Chứng chỉ tiền gửi là gì? Chứng chỉ tiền gửi có an toàn không?

Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Khái niệm chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi, còn được gọi là Certificate of Deposit (CD) là một tài sản tài chính phát hành bởi tổ chức hoặc ngân hàng nước ngoài. Đây là một loại giấy tờ chứng nhận nghĩa vụ của tổ chức phát hành đối với người mua, cam kết trả lại số tiền gốc kèm theo lãi suất đã thỏa thuận sau một thời gian nhất định.

Mô hình hoạt động của chứng chỉ tiền gửi tương tự như việc bạn mở một sổ tiết kiệm tại ngân hàng. Bạn đặt một số tiền vào chứng chỉ tiền gửi với một thời hạn cố định. Trong khoảng thời gian này, tổ chức phát hành sẽ trả lãi suất định kỳ trên số tiền đó. Lãi suất thường được xác định trước và có thể cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường.

Mặc dù chứng chỉ tiền gửi mang lại lợi suất hấp dẫn, nhưng tính thanh khoản của chúng thấp hơn so với một số loại đầu tư khác. Điều này có nghĩa là bạn không thể dễ dàng rút tiền ra trước khi thời hạn đáo hạn mà không phải trả phí hoặc chịu mất lãi. 

Chứng chỉ tiền gửi là một tài sản tài chính phát hành bởi tổ chức hoặc ngân hàng

Ví dụ chứng chỉ tiền gửi

Dưới đây là một ví dụ về cách hoạt động của chứng chỉ tiền gửi: A quyết định đầu tư một phần tiết kiệm của mình vào chứng chỉ tiền gửi tại Ngân hàng ABC. A đưa cho ngân hàng số tiền 10.000.000 đồng và chọn một chứng chỉ tiền gửi có thời hạn 1 năm với lãi suất cố định là 7% hàng năm.

Trong suốt 1 năm, số tiền 10.000.000 đồng của A sẽ được "đóng băng" trong chứng chỉ tiền gửi tại Ngân hàng ABC. Theo thỏa thuận, sau mỗi quý, Ngân hàng ABC sẽ trả lãi suất 7% / 4 = 1.75% cho A. Sau mỗi quý, lãi suất này được cộng dồn vào số gốc của A.

Tính toán lãi suất theo từng quý:

- Quý 1: 10.000.000 * 1.75% = 175.000 đồng

- Quý 2: (10.000.000 + 175.000) * 1.75% = 192.812,5 đồng

- Quý 3: (10.000.000 + 175.000 + 192.812,5) * 1.75% = 211.185,53 đồng

- Quý 4: (10.000.000 + 175.000 + 192.812,5 + 211.185,53) * 1.75% = 230.085,44 đồng

Sau 1 năm (4 quý), tổng số tiền mà A sẽ nhận được từ chứng chỉ tiền gửi là: 10.000.000 + 175.000 + 192.812,5 + 211.185,53 + 230.085,44 = 10.809.083,47 đồng.

Như vậy, sau 1 năm, A sẽ nhận lại tổng cộng 10.809.000 đồng từ chứng chỉ tiền gửi 10.000.000 đồng mà anh đã đầu tư. Lãi suất đã được tính theo mức lãi suất cố định 7% mà A và ngân hàng đã thỏa thuận từ đầu.

Chứng chỉ tiền gửi tiếng Anh là gì?

Chứng chỉ tiền gửi tiếng Anh là Certificate of Deposit.

Chứng chỉ tiền gửi tiếng Anh là Certificate of Deposit

Vai trò của chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, thường được biết đến như một phương án đầu tư lợi nhuận có lãi suất hấp dẫn mà ít, tuy nhiên ít ai quan tâm đến mục đích thực sự của việc phát hành chứng chỉ tiền gửi. Đặc biệt trong tình hình thị trường tài chính biến động, nhiều nhà đầu tư chọn các kỳ hạn ngắn để tiện lợi trong việc điều chỉnh chiến lược đầu tư. Điều này cho thấy mục đích của việc phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn dài hạn của các tổ chức và ngân hàng.

Lãi suất cao mà các ngân hàng cung cấp cho chứng chỉ tiền gửi thường nhằm kích thích sự quan tâm của nhà đầu tư, khuyến khích họ lựa chọn chứng chỉ tiền gửi thay vì tài khoản tiết kiệm. Hiện tại, người đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi thường không phải chịu thuế, khác với việc mua trái phiếu. 

Tóm lại, chứng chỉ tiền gửi không chỉ đơn thuần là kênh đầu tư lợi nhuận mà còn thể hiện sự phù hợp với mục tiêu phát hành của ngân hàng và tổ chức. Lãi suất hấp dẫn, không cần nộp thuế thu nhập cá nhân và ứng dụng trong việc tuân thủ chuẩn Basel II cùng đóng góp vào sự hấp dẫn và tầm quan trọng của CD trong hệ thống tài chính.

Vai trò của chứng chỉ tiền gửi

Nội dung ghi trên chứng chỉ tiền gửi

Khi thực hiện việc gửi tiền theo hình thức chứng chỉ tiền gửi, bạn sẽ cần cung cấp những thông tin quan trọng sau đây:

• Tên ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành

• Tên gọi cụ thể của chứng chỉ tiền gửi

• Thông tin về chứng chỉ, bao gồm mệnh giá (giá trị gốc) của chứng chỉ, ngày hết hạn (ngày mà chứng chỉ sẽ đáo hạn), ngày cấp (ngày mà chứng chỉ được phát hành) và ngày thanh toán (ngày mà tiền gốc và lãi được trả về).

• Thông tin lãi suất và thời gian trả lãi, bao gồm lãi suất được áp dụng cho chứng chỉ, phương thức trả lãi (định kỳ hoặc tại thời điểm đáo hạn), cũng như thời điểm trả lãi. Địa chỉ nơi bạn sẽ nhận gốc và lãi cũng cần được xác định.

• Thông tin cá nhân và tổ chức

• Số Seri và ký hiệu phát hành chứng chỉ

• Các nội dung khác, có thể bao gồm các thông tin khác liên quan đến điều kiện giao dịch, chính sách và điều khoản của chứng chỉ tiền gửi cụ thể.

Các loại chứng chỉ tiền gửi hiện nay

Chứng chỉ tiền gửi hiện nay được phân thành ba loại chính như sau:

• Chứng chỉ ghi danh: Là chứng chỉ hoặc sổ ghi nợ mà thông tin của người sở hữu được đăng ký tên trong hồ sơ của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành. Chứng chỉ này là tài sản cá nhân của người sở hữu, chỉ có thể được chuyển nhượng khi có sự cho phép từ chủ sở hữu hoặc theo quy định của pháp luật.

• Chứng chỉ vô danh: Loại chứng chỉ này không đề cập đến thông tin về người sở hữu trong hồ sơ của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Quyền sở hữu của chứng chỉ này thuộc về người nắm giữ.

• Chứng chỉ ghi sổ: Loại chứng chỉ không có khả năng thanh toán linh hoạt, không thể chuyển nhượng và có giá trị theo mệnh giá ban đầu. Lãi suất được trả vào ngày đáo hạn của chứng chỉ.

Mỗi loại chứng chỉ tiền gửi đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Vì vậy, nhà đầu tư cần xem xét kỹ trước khi quyết định mua chứng chỉ, để đề phòng các rủi ro tài chính không mong đợi.

Chứng chỉ tiền gửi hiện nay được phân thành ba loại

Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Ưu điểm

Chứng chỉ tiền gửi đem đến các ưu điểm sau:

• Mức độ an toàn cao: Chứng chỉ tiền gửi mang đến sự an toàn cao cho người gửi, vì số tiền được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính đáng tin cậy. 

• Lãi suất hấp dẫn: Chứng chỉ tiền gửi thường mang lại lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. Điều này xuất phát từ cam kết gửi tiền trong khoảng thời gian cụ thể. 

• Tính linh hoạt cho người gửi: Người gửi có khả năng lựa chọn thời hạn, số tiền gửi phù hợp với nhu cầu cá nhân. Hơn nữa, chứng chỉ tiền gửi còn có thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo khi họ cần đăng ký vay vốn từ ngân hàng.

• Đầu tư đơn giản và tiện lợi: Người gửi không cần phải tham gia vào các thủ tục phức tạp như đầu tư vào chứng khoán hoặc các sản phẩm tài chính phức tạp khác. Họ chỉ việc gửi tiền và sau đó nhận lãi suất vào cuối kỳ hạn.

Nhược điểm

Bên cạnh những ưu điểm trên, chứng chỉ tiền gửi còn có một số nhược điểm nhất định. Cụ thể:

• Hạn chế về tính thanh khoản: Chứng chỉ tiền gửi thường có tính thanh khoản thấp hơn so với một số sản phẩm tài chính khác. Có nghĩa là tiền của bạn sẽ bị khóa trong một khoảng thời gian cụ thể, không thể truy cập dễ dàng trong trường hợp cần gấp.

• Thiếu tính linh động trong việc rút tiền trước thời hạn: Trong hầu hết các trường hợp, người gửi không thể rút tiền trước khi kỳ hạn đáo hạn mà không phải chịu phí hoặc mất lợi nhuận.

• Rủi ro mất giá do lạm phát: Trong trường hợp lạm phát gia tăng, lợi suất của chứng chỉ tiền gửi có thể không đủ để bù đắp cho sự mất giá của tiền do lạm phát. Điều này có thể dẫn đến việc giá trị thực của tiền giảm sút.

Nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi có an toàn không?

Câu trả lời là Có. Bởi vì đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi được xem là một hình thức đầu tư có mức độ an toàn cao, được hỗ trợ bởi sự tham gia của các ngân hàng quốc tế và các tổ chức tín dụng uy tín.

Ngoài việc có sự ký nhận từ các tổ chức đáng tin cậy, các chứng chỉ tiền gửi còn tuân theo các quy định pháp lý và được bảo vệ bởi hệ thống pháp luật. Những quy định này đảm bảo rằng khách hàng không phải đối mặt với tình trạng mất tiền khi tham gia đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi. Điều này mang lại sự yên tâm và an tâm cho những người đầu tư, đặc biệt là những người mới bước chân vào thế giới đầu tư tài chính.

Chứng chỉ tiền gửi có rủi ro không?

Mặc dù chứng chỉ tiền gửi được xem là một hình thức đầu tư an toàn, nhưng nó cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Trong trường hợp người gửi muốn rút tiền trước thời hạn, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt. 

Hình phạt này có thể là việc mất toàn bộ lãi suất đã tích lũy hoặc thậm chí có thể là mất một phần tiền gốc. Tuy nhiên, mức độ rủi ro này thường thấp hơn so với nhiều loại đầu tư khác.

Chứng chỉ tiền gửi có những rủi ro nhất định

Chứng chỉ tiền gửi có được rút trước hạn?

Chứng chỉ tiền gửi có thể được rút trước hạn. Tuy nhiên, việc rút trước hạn thường đến kèm với các hạn chế, hình phạt nhất định. Mức độ hạn chế và hình phạt cụ thể phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành chứng chỉ tiền gửi.

Thường thì khi người mua chứng chỉ tiền gửi muốn rút tiền trước hạn, bạn sẽ phải chịu mất một phần hoặc toàn bộ lãi suất đã tích lũy cho khoảng thời gian đó. Ngoài ra, cũng có thể áp dụng các khoản phí hoặc hình phạt khác liên quan đến việc rút tiền trước hạn. Do đó, trước khi quyết định rút tiền trước hạn từ chứng chỉ tiền gửi, người mua nên tìm hiểu kỹ chính sách và điều khoản của hợp đồng. 

Chứng chỉ tiền gửi có thể được rút trước hạn

Sự khác biệt giữa chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Thực tế, nhiều người thường nhầm lẫn giữa chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm. Tuy nhiên, đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau. Dưới đây là những phân biệt để bạn có thể tham khảo:

Chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng hiện nay

Chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng có mức độ an toàn cao, lãi suất hấp dẫn. Dưới đây là chi tiết về chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng hiện nay để bạn tham khảo:

• Chứng chỉ tiền gửi của Viet Capital Bank: Chứng chỉ tiền gửi tại Viet Capital Bank với kỳ hạn 6 – 9 – 12 – 15 tháng, lãi suất lần lượt là 7,5% – 7,8% – 8% – 8,2%/năm. Nhà đầu tư chỉ cần bỏ ra tối thiểu 10 triệu đồng là có thể mua chứng chỉ tiền gửi tại Viet Capital Bank và mức lãi suất sẽ được cố định trong suốt kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi.

• Chứng chỉ tiền gửi SeaBank: Ngân hàng này phát hành 2 loại chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn 24 tháng và 36 tháng, lãi suất lần lượt là 7,7%/năm và 7,85%. Đồng thời, khách hàng cần bỏ ra tối thiểu 100 triệu đồng để mua chứng chỉ tiền gửi của SeABank.

• Chứng chỉ tiền gửi Techcombank: Ngân hàng Techcombank cũng phát hành sản phẩm chứng chỉ tiền gửi Bảo Lộc, kỳ hạn 6 tháng, lãi suất 6,5%/năm.

Chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng hiện nay

Quy định về chứng chỉ tiền gửi

Quy định về phát hành chứng chỉ tiền gửi

Để có thể mua chứng chỉ tiền gửi từ ngân hàng, các tổ chức và cá nhân cần tuân theo những điều kiện sau:

• Phải có quốc tịch Việt Nam hoặc là cư dân nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.

• Đủ 18 tuổi trở lên để được phép tham gia giao dịch tài chính.

• Cần phải cung cấp đủ giấy tờ hợp pháp để chứng minh danh tính và thân phận của mình.

• Đã từng thực hiện giao dịch tài chính tại ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi.

Bên cạnh các điều kiện trên, mỗi ngân hàng có thể áp dụng các yêu cầu hoặc hạn chế khác cho việc mua chứng chỉ tiền gửi. Ví dụ, một số ngân hàng có thể yêu cầu người mua không được thực hiện việc thanh toán trước hạn hoặc không thực hiện việc tái ký gửi cho chứng chỉ tiền gửi. 

Quy định về phát hành chứng chỉ tiền gửi

Ai được phát hành chứng chỉ tiền gửi?

Chứng chỉ tiền gửi được phát hành bởi các đơn vị như ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính. Điều này được quy định trong Thông tư 01/2021/TT-NHNN. 

Câu hỏi thường gặp

Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng nào cao nhất?

Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng thương mại đã phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất cao trên 8%/năm. Các ngân hàng có chứng chỉ tiền gửi cao nhất bao gồm: Viet Capital Bank (với kỳ hạn 6 – 9 – 12 – 15 tháng, lãi suất lần lượt là 7,5% – 7,8% – 8% – 8,2%/năm), SeaBank (kỳ hạn 24 tháng và 36 tháng, lãi suất lần lượt là 7,7%/năm và 7,85%), Sacombank (lãi suất 7,33%/năm), Techcombank (lãi suất 6,5%/năm).

Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng nào cao nhất?

Chứng chỉ tiền gửi có phải là chứng khoán không?

Theo Điều 4 Luật chứng khoán 2019, chứng chỉ tiền gửi không phải chứng khoán.

>>> Xem thêm: Đầu tư chứng khoán là gì? Hướng dẫn cách đầu tư chứng khoán

Chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu có khác nhau không?

Chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu là hai khái niệm khác nhau. Chứng chỉ tiền gửi là  một tài sản tài chính phát hành bởi tổ chức hoặc ngân hàng nhằm mục đích huy động vốn. Còn trái phiếu là giấy chứng nhận nợ của đơn vị phát hành phải trả cho người sở hữu trái phiếu. 

Chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu là hai khái niệm khác nhau

Chứng chỉ tiền gửi là hình thức đầu tư với lãi suất hấp dẫn, giúp tăng khoản thu nhập thụ động. Hy vọng với những chia sẻ về chính chỉ tiền gửi ở trên sẽ giúp bạn hiểu thêm về hình thức đầu tư này. Ngoài ra, đừng quên truy cập kiến thức tài chính để cập nhật tin tức mới nhất về tài chính, đầu tư mỗi ngày nhé!