Cơ cấu nợ là gì? Quy trình và những điều cần lưu ý khi cơ cấu nợ

Cơ cấu nợ là gì?

Khái cơ cấu nợ

Cơ cấu nợ là một thuật ngữ trong ngành tài chính, mô tả cách mà một cá nhân, tổ chức phân bổ lại các khoản nợ của mình nhằm đảm bảo khả năng trả nợ.

Ví dụ cơ cấu nợ

Ví dụ về cơ cấu nợ của một công ty như sau:

Ví dụ về cơ cấu nợ của công ty X trong năm 20xx

Cơ cấu nợ tiếng Anh là gì?

Cơ cấu nợ trong tiếng Anh là Debt Restructuring.

Cơ cấu nợ rất quan trọng trong tài chính

Mục đích của cơ cấu nợ

Theo Điều 3 Thông tư số 02/2023/TT-NHNN, việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ, trích lập dự phòng rủi ro nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và khách hàng gặp khó khăn trả nợ vay phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng.

Hiểu đơn giản, cơ cấu nợ giúp các khách hàng đang vay mà gặp phải khó khăn về tài chính có thể kéo dài thời gian thanh toán hay kỳ hạn vay. Từ đó, khách hàng có thể giảm nhẹ gánh nặng tài chính, phục hồi khả năng trả nợ cho các bên cho vay.

Các loại cơ cấu nợ thường gặp

Các loại cơ cấu nợ trong thực tế

Ưu, nhược điểm của cơ cấu nợ

Ưu và nhược điểm của cơ cấu nợ

Ưu điểm

Cơ cấu nợ có nhiều ưu điểm, cụ thể là:

• Mang đến giải pháp giảm nợ: Việc cơ cấu nợ giúp cho người đi vay giảm bớt gánh nặng, có thời gian và điều kiện phục hồi tài chính.
• Giảm thiểu nguy cơ vỡ nợ: Áp lực trả nợ trong điều kiện khó khăn có thể khiến các cá nhân và doanh nghiệp vỡ nợ, do đó cơ cấu nợ có thể giúp các doanh nghiệp tránh các hệ lụy của việc vỡ nợ.

Nhược điểm

Bên cạnh các ưu điểm, cơ cấu nợ cũng tồn tại một số nhược điểm như:

• Tốn nhiều thời gian và công sức: Bên cho vay và bên đi vay phải trải qua thời gian dài trao đổi, cân nhắc để đi đến thống nhất.
• Khả năng cơ cấu nợ thấp: Cơ cấu nợ phụ thuộc vào quyết định của người cho vay, do đó cơ cấu nợ không phải lúc nào cũng thành công.

Cơ cấu nợ giúp người đi vay khỏi vỡ nợ

Điều kiện cơ cấu nợ

Nếu khách hàng đề nghị được cơ cấu lại nợ thì tổ chức cho vay sẽ xem xét chấp thuận hoặc chuyển nợ quá hạn hay quy định tại Thông tư 02/2023/TT-NHNN. Một số điều kiện để được cơ cấu nợ là:

• Khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ nếu được cơ cấu lại.

• Không cơ cấu lại khoản nợ vi phạm pháp luật.

• Thời gian cơ cấu nợ phải phù hợp với mức độ khó khăn của khách hàng nhưng không vượt quá 12 tháng kể từ ngày đến hạn của số dư nợ.

Quy trình cơ cấu nợ

Quy trình cơ cấu nợ sẽ khác nhau tùy theo từng khoản vay và từng tổ chức cho vay. Thông thường, quy trình cơ cấu nợ sẽ bao gồm một số bước sau:

• Người đi vay nộp hồ sơ đề nghị cơ cấu nợ.

• Tổ chức cho vay thẩm định và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

• Hai bên thỏa thuận và thống nhất về thời hạn trả nợ.

• Sửa đổi hợp đồng vay vốn hoặc ký hợp đồng bổ sung.

Thời gian thỏa thuận về cơ cấu nợ khá dài

Những điều cần lưu ý khi cơ cấu nợ

Khi cơ cấu nợ, cần lưu ý một số điểm sau:

• Xác định mục tiêu: Cần xác định rõ mục tiêu là giảm áp lực trả nợ hay cải thiện dòng tiền, tránh vỡ nợ để có thể chọn được hình thức cơ cấu nợ phù hợp.
• Đánh giá so sánh giữa các phương án: Đánh giá các phương án cơ cấu nợ khác nhau để chọn ra phương án phù hợp nhất như kéo dài thời hạn vay, giảm số tiền nợ hay giảm lãi suất,...
• Lên kế hoạch trước những rủi ro tiềm ẩn: Cần cân nhắc các rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ứng phó thích hợp.
• Có kế hoạch tài chính rõ ràng: Người đi vay cần lập kế hoạch để hợp lý hóa các khoản chi tiêu, dòng tiền,...
• Liên tục theo dõi và điều chỉnh phù hợp: Cần giám sát tình hình và điều chỉnh các biện pháp trong quá trình cơ cấu nợ.

Cần có kế hoạch tài chính rõ ràng sau khi cơ cấu nợ

Những câu hỏi thường gặp

Tái cơ cấu nợ là gì?

Tái cơ cấu nợ là việc phân bổ, tổ chức lại các khoản nợ nhằm đảm bảo khả năng trả nợ.

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là gì?

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc điều chỉnh lại thời gian chi trả của khoản nợ.

Cơ cấu nợ ngân hàng là gì?

Cơ cấu nợ ngân hàng là việc ngân hàng điều chỉnh lại thời gian, lãi suất hoặc số tiền nợ cho người đi vay.

Hy vọng bài viết trên đã cung cấp cho bạn những thông tin cần thiết về cơ cấu nợ là gì, quy trình và những lưu ý khi cơ cấu nợ. Đừng quên theo dõi Tikop để cập nhật Kiến thức tài chính bổ ích nhé!