều được thực hiện trực tuyến qua Internet.

Công nghệ cũng được áp dụng vào quy trình bán hàng online, các nghiệp vụ bảo hiểm như đánh giá rủi ro, giám định, định phí, và tái bảo hiểm. Các công ty InsurTech nổi bật có thể là doanh nghiệp bảo hiểm gốc, trung gian, môi giới, đại lý bảo hiểm, hoặc những đơn vị chỉ chuyên cung cấp giải pháp công nghệ và dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm.

Tại Việt Nam, InsurTech chỉ mới xuất hiện trong vài năm gần đây nhưng đã đạt được những bước tiến nhất định. Hầu hết các công ty bảo hiểm lớn đã phát triển ứng dụng và trang web trực tuyến nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cùng với sự thâm nhập của các công ty InsurTech quốc tế, nhiều startup InsurTech Việt Nam cũng ra đời như INSO, SaveMoney, MIIN, và Papaya, phần lớn là các doanh nghiệp nhỏ, hoạt động như trung gian và cung cấp dịch vụ công nghệ cho các công ty bảo hiểm lớn.

Định nghĩa về InsurTech

Ứng dụng của InsurTech

Một số ứng dụng của InsurTech: 

• Bảo hiểm ô tô
• Bảo hiểm nhà
• Bảo hiểm y tế
• Bảo hiểm nhân thọ
• Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
• Bảo hiểm ngang hàng
• Bảo hiểm theo yêu cầu
• Bảo hiểm mạng
• Bảo hiểm đi chung xe
• Bảo hiểm trách nhiệm của máy chủ
• Bảo hành

Ứng dụng của InsurTech

Ưu và nhược điểm của InsurTech

Ưu điểm

• InsurTech giúp tự động hóa nhiều quy trình như phân phối và chăm sóc khách hàng, giảm thiểu thời gian và công sức cần thiết cho các tác vụ thủ công.
• Tăng trải nghiệm khách hàng qua kỹ thuật số: Qua việc sử dụng các nền tảng kỹ thuật số, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ, nhận tư vấn và xử lý yêu cầu nhanh chóng, tạo cảm giác thuận tiện và hài lòng hơn.
• Dựa vào phân tích dữ liệu lớn, InsurTech có khả năng nhận diện và đánh giá rủi ro một cách chính xác, từ đó điều chỉnh sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng.
• Các công nghệ mới giúp tăng cường bảo mật thông tin cá nhân và tài chính, đồng thời cung cấp các giải pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả hơn.
• Nhờ vào tự động hóa và tối ưu hóa quy trình, InsurTech có thể giảm chi phí quản lý, từ đó có thể cung cấp sản phẩm với giá cạnh tranh hơn cho khách hàng.

Nhược điểm

• Việc triển khai công nghệ mới đòi hỏi một khoản đầu tư lớn vào hạ tầng, phần mềm và đào tạo nhân viên, điều này có thể gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ.
• Ngành bảo hiểm chịu sự quản lý chặt chẽ từ các cơ quan chức năng, và việc đáp ứng các yêu cầu pháp lý có thể trở nên phức tạp hơn khi áp dụng công nghệ mới, đòi hỏi doanh nghiệp phải có kiến thức sâu về quy định.

Ưu và nhược điểm của InsurTech

Cơ hội và thách thức của các công ty InsurTech

Cơ hội

• Sự gia tăng nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm trong cuộc sống hàng ngày khiến nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm ngày càng tăng. Điều này tạo ra cơ hội lớn cho InsurTech trong việc cung cấp dịch vụ đa dạng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
• Xu hướng tiêu dùng hiện đại cho thấy người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng các sản phẩm tiện lợi và nhanh chóng. InsurTech có thể tận dụng điều này để phát triển các giải pháp bảo hiểm dễ tiếp cận hơn, như ứng dụng di động cho phép khách hàng mua bảo hiểm, quản lý hợp đồng và yêu cầu bồi thường chỉ với vài cú nhấp chuột.
• Công nghệ tiên tiến, như trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn và blockchain, đang mở ra nhiều khả năng mới cho ngành bảo hiểm. InsurTech có thể sử dụng những công nghệ này để cải thiện quy trình đánh giá rủi ro, tăng cường bảo mật và nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới.

Thách thức

• Cạnh tranh cao: Theo báo cáo Vietnam Fintech Report 2020, số lượng công ty tham gia vào lĩnh vực InsurTech tại Việt Nam đã tăng đáng kể trong ba năm gần đây. Trong đó, ở mảng web so sánh có sự xuất hiện của các tên tuổi như TheBank, TopBank.vn, SmartBuddy, eBaohiem, Bihama, và Go. Các công ty hoạt động trong mảng sản phẩm đột phá bao gồm Bolttech, Global Safe, PasarPolis, Inso, Ezin, Wicare, và Miin. Bên cạnh đó, mảng đại lý bảo hiểm công nghệ cũng ghi nhận sự tham gia của Qoala, Global Care, Eroscare, và SaveMoney. Đặc biệt, Papaya và 9Lives nổi bật trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm.
• Vẫn tồn tại rủi ro về bảo mật: Hệ thống pháp lý hiện tại vẫn chưa bao quát đầy đủ các hoạt động bảo hiểm liên quan đến các mô hình kinh doanh mới, cùng với việc thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao, chưa đáp ứng kịp nhu cầu phát triển của InsurTech, trong bối cảnh kinh tế toàn cầu liên tục biến động.

Do đó, để thúc đẩy sự phát triển của thị trường InsurTech trong tương lai, Việt Nam cần hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến FinTech và InsurTech. Đồng thời, các công ty InsurTech cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống nhằm tận dụng nguồn vốn, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng thị phần khách hàng. Bên cạnh đó, việc nâng cao công nghệ để giảm thiểu rủi ro về bảo mật, an ninh mạng và quản lý dữ liệu cũng là yếu tố then chốt.

Cơ hội và thách thức trong ngành InsurTech

So sánh InsurTech và bảo hiểm truyền thống

Sự khác biệt giữa InsurTech và bảo hiểm truyền thống

Đặc điểm của công ty InsurTech

InsurTech kế thừa đầy đủ những đặc điểm và lợi thế từ cuộc cách mạng 4.0. Bằng cách thu thập, phân tích và xử lý khối lượng lớn dữ liệu liên quan đến sở thích, hành vi và thói quen tiêu dùng, các công ty bảo hiểm có thể tiếp cận khách hàng theo nhiều cách khác nhau, từ việc thiết kế sản phẩm, đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm đến quy trình bồi thường nhanh chóng và thuận tiện.

Việc kết hợp công nghệ hiện đại vào lĩnh vực bảo hiểm tiềm năng không chỉ mang lại động lực lớn cho các công ty bảo hiểm mà còn mở ra cơ hội cho các startup, tổ chức tài chính, ngân hàng và các tập đoàn công nghệ cao. Điều này tạo ra bước đột phá và sự khác biệt trong cuộc cạnh tranh công nghệ bảo hiểm đang ngày càng hấp dẫn.

Theo nghiên cứu từ Viện Kinh tế Bảo hiểm IVW-HSG của Đại học St. Gallen phối hợp với Swiss Re Institute, InsurTech được phân loại nhanh chóng qua các danh mục sau:

• Cổng so sánh (Comparison portals)
• Môi giới bảo hiểm số (Digital Brokers)
• Bán chéo bảo hiểm (Insurance Cross Sellers)
• Ngang hàng (Peer-to-Peer)
• Bảo hiểm theo yêu cầu (On-Demand Insurance)
• Doanh nghiệp bảo hiểm số (Digital Insurers)
• Phân tích dữ liệu lớn và phần mềm bảo hiểm (Big Data Analytics and Insurance Software)
• Internet of Things (IoT)
• Chuỗi khối hoạt động thông minh (Blockchain and Smart Contracts)

InsurTech không chỉ phân loại theo các danh mục như cổng so sánh, môi giới bảo hiểm số hay bảo hiểm theo yêu cầu, mà còn thể hiện rõ qua việc ứng dụng công nghệ vào phát triển sản phẩm và dịch vụ. Các công ty InsurTech sử dụng công nghệ để tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mới mẻ, linh hoạt, phù hợp với từng nhu cầu cá nhân hóa của khách hàng.

Nền tảng trực tuyến và ứng dụng di động giúp người dùng dễ dàng tiếp cận và quản lý các dịch vụ bảo hiểm mọi lúc, mọi nơi, từ khâu đăng ký đến quá trình xử lý bồi thường. Đặc biệt, tính năng định danh điện tử (eKYC) được tích hợp trong quy trình giúp khách hàng có thể xác minh danh tính trực tuyến nhanh chóng, an toàn mà không cần gặp mặt trực tiếp, tạo nên sự tiện lợi tối ưu trong việc sử dụng các dịch vụ bảo hiểm số.

Đặc điểm của công ty InsurTech hiện nay

Phân loại các công ty InsurTech

Dựa theo nhóm khách hàng

InsurTech B2C – Dành cho khách hàng cá nhân

Các khách hàng cá nhân thường gặp phải hai thách thức lớn khi tiếp cận và sử dụng dịch vụ bảo hiểm, cũng như trong quá trình xử lý yêu cầu bồi thường:

• Dịch vụ bảo hiểm truyền thống (analog): Người tiêu dùng phải trải qua quy trình dài, phức tạp và phải xử lý các giấy tờ từ phía công ty bảo hiểm.
• Sự phụ thuộc vào đại lý bảo hiểm: Khách hàng vẫn duy trì việc sử dụng các đại lý bảo hiểm vì lo ngại về các quy định và quy trình rườm rà trong ngành bảo hiểm.

Từ đó, InsurTech B2C tập trung vào những giải pháp như:

• Tự động hóa và số hóa: Mua bảo hiểm trực tuyến trở nên đơn giản, nhanh chóng và minh bạch hơn, loại bỏ nhu cầu phải duy trì đại lý bảo hiểm.
• Dữ liệu và phân tích: Các công ty bảo hiểm số thu thập dữ liệu từ các thiết bị kết nối để điều chỉnh phí bảo hiểm dựa trên hành vi và lối sống của khách hàng.
• Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng (Cyber-insurance): Cung cấp dịch vụ bảo hiểm trực tiếp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMB) cũng như cá nhân.

Kết quả của những cải tiến này là phí bảo hiểm thấp hơn và điều chỉnh linh hoạt theo nhu cầu. Bằng cách loại bỏ các đại lý bảo hiểm và giảm chi phí vận hành, các công ty khởi nghiệp InsurTech có thể cung cấp dịch vụ với mức phí cạnh tranh hơn mà vẫn duy trì lợi nhuận.

InsurTech B2B – Dành cho các doanh nghiệp bảo hiểm

Các doanh nghiệp bảo hiểm đang phải đối mặt với nhiều thách thức lớn, chẳng hạn như:

• Khó khăn trong việc đánh giá rủi ro chính xác: Điều này dẫn đến việc tính phí quá cao cho một số hợp đồng, khiến công ty mất khách hàng, hoặc ngược lại, báo giá không đủ cao cho các trường hợp có rủi ro cao hơn.
• Chi phí vận hành tăng cao: Các chi phí liên quan đến vận hành và kinh doanh tiếp tục gia tăng, gây áp lực lên lợi nhuận.

Các giải pháp InsurTech dành cho các doanh nghiệp bảo hiểm B2B bao gồm:

• Tự động hóa và số hóa: Giúp cải thiện quy trình nội bộ, giảm bớt sự phức tạp và tăng hiệu quả hoạt động.
• Phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo (AI): Giúp nhân viên vận hành làm việc hiệu quả hơn và phát triển những chiến lược, cơ hội kinh doanh mới.
• Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng (Cyber-insurance): Cung cấp giải pháp cho các công ty bảo hiểm muốn mở rộng sản phẩm tái bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng.

Phân loại các công ty InsurTech dựa theo nhóm khách hàng

Dựa theo nhóm dịch vụ bảo hiểm truyền thống

Với sự phát triển của công nghệ và kỹ thuật số, InsurTech đã xâm nhập sâu vào các lĩnh vực bảo hiểm truyền thống, tạo ra nhiều cơ hội đột phá. Cụ thể, có 5 mảng mà các InsurTech tập trung khai thác, dựa trên 4 nhóm danh mục bảo hiểm truyền thống:

• Dữ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI) và phân tích: Trước đây, các công ty bảo hiểm chủ yếu dựa vào các phân tích và thuật toán đơn giản để ra quyết định. Ngày nay, AI và máy học có khả năng phân tích một lượng lớn dữ liệu, giúp đưa ra các quyết định thông minh hơn. Các InsurTech trong lĩnh vực này đặc biệt hữu ích cho bảo hiểm nhân thọ và niên kim.
• Bảo hiểm trên các nền tảng số: Bảo hiểm hiện nay có thể được cung cấp thông qua các nền tảng web, di động và các thiết bị kết nối internet (IoT), thậm chí qua mạng xã hội. Điều này áp dụng cho hầu hết các nhóm bảo hiểm truyền thống, mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng và tăng cường trải nghiệm người dùng.
• Internet vạn vật (IoT): IoT bao gồm các thiết bị vật lý kết nối với phần mềm, cảm biến và các ứng dụng điện tử, cho phép thu thập và trao đổi dữ liệu. InsurTech tập trung vào IoT có tiềm năng lớn trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản và tai nạn (P&C), giúp theo dõi và giảm thiểu rủi ro theo thời gian thực.
• Bảo hiểm rủi ro trên không gian mạng (Cyber-Insurance): Đây là loại bảo hiểm bảo vệ các hệ thống máy tính khỏi nguy cơ trộm cắp dữ liệu, thiệt hại từ phần cứng, phần mềm và các dịch vụ kỹ thuật số. Mặc dù chưa phát triển mạnh tại Việt Nam, mảng bảo hiểm này rất quan trọng trong bối cảnh an ninh mạng ngày càng phức tạp, với nhiều vụ tấn công vào dữ liệu cá nhân và doanh nghiệp, như hack tài khoản mạng xã hội, hay lộ thông tin khách hàng của các doanh nghiệp lớn như Thế giới Di động và Vietnam Airlines.
• Y tế và sức khỏe: Công nghệ tiên tiến như thiết bị đeo tay, sức khỏe di động (mHealth) và dữ liệu chung đã thay đổi cách đánh giá rủi ro và thiết lập hợp đồng bảo hiểm y tế. Các InsurTech trong lĩnh vực này đang tạo ra sự gắn kết mạnh mẽ với bảo hiểm sức khỏe truyền thống, mang đến những cải tiến đáng kể trong cách quản lý rủi ro và cung cấp dịch vụ.

Ngoài các danh mục trên, Greektime còn liệt kê một số danh mục khác mà bảo hiểm truyền thống chưa khai thác, bao gồm: Điện toán đám mây (Cloud, SaaS), Phần mềm bảo hiểm, Bitcoin và Blockchain, Bảo hiểm ngang hàng (Peer-to-Peer), và Bảo hiểm dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMB). Những danh mục này mở rộng tiềm năng đổi mới trong ngành bảo hiểm, tạo ra nhiều cơ hội mới trong việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm.

Phân loại các công ty InsurTech dựa theo nhóm dịch vụ bảo hiểm truyền thống

Dựa theo góc nhìn của nhà đầu tư

Dựa trên hai chỉ số lớn là tuổi đời của các InsurTech và quy mô đầu tư, Venture Scanner đã phân loại InsurTech thành 14 danh mục khác nhau. Thống kê tính đến tháng 9/2018 cung cấp những thông tin hữu ích cho các chuyên gia trong ngành bảo hiểm, khi họ xem xét các phương án hợp tác với InsurTech trong hệ sinh thái, cùng với các tập đoàn công nghệ và quỹ đầu tư. Dưới đây là 14 danh mục mà Venture Scanner đã xác định:

• Giáo dục về bảo hiểm (Insurance Education)
• Thu hút người dùng (User Acquisition)
• Backend bảo hiểm (Hệ thống vận hành phía sau)
• Nền tảng bảo hiểm P2P (Người dùng tới người dùng)
• Quản lý người tiêu dùng (Consumer Management)
• Sản phẩm (Product)
• So sánh bảo hiểm (Insurance Comparison)
• Dữ liệu bảo hiểm (Insurance Data)
• Chính sách cho nhân viên (Employee Benefits)
• Doanh nghiệp (Enterprise)
• Tái bảo hiểm (Reinsurance)
• Sức khỏe, y tế (Health)
• Nhân thọ (Life), nhà cửa (Home), tài sản & tai nạn (P&C)
• Ô tô (Auto)

Venture Scanner đã phân loại InsurTech thành 14 danh mục

Dựa theo chuỗi giá trị của Insurtech.vc

Theo Mehrdad Piroozram, một doanh nhân khởi nghiệp và nhà đầu tư, cũng là người sáng lập và quản lý InsurTech.vc tại Cologne, Đức, InsurTech có thể được phân loại thành 5 nhóm chính:

• Tiếp xúc với khách hàng (Customer Touch Points): Các điểm tiếp xúc này bao gồm mạng xã hội, thiết bị di động và nền kinh tế chia sẻ. Khách hàng ngày càng thích ứng với các xu hướng và công nghệ mới, dẫn đến một khoảng cách giữa các công ty bảo hiểm và khách hàng. InsurTech sẽ giúp lấp đầy khoảng cách này thông qua việc cung cấp nhiều kênh và phương thức mới để tiếp cận. Ví dụ điển hình là nhà môi giới trực tuyến/di động như Clark.
• Dữ liệu (Data): Trong lĩnh vực này, trí tuệ nhân tạo (AI), phân tích dự đoán và Internet vạn vật (IoT) đóng vai trò quan trọng. AI đang tạo ra ảnh hưởng sâu sắc đến ngành bảo hiểm, khi các công ty khởi nghiệp tận dụng các điểm dữ liệu bổ sung từ IoT và các thuật toán để cải thiện quy trình và giá trị sản phẩm. Khách hàng của InsurTech chủ yếu là các công ty bảo hiểm, muốn đạt được lợi thế cạnh tranh. Ví dụ: PredictiveBid sử dụng AI để thu hút người dùng trực tuyến, Cytora phân tích rủi ro ngay lập tức bằng AI, và Atidot điều chỉnh danh mục bảo hiểm nhân thọ theo các thay đổi cá nhân hóa của khách hàng.
• Quy trình (Process): Các giải pháp như phần mềm dịch vụ (SaaS), blockchain và thiết bị di động đang cách mạng hóa một phần của chuỗi giá trị bảo hiểm. InsurTech cung cấp dịch vụ chia sẻ hoặc theo mô hình thuê bao (license) cho các công ty bảo hiểm, dựa trên công nghệ và phương pháp hiện đại. Ví dụ: RightIndem cung cấp báo cáo bồi thường qua di động, trong khi Optiopay chuyển các khoản thanh toán bồi thường thành phiếu giảm giá cho các công ty bảo hiểm.
• Sản phẩm (Product): Sự phát triển công nghệ mới đã tạo ra những rủi ro mới và các sản phẩm mới, như drone (máy bay không người lái) và bảo hiểm theo mức độ sử dụng. Các sản phẩm an ninh mạng cũng đang trở nên phổ biến. Một ví dụ là @verifly cung cấp bảo hiểm drone theo mức sử dụng thông qua ứng dụng di động, và nền tảng middleware IoT relayr cung cấp dịch vụ bảo trì dự đoán cho máy móc hạng nặng.
• Big Bang: Đây là việc tạo ra một công ty bảo hiểm số toàn diện, tái cấu trúc toàn bộ chuỗi giá trị. Ví dụ điển hình bao gồm Sherpa ở Anh, Oscar Health ở Mỹ và Wefox/One ở Đức. Các công ty này khái niệm hóa lại và thiết lập lại quy trình hoạt động, bao gồm cả những công ty bảo hiểm số mới nổi và các nhà cung cấp truyền thống như Nexible. Một ví dụ nổi bật là Lemonade Inc., minh chứng cho sự đổi mới trong cách thức hoạt động của ngành bảo hiểm hiện đại.

Chuỗi giá trị của Insurtech.vc

Các công ty InsurTech phổ biến trên thế giới

Lemonade

• Quốc gia: Hoa Kỳ
• Năm thành lập: 2015
• Dịch vụ: Lemonade cung cấp bảo hiểm cho thuê nhà, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm vật chất cá nhân qua một nền tảng trực tuyến thân thiện với người dùng. Họ sử dụng trí tuệ nhân tạo và machine learning để xử lý yêu cầu bồi thường nhanh chóng và hiệu quả.
• Tình hình hoạt động: Lemonade đã thu hút được nhiều khoản đầu tư và mở rộng hoạt động sang nhiều tiểu bang ở Mỹ, đồng thời đã niêm yết trên sàn chứng khoán NYSE.

Metromile

• Quốc gia: Hoa Kỳ
• Năm thành lập: 2011
• Dịch vụ: Metromile chuyên cung cấp bảo hiểm xe hơi theo mức độ sử dụng (pay-per-mile), cho phép người lái chỉ trả tiền cho số dặm thực tế mà họ lái xe. Công ty sử dụng một thiết bị kết nối để theo dõi số dặm.
• Tình hình hoạt động: Metromile đã mở rộng dịch vụ sang nhiều tiểu bang và tiếp tục phát triển công nghệ để cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

Oscar Health

• Quốc gia: Hoa Kỳ
• Năm thành lập: 2012
• Dịch vụ: Oscar Health là một công ty bảo hiểm sức khỏe, cung cấp các gói bảo hiểm y tế cho cá nhân và gia đình. Công ty tập trung vào việc tạo ra trải nghiệm người dùng tốt hơn thông qua công nghệ và dịch vụ hỗ trợ khách hàng.
• Tình hình hoạt động: Oscar Health đã thu hút được nhiều khoản đầu tư lớn và mở rộng ra nhiều bang, hướng tới việc cung cấp các giải pháp bảo hiểm sức khỏe linh hoạt và dễ dàng hơn cho khách hàng.

Root Insurance

• Quốc gia: Hoa Kỳ
• Năm thành lập: 2015
• Dịch vụ: Root Insurance cung cấp bảo hiểm xe hơi dựa trên hành vi lái xe của người dùng. Công ty sử dụng ứng dụng di động để theo dõi hành vi lái xe và điều chỉnh mức phí bảo hiểm dựa trên mức độ an toàn.
• Tình hình hoạt động: Root Insurance đã nhanh chóng mở rộng hoạt động ra nhiều tiểu bang và được niêm yết trên sàn chứng khoán NYSE, cho thấy sự thành công trong mô hình kinh doanh của mình.

Clearcover

• Quốc gia: Hoa Kỳ
• Năm thành lập: 2016
• Dịch vụ: Clearcover cung cấp bảo hiểm xe hơi trực tuyến với mức phí thấp hơn so với các công ty bảo hiểm truyền thống. Công ty sử dụng công nghệ tiên tiến để tối ưu hóa quy trình bảo hiểm và yêu cầu bồi thường.
• Tình hình hoạt động: Clearcover đã thu hút được nhiều khoản đầu tư và mở rộng hoạt động sang nhiều tiểu bang, nhấn mạnh cam kết của họ trong việc mang đến sự minh bạch và tiết kiệm cho khách hàng

Các công ty InsurTech trên thế giới

Các công ty InsurTech tại Việt Nam

Theo các chuyên gia, trong ba năm tới, khi khung pháp lý vẫn chưa hoàn thiện, các công ty Insurtech tại Việt Nam sẽ tiếp tục giữ vai trò là "cánh tay nối dài" cho bảo hiểm truyền thống. Các công ty này sẽ ưu tiên phát triển các mô hình dịch vụ bổ sung nhằm hỗ trợ hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống, tạo ra những giá trị gia tăng và cải thiện trải nghiệm khách hàng trong ngành bảo hiểm.

Các công nghệ được sử dụng phổ biến trong InsurTech

Trí tuệ nhân tạo (AI)

Trí tuệ nhân tạo (AI) là một trong những công nghệ then chốt của Insurtech, giúp cải thiện nhiều quy trình trong ngành bảo hiểm như đánh giá rủi ro, thiết kế sản phẩm, giải quyết yêu cầu bồi thường và tư vấn khách hàng. AI có khả năng phân tích hành vi và nhu cầu của khách hàng, từ đó cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cá nhân hóa, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng.

Một ví dụ điển hình về ứng dụng AI trong công nghệ bảo hiểm là BaoViet Chatbot, được phát triển bởi Bảo Việt Nhân Thọ. Chatbot này có khả năng tự động và nhanh chóng trả lời các câu hỏi của khách hàng liên quan đến sản phẩm, dịch vụ và chính sách của Bảo Việt Nhân Thọ, mang lại sự tiện lợi và hỗ trợ kịp thời cho người dùng.

Học máy (Machine Learning)

Một tập hợp con của trí tuệ nhân tạo là học máy có khả năng trích xuất dữ liệu lịch sử và biên soạn các mô hình dự đoán. Các mô hình này sau đó được sử dụng để phân phối thông tin và có thể được thiết lập thành một vòng phản hồi. Nếu dữ liệu trong tương lai được đưa vào mô hình, mô hình có thể "học" và liên tục đánh giá cách tính phí bảo hiểm phù hợp dựa trên thông tin nhân khẩu học hoặc hồ sơ rủi ro.

Tự động hóa (Automation)

Sự thay đổi của Insurtech phụ thuộc vào tính hiệu quả. Điều này có nghĩa là khi khách hàng bảo hiểm điền vào một tài liệu trực tuyến, hồ sơ đó sẽ tự động được lưu trữ trong kho dữ liệu hoặc được sử dụng để tự động biên soạn một cách toàn diện sẵn sàng để ký. Các công cụ tự động hóa được sử dụng để tránh sự can thiệp thủ công của con người khi các công cụ công nghệ có thể tự thực hiện.

Dữ liệu lớn (Big Data)

Dữ liệu lớn là việc thu thập lượng thông tin khổng lồ bao gồm nhiều loại dữ liệu, thu thập nhanh dữ liệu thời gian thực và nhiều bộ dữ liệu khác nhau. Các kỹ thuật thu thập dữ liệu lớn cho phép các công ty bảo hiểm thu thập một bộ dữ liệu rộng hơn được sử dụng để phân tích hồ sơ rủi ro của khách hàng để hiểu rõ hơn về đặc điểm và thói quen của họ. Ngoài ra, thông tin này có thể được thu thập cho hàng triệu khách hàng và đưa vào các mô hình dự đoán trước đó.

Blockchain

Blockchain là công nghệ cho phép lưu trữ và trao đổi dữ liệu một cách an toàn, không thể thay đổi và minh bạch. Trong lĩnh vực bảo hiểm, blockchain có thể được áp dụng trong nhiều khía cạnh như:

• Hợp đồng thông minh (Smart Contract): Đây là các hợp đồng được lập trình trên nền tảng blockchain, tự động thực hiện các điều khoản đã thỏa thuận khi có sự kiện xảy ra. Việc sử dụng hợp đồng thông minh giúp giảm thiểu sự chậm trễ, sai sót và gian lận trong quy trình thanh toán bồi thường, mang lại hiệu quả cao hơn cho các bên liên quan.
• Bảo hiểm phi tập trung (Decentralized Insurance): Đây là các nền tảng bảo hiểm hoạt động hoàn toàn trên blockchain mà không cần sự can thiệp của bên thứ ba. Mô hình bảo hiểm phi tập trung giúp giảm chi phí hoạt động, đồng thời tăng cường tính minh bạch và công bằng trong giao dịch giữa các bên.
• Bảo hiểm liên kết (Parametric Insurance): Đây là các sản phẩm bảo hiểm dựa trên các chỉ số cụ thể đã được xác định trước, như nhiệt độ, lượng mưa hoặc chỉ số chất lượng không khí. Bảo hiểm liên kết mang lại lợi ích cho những khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cao trong các lĩnh vực như nông nghiệp, du lịch hoặc y tế, nhờ khả năng giảm thiểu rủi ro dựa trên các chỉ số định lượng.

Drones

Insurtech cũng dựa vào các công nghệ phần cứng tiên tiến. Drones (máy bay không người lái) có thể được sử dụng để đánh giá tài sản, đánh giá thiệt hại tài sản ở những nơi có thể không an toàn về mặt vật lý đối với con người khi đi qua hoặc kiểm tra một địa điểm để yêu cầu bồi thường. Drones hiện đang ngày càng phụ thuộc vào chất lượng ảnh và video độ nét cao, cho phép người đánh giá dựa nhiều vào ảnh chụp và hình ảnh được lưu trữ từ các chuyến bay.

Những công nghệ tiên tiến nhân tạo

Internet of Things (IoT)

Một cải tiến insurtech khác dựa trên cải tiến vật lý là Internet of Things (IoT) . Mặc dù là một khái niệm kỹ thuật số, IoT dựa trên sự tương tác giữa hàng hóa vật lý và phần mềm. Ví dụ, các công ty bảo hiểm ô tô hiện nay thường cung cấp các thiết bị đo tốc độ xe, khả năng xử lý và thói quen lái xe có thể được sử dụng để khen thưởng thói quen lái xe tích cực hoặc phạt thói quen lái xe tiêu cực. Mặc dù mức thông tin này chưa từng có trước đây, nhưng các công ty bảo hiểm hiện có thể căn cứ vào các chi tiết nhỏ nhất để tính phí bảo hiểm.

Định danh điện tử (eKYC)

Định danh điện tử (eKYC) là quy trình xác minh danh tính của khách hàng thông qua các công nghệ số. Đây là bước quan trọng trong việc chống gian lận và đảm bảo an ninh trong ngành bảo hiểm.

Quy trình eKYC: Thay vì phải cung cấp giấy tờ và thông tin trực tiếp đến các đại lý hoặc cơ sở giao dịch, khách hàng có thể sử dụng ứng dụng di động hoặc website để gửi thông tin cá nhân, như chứng minh nhân dân, giấy phép lái xe, và các tài liệu cần thiết khác. Hệ thống sẽ sử dụng công nghệ nhận diện khuôn mặt và xác thực thông tin để đảm bảo tính chính xác và an toàn.

eKYC giúp rút ngắn thời gian xác minh, nâng cao trải nghiệm của khách hàng và giảm thiểu chi phí cho các công ty bảo hiểm. Nó cũng giúp cải thiện tính bảo mật, vì thông tin nhạy cảm được xử lý qua các nền tảng an toàn, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành về bảo mật dữ liệu.

Chatbot và trợ lý ảo

Chatbot và trợ lý ảo là các công nghệ tiên tiến sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để tương tác với khách hàng thông qua văn bản hoặc giọng nói.

• Chatbot: Đây là phần mềm có khả năng giao tiếp với khách hàng qua các nền tảng nhắn tin như Facebook Messenger, Zalo hoặc website của công ty. Chatbot có thể trả lời câu hỏi thường gặp, cung cấp thông tin về sản phẩm, và hỗ trợ khách hàng trong quy trình mua bảo hiểm. Ví dụ, BaoViet Chatbot của Bảo Việt Nhân Thọ giúp khách hàng tự động tìm hiểu về các sản phẩm và dịch vụ.
• Trợ lý ảo: Trợ lý ảo là phiên bản nâng cao của chatbot, có khả năng xử lý các yêu cầu phức tạp hơn, thực hiện nhiều tác vụ và học hỏi từ các tương tác trước đó để cải thiện trải nghiệm người dùng. Chúng có thể giúp khách hàng theo dõi hợp đồng bảo hiểm, gửi nhắc nhở về thanh toán phí bảo hiểm và cung cấp tư vấn cá nhân hóa dựa trên hành vi và nhu cầu của khách hàng.

Việc sử dụng chatbot và trợ lý ảo không chỉ giúp cải thiện dịch vụ khách hàng mà còn giúp các công ty bảo hiểm tiết kiệm chi phí, tăng cường hiệu quả trong việc xử lý yêu cầu và tạo ra trải nghiệm người dùng tốt hơn. Thêm vào đó, chúng giúp các công ty bảo hiểm thu thập dữ liệu quý giá về nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp hơn.

Công nghê mới tiện lợi

Câu hỏi thường gặp

InsurTech ra đời khi nào?

Không có tài liệu nào ghi nhận từ “Insurtech” ra đời từ khi nào, nhưng một số chuyên gia cho rằng có thể xuất hiện khoảng đầu năm 2016 tại một số hội thảo về công nghệ bảo hiểm tại New York - trung tâm tài chính của thế giới.

InsurTech có phải là một phần của Fintech không?

Có. Insurtech là một phần của hệ sinh thái Fintech.

InsurTech kiếm tiền bằng cách nào?

InsurTech kiếm tiền thông qua các mô hình như bán các sản phẩm bảo hiểm và thu phí từ khách hàng, cung cấp dịch vụ quản lý và tư vấn cho các công ty bảo hiểm, hoạt động như môi giới bảo hiểm, nhận hoa hồng cho các hợp đồng thành công,...

InsurTech đang trở thành một phần không thể thiếu trong ngành bảo hiểm, mở ra nhiều cơ hội và thách thức mới cho cả các công ty bảo hiểm truyền thống và các doanh nghiệp khởi nghiệp. Hy vọng rằng bài viết này đã cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quan và sâu sắc về InsurTech, từ đó khơi gợi những ý tưởng và động lực mới trong hành trình khám phá công nghệ bảo hiểm. Cùng đón đọc những bài viết về Kiến thức tài chính của Tikop trong những lần sau nhé!