Lãi suất tham chiếu là gì? Lãi suất tham chiếu của các ngân hàng

Lãi suất tham chiếu là gì?

Định nghĩa lãi suất tham chiếu

Lãi suất tham chiếu là mức lãi suất tiêu chuẩn được các ngân hàng sử dụng làm cơ sở để xác định các mức lãi suất khác trong hoạt động cho vay. Hiểu đơn giản, đây là "lãi suất gốc" mà ngân hàng công bố, sau đó sẽ cộng thêm biên độ chênh lệch tùy theo từng đối tượng và mục đích vay.

Giá trị của lãi suất tham chiếu thay đổi theo từng loại hình giao dịch, kỳ hạn vay và chính sách của mỗi ngân hàng. Mức lãi suất này chịu sự điều chỉnh của Ngân hàng Nhà nước và phụ thuộc vào tình hình kinh tế vĩ mô.

LIBOR (London Interbank Offered Rate) là một trong những lãi suất tham chiếu phổ biến trên thế giới, tương đương với lãi suất liên ngân hàng - mức lãi suất mà các ngân hàng cho vay lẫn nhau.

Định nghĩa lãi suất tham chiếu

Ví dụ về lãi suất tham chiếu

Chị Lan vay ngân hàng 600 triệu đồng để mua nhà với kỳ hạn 15 năm. Tại thời điểm vay, ngân hàng công bố lãi suất tham chiếu là 5%/năm và biên độ chênh lệch áp dụng cho chị Lan là 1%/năm.

Như vậy, lãi suất mà chị Lan phải trả = Lãi suất tham chiếu + Biên độ chênh lệch = 5% + 1% = 6%/năm.

Trong trường hợp này, lãi suất tham chiếu 5% chính là lãi suất cơ bản mà ngân hàng sử dụng để tính toán.

Lãi suất tham chiếu tiếng Anh là gì?

Lãi suất tham chiếu trong tiếng Anh gọi là Reference Rate hoặc Base Rate. Mức lãi suất này do từng ngân hàng công bố và điều chỉnh định kỳ, dựa trên chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Xem thêm: Lãi suất ngân hàng là gì

Những ảnh hưởng của lãi suất tham chiếu

Lãi suất tham chiếu có tác động trực tiếp đến chi phí vay và lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến cả người đi vay và người gửi tiền.

Ảnh hưởng đối với người đi vay

Khi lãi suất tham chiếu thay đổi, người vay với lãi suất thả nổi sẽ chịu tác động trực tiếp:

• Lãi suất tham chiếu tăng: Người vay phải trả nhiều tiền lãi hơn mỗi tháng, gây áp lực lên ngân sách gia đình.

• Lãi suất tham chiếu giảm: Khoản vay trở nên nhẹ nhàng hơn, giúp người vay tiết kiệm chi phí.

Công thức tính lãi suất cho vay:

Ví dụ thực tế: Anh B vay 800 triệu đồng mua nhà với lãi suất thả nổi. Ban đầu, lãi suất tham chiếu là 6%/năm, biên độ chênh lệch 1,5%, tổng lãi suất là 7,5%/năm. Sau 1 năm, ngân hàng điều chỉnh lãi suất tham chiếu lên 7%/năm, lãi suất anh B phải trả tăng lên 8,5%/năm. Với khoản vay này, mỗi tháng anh Minh phải trả thêm khoảng 665.000 đồng tiền lãi.

Ảnh hưởng đối với ngân hàng

Lãi suất tham chiếu là công cụ giúp ngân hàng quản lý rủi ro và đảm bảo lợi nhuận:

• Ngân hàng thu lợi nhuận từ biên độ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn.

• Lãi suất tham chiếu được điều chỉnh phù hợp với chi phí huy động vốn, giúp ngân hàng duy trì hoạt động bền vững

Lãi suất tham chiếu có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của ngân hàng

Cách hoạt động của lãi suất tham chiếu

Lãi suất tham chiếu hoạt động như một cơ chế linh hoạt, giúp ngân hàng và khách hàng chia sẻ rủi ro từ biến động lãi suất thị trường.

Cơ chế điều chỉnh

Các ngân hàng thường xem xét và điều chỉnh lãi suất tham chiếu định kỳ (hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng/lần) dựa trên:

• Chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước

• Chi phí huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng

• Tình hình kinh tế vĩ mô và lạm phát

• Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ví dụ minh họa

Chị A vay 500 triệu đồng mua ô tô với lãi suất thả nổi, kỳ hạn 5 năm. Lãi suất tham chiếu ban đầu là 8%/năm, biên độ chênh lệch 2%/năm.

Năm thứ 1: Lãi suất tham chiếu 8% + biên độ 2% = 10%/năm. Chị Hoa trả khoảng 10,6 triệu đồng/tháng.

Năm thứ 2: Do nền kinh tế phát triển tốt, Ngân hàng Nhà nước thắt chặt tiền tệ, ngân hàng điều chỉnh lãi suất tham chiếu lên 9%/năm. Lãi suất của chị Hoa là 9% + 2% = 11%/năm. Khoản trả hàng tháng tăng lên khoảng 10,9 triệu đồng.

Năm thứ 3: Kinh tế suy giảm, lãi suất tham chiếu giảm xuống 7%/năm. Lãi suất của chị Hoa giảm còn 9%/năm, khoản trả hàng tháng giảm xuống còn khoảng 10,4 triệu đồng.

Cách hoạt động của lãi suất tham chiếu

Lãi suất tham chiếu của các ngân hàng hiện nay

Mỗi ngân hàng công bố mức lãi suất tham chiếu riêng, phụ thuộc vào đối tượng khách hàng, loại hình cho vay và kỳ hạn. Dưới đây là mức lãi suất tham chiếu của một số ngân hàng lớn tại Việt Nam.

Lưu ý: Các mức lãi suất dưới đây có thể thay đổi theo thời gian. Bạn nên kiểm tra thông tin mới nhất trên website chính thức của từng ngân hàng hoặc liên hệ hotline để được tư vấn cụ thể.

>>> Xem thêm: Ngân hàng NCB là ngân hàng gì

Lãi suất tham chiếu MB Bank

MB Bank áp dụng lãi suất tham chiếu phân theo kỳ hạn vay, được tính dựa trên chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động và chi phí vốn yêu cầu.

Mức lãi suất tham chiếu tại MB Bank (cập nhật tháng 3/2025):

• Kỳ hạn ≤ 12 tháng: Từ 7,8% - 8,5%/năm

• Kỳ hạn > 12 tháng: Từ 9,2% - 10,0%/năm

Thông tin chi tiết, bạn có thể tham khảo trên website chính thức của MB Bank.

Lãi suất tham chiếu của Techcombank

Techcombank công bố nhiều loại lãi suất cơ sở khác nhau tùy theo đối tượng khách hàng và loại tiền tệ.

Các loại lãi suất tham chiếu tại Techcombank:

• Lãi suất cơ sở VNĐ ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn

• Lãi suất cơ sở VNĐ trung dài hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn

• Lãi suất cơ sở USD dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn

Chi tiết lãi suất mới nhất, bạn có thể xem tại website Techcombank.

Lãi suất tham chiếu Vietinbank

VietinBank công bố lãi suất tham chiếu VNĐ cho các khoản vay trung dài hạn. Theo cập nhật mới nhất tháng 3/2025, lãi suất tham chiếu VNĐ trung dài hạn dao động từ 7,5% - 8,2%/năm tùy theo từng đối tượng khách hàng.

Thông tin chi tiết, bạn có thể tham khảo tại website VietinBank.

Lãi suất tham chiếu MSB

MSB đã điều chỉnh lãi suất tham chiếu để hỗ trợ khách hàng vay cá nhân, đặc biệt là các khoản vay có tài sản thế chấp.

Lãi suất tham chiếu tại MSB (tháng 3/2025):

• Khoản vay thế chấp ngắn hạn (≤ 12 tháng): 9,5%/năm

• Khoản vay thế chấp trung dài hạn (> 12 tháng): 10,3%/năm

Xem chi tiết tại website MSB.

Lãi suất tham chiếu VPBank

VPBank công bố lãi suất tham chiếu VNĐ cho khách hàng cá nhân vay không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp).

Mức lãi suất tham chiếu tại VPBank (tháng 3/2025): Dao động từ 9,2% đến 10,8%/năm tùy theo kỳ hạn vay và hồ sơ tín dụng của khách hàng.

Chi tiết lãi suất, bạn có thể xem tại website VPBank.

Một số câu hỏi thường gặp về lãi suất tham chiếu

Lãi suất tham chiếu dùng để làm gì?

Lãi suất tham chiếu được sử dụng làm cơ sở để tính lãi suất áp dụng cho các sản phẩm tài chính, bao gồm:

• Các khoản vay: Vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng, vay doanh nghiệp

• Trái phiếu doanh nghiệp: Lãi suất trái phiếu thường được tính dựa trên lãi suất tham chiếu cộng biên độ

• Hợp đồng phái sinh lãi suất: Các công cụ tài chính phòng ngừa rủi ro lãi suất

Lãi suất tham chiếu cho các khoản vay là gì?

Lãi suất tham chiếu cho các khoản vay là mức lãi suất cơ sở mà ngân hàng công bố để làm căn cứ tính lãi suất cho vay. Mức này do từng ngân hàng tự quyết định nhưng phải tuân thủ khung chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước.

Lãi suất thực tế mà người vay phải trả sẽ bằng lãi suất tham chiếu cộng với biên độ chênh lệch. Biên độ này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo, mục đích vay và thời gian vay.

Tôi nên chọn khoản vay lãi suất cố định hay thả nổi?

Quyết định này phụ thuộc vào tình hình tài chính và dự đoán về xu hướng lãi suất:

• Lãi suất cố định: Phù hợp nếu bạn muốn ổn định khoản trả hàng tháng, không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường. Tuy nhiên, lãi suất ban đầu thường cao hơn lãi suất thả nổi.

• Lãi suất thả nổi (dựa trên lãi suất tham chiếu): Phù hợp nếu bạn tin rằng lãi suất sẽ giảm trong tương lai hoặc bạn có khả năng chấp nhận rủi ro tăng lãi suất. Lãi suất ban đầu thường thấp hơn.

Tikop khuyến nghị bạn nên tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính hoặc cán bộ tín dụng ngân hàng để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

Trên đây là những thông tin chi tiết về lãi suất tham chiếu và mức lãi suất tham chiếu tại các ngân hàng lớn hiện nay. Hy vọng bài viết đã giúp bạn hiểu rõ hơn về khái niệm này và cách nó ảnh hưởng đến các quyết định tài chính của bạn.

Theo dõi Tikop để cập nhật thêm nhiều kiến thức tài chính hữu ích và các công cụ hỗ trợ quản lý tài chính thông minh nhé!